Skydd av kundernas medel i estniska betalningsinstitut

Vad skyddet innebär

Skyddet av medlen (safeguarding) håller kundernas pengar åtskilda från institutets: kundernas tillgångar hålls avskilda från de egna tillgångarna¹².

Det omfattar medel som tas emot för betaltjänsterna i leden 1–6 i lagens artikel 3 punkt 1 och för utgivning av elektroniska pengar⁴⁵. Det gäller inte ett institut som bara tillhandahåller betalningsinitieringstjänster eller kontoinformationstjänster⁶.

Tillämplig text och myndighet

Lagen om betalningsinstitut och institut för elektroniska pengar (MERAS), kapitel 9, artiklarna 78–80, i den lydelse som gäller sedan den 1 oktober 2026⁸, som genomför artikel 10 i PSD2 och artikel 7 i EMD2⁹¹⁰. Den estniska finansinspektionen (Finantsinspektsioon) beviljar tillstånden¹¹ och offentliggör förteckningen över institut med tillstånd¹². En överträdelse av artiklarna 78–80 kan kosta en juridisk person upp till 5 000 000 euro¹³.

Vem som ska skydda medlen

• Ett betalningsinstitut som tillhandahåller en eller flera av tjänsterna i leden 1–6⁴.
• Ett institut för elektroniska pengar, för medel som tagits emot i utbyte mot utgivna elektroniska pengar⁵, och enligt reglerna i artikel 79 för dess betaltjänster som inte är knutna till utgivningen¹⁴.
• Ett institut som bara tillhandahåller kontoinformationstjänster kan undantas från kapitel 9¹⁵; undantagen för små institut befriar inte från detta kapitel¹⁶¹⁷.

Krav

• Interna regler om skydd och förvaring av kundernas tillgångar och om systemens säkerhet¹¹⁸.
• Metod 1 — åtskillnad: ett separat konto hos ett kreditinstitut eller Eesti Pank, eller placering i säkra, likvida lågriskinstrument².
• Metod 2 — en försäkring eller garanti från ett försäkringsföretag eller kreditinstitut utanför koncernen, till samma belopp²¹²².
• Tidsfrist: vid utgången av arbetsdagen efter mottagandet för ett betalningsinstitut²; senast den femte arbetsdagen efter utgivningen för elektroniska pengar²³.
• Likviditet och exakt beräkning av kapitalbasen²⁵²⁶; uppgifterna bevaras i fem år²⁷; kontroll av internrevisorn och reviderad årsrapport²⁸²⁹.

Ansökans innehåll

• En beskrivning av hur kraven i kapitel 9 tillämpas³⁴.
• Interna regler, bland annat om säkerheten i de system som håller tillgångarna, eller utkast till dem³⁵¹⁸.
• En beskrivning av revisionen och av hur dessa handlingar organiseras³⁶.
• En affärsplan för minst tre år, med placeringspolicyn³⁷.
• Finantsinspektsioon nämner samma uppgift på sin sida³⁸.

Avgifter och lagstadgade tidsfrister

Beskrivningen lämnas in tillsammans med tillståndsansökan³⁴, vars handläggningsavgift är 3 000 euro, eller 500 euro med ett undantag³⁹⁴⁰.

Finantsinspektsioon beslutar inom tre månader från det att alla handlingar har kommit in, senast sex månader efter ansökan⁴¹; den får begära handlingar och räkna fristen på nytt efter en väsentlig ändring⁴²⁴³. Detta är lagens tidsfrister, inte ett löfte.

Övriga villkor för tillståndet

Kapital på 20 000, 50 000 eller 125 000 euro för ett betalningsinstitut och 350 000 euro för ett institut för elektroniska pengar; en styrelse med minst två ledamöter; säte i Estland; regler mot penningtvätt^30313233.

Vad LexorCorp Global OÜ gör

Som tillval till tillståndstjänsterna förbereder LexorCorp Global OÜ en policy för skydd av medlen (åtskillnad eller försäkring), ett förfarande för daglig avstämning och ett underlag till den bank som för kontot⁴⁴. Det är banken som beslutar om att öppna kontot.

LexorCorp ger inte juridisk rådgivning, revision eller skatterådgivning och kan varken utlova tillstånd, datum eller beslut från Finantsinspektsioon eller en bank.

Vanliga frågor

Källor

Varje numrerad uppgift kommer från en officiell källa. Källorna finns på den engelska sidan: Safeguarding customer funds in Estonian payment and e-money institutions

Vi förbereder ansökningshandlingarna och följer förfarandet; myndigheten fattar beslutet. Detta är inte juridisk rådgivning.

Beställ ansökningshandlingarna · från €2,400 Fullständig juridisk information (på engelska) Alla reglerade verksamheter