Компанія з кредитування бізнесу в Естонії: правила ліцензування

Що це за діяльність

Кредитування бізнесу означає надання позик чи іншого кредиту як звичайну діяльність юридичним особам і підприємцям, які діють для свого бізнесу. За естонським правом надання кредиту — це надання кредиту, описане в Законі про зобов’язальне право, разом із відстроченням платежу за плату, лізингом та іншим фінансуванням¹. Закон про кредитні установи називає серед фінансових послуг «кредитні операції, зокрема споживчий кредит, іпотечні кредити, факторинг та інші операції з фінансування комерційної діяльності», а також лізингові операції².

Межа зі споживчим кредитом залежить від того, хто є позичальником. Споживач — це фізична особа, яка укладає правочин, не пов’язаний із самостійною господарською чи професійною діяльністю³. Кредитна компанія не може фінансувати себе вкладами: приймати вклади чи інші поворотні кошти від населення можуть лише кредитні установи⁴.

Правові акти й органи влади

Закон про кредитодавців і кредитних посередників (krediidiandjate ja -vahendajate seadus, KAVS) поширюється на кредитодавців і кредитних посередників, які в межах своєї діяльності надають чи організовують кредити споживачам в Естонії⁵. У KAVS кредитодавець — це підприємець, діяльністю якого є надання кредитів споживачам⁶. Кредитодавець повинен мати дозвіл на діяльність, який видає Фінансова інспекція (Finantsinspektsioon, FI)⁷. Лише кредитодавець може вживати у фірмовому найменуванні слово «krediidiandja», його похідні чи іншомовні відповідники⁸.

За Законом про кредитні установи (krediidiasutuste seadus, KAS) фінансова установа — це товариство, яке не є кредитною установою, але основною й постійною діяльністю якого є набуття часток або здійснення однієї чи кількох операцій, перелічених у пунктах 2–12 частини 1 статті 6, до яких належать кредитування й лізинг⁹. Закон про запобігання відмиванню коштів і фінансуванню тероризму (rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise seadus, RahaPTS) поширюється на фінансові установи¹⁰; його визначення фінансової установи охоплює «інші фінансові установи у значенні Закону про кредитні установи»¹¹. Щоб діяти як фінансова установа, підприємець повинен мати дозвіл на діяльність¹².

Бюро даних про відмивання коштів (Rahapesu Andmebüroo, FIU) видає дозвіл або відмовляє в ньому¹³. Це урядова установа у сфері управління Міністерства фінансів¹⁴, яка також наглядає за дотриманням RahaPTS, якщо закон не передбачає іншого¹⁵. Чинні дозволи FIU можна знайти в Реєстрі господарської діяльності (majandustegevuse register, MTR)¹⁶.

Кому потрібен дозвіл

• Товариство, яке не є кредитною установою і основною й постійною діяльністю якого є кредитування бізнесу, повинно мати дозвіл FIU на діяльність як фінансова установа⁹¹².
• Частина 2 статті 70 RahaPTS називає чотири випадки, коли дозвіл за RahaPTS не потрібен¹⁷: 1) особа має дозвіл на діяльність від FI; 2) інший закон зобов’язує особу отримати дозвіл на діяльність від FI; 3) особа має ліцензію органу фінансового нагляду іншої країни Європейського економічного простору (ЄЕП), яка дає право працювати в Естонії через філію або транскордонно, і FI повідомлено про цю діяльність; 4) особа надає послуги лише в межах своєї групи.
• Товариству, яке кредитує також споживачів, потрібна ліцензія кредитодавця від FI⁷, і тоді на нього поширюються перші два винятки¹⁷.

Вимоги до заявника

• Особи й репутація: FIU видає дозвіл, якщо заявник, члени його правління, прокуристи, бенефіціарні власники й власники не мають чинної судимості за злочин проти держави, відмивання коштів чи інший умисний злочин, мають належну ділову репутацію і якщо контактна особа відповідає вимогам закону¹⁸. Репутація не є належною, зокрема, якщо особа спричинила банкрутство чи анулювання ліцензії наглядовим органом, має накладену судом заборону на підприємницьку діяльність або надала FIU неправдиву інформацію¹⁹.
• Капітал: чи застосовується вимога до капіталу, уточнюється з огляду на ситуацію клієнта.
• Контактна особа: правління має призначити контактну особу для FIU. Вона підпорядковується безпосередньо правлінню й має компетенцію, засоби й доступ до інформації, яких потребує ця роль²⁰. Контактна особа має постійно працювати в Естонії й мати потрібні освіту, професійну придатність, досвід і бездоганну репутацію; призначення погоджують із FIU²¹. Якщо в товаристві більш як один член правління, одного з них визначають відповідальним за виконання закону²².
• Система запобігання відмиванню коштів: товариство складає оцінку ризиків, яка охоплює щонайменше ризики клієнтів, географічні ризики, ризики продуктів і каналів постачання²³. Воно ухвалює правила процедури та правила внутрішнього контролю, які охоплюють щонайменше належну перевірку клієнтів (спрощену й посилену), модель ризику клієнта, опрацювання підозр і повідомлення про них, зберігання даних, перевірку політично значущих осіб і санкцій та ризики нових технологій²⁴. Працівників, які встановлюють ділові відносини чи здійснюють операції, слід навчати²⁵.
• Місцезнаходження: заявник, не зареєстрований у комерційному реєстрі Естонії, подає також дані про своїх власників і керівництво²⁶.

Які документи подають

• Крім загальних даних, яких вимагає Закон про загальну частину Кодексу господарської діяльності (majandustegevuse seadustiku üldosa seadus, MSÜS)²⁷, частина 3 статті 70 RahaPTS вимагає такого²⁸.
• Місце діяльності й особи: адреса кожного місця надання послуги, зокрема вебсайт, і ім’я та контактні дані відповідальної особи в кожному місці; для заявника, не зареєстрованого в комерційному реєстрі Естонії, — дані про власника, бенефіціарного власника, членів органу управління й прокуристів; ім’я, особистий код, громадянство, адреса, посада й контактні дані контактної особи для FIU та особи, відповідальної за виконання міжнародних фінансових санкцій²⁸.
• Правила: правила процедури та правила внутрішнього контролю згідно зі статтями 14–15 RahaPTS і санкційні процедури, яких вимагає Закон про міжнародні санкції²⁸.
• Докази надійності: для іноземців та іноземних підприємців — довідка про несудимість із країни походження не старша за три місяці, легалізована чи з апостилем, а для іноземних громадян — копії документів, що посвідчують особу, щодо кожної країни громадянства²⁸; якщо довідка не охоплює потрібного, — заява відповідної особи під присягою²⁹; щодо кожного члена правління й прокуриста — освіта, повний перелік посад, сфера відповідальності члена правління та докази надійності й ділової репутації²⁸.
• Рахунки й послуга: перелік платіжних рахунків на ім’я заявника з унікальним ідентифікатором кожного рахунку й назвою надавача рахунку; відомості про те, яку фінансову послугу надаватимуть³⁰.
• Товариство, яке ще засновується, може подати замість реєстрового коду свій установчий документ³¹. Заяву подають лише через державний портал eesti.ee або нотаріуса³².

Державне мито і строк розгляду

Державне мито за розгляд заяви на дозвіл на діяльність як фінансова установа становить 3 300 євро³³.

FIU ухвалює рішення протягом 60 днів від заяви. Строк починається після подання всіх потрібних документів і даних. FIU може продовжити його до 120 днів. Якщо рішення не ухвалено вчасно, дозвіл не вважається виданим³⁴. Якщо документи неповні, неправильні, оманливі чи неналежно оформлені, FIU залишає заяву без розгляду³⁵. Орган може також запитати додаткові дані й установити для цього розумний строк³⁶. Це строки, встановлені законом, а не обіцянка щодо будь-якої заяви.

Нагляд після видачі дозволу

FIU наглядає за дотриманням RahaPTS, якщо закон не передбачає іншого¹⁵. Працівників, які встановлюють ділові відносини чи здійснюють операції, слід навчати²⁵.

Що робить LexorCorp Global OÜ

LexorCorp Global OÜ пропонує заснування кредитної компанії — лише корпоративну структуру, без ліцензії кредитодавця. Послуга створює товариство для кредитного бізнесу: для кредитування між підприємствами (B2B) або як підготовку до ліцензії кредитодавця. Вона охоплює статут, нарис кредитної політики й шаблон договору позики для бізнесу. Клієнт надає паспорти й підтвердження адреси засновників і членів правління, опис кредитного продукту та джерело кредитного капіталу.

Заява на дозвіл FIU до цієї послуги не входить. Окремими послугами є внутрішні правила, оцінка ризиків і процедури із запобігання відмиванню коштів та пошук контактної особи для FIU, яка працює в Естонії; ліцензія кредитодавця від FI — також окрема послуга. Ми готуємо документи й ведемо процедуру, але не надаємо юридичних, аудиторських чи податкових консультацій. Дозвіл видає або в ньому відмовляє орган влади, і ми не можемо обіцяти дозвіл, дату чи рішення.

Поширені запитання

Джерела

Кожен пронумерований факт узято з офіційного джерела. Джерела наведено на англомовній сторінці: Business lending company in Estonia: licence rules

Ми готуємо документи для заяви та ведемо процедуру; рішення ухвалює орган влади. Це не юридична консультація.

Замовити документи для заяви · €3,500 Повна правова інформація (англійською) Усі види ліцензованої діяльності