Licencia bancaria en Estonia: autorización de una institución de crédito

De qué se trata la actividad

El «público» es un círculo de personas no determinado de antemano². En el derecho de la UE, una institución de crédito es, entre otras, una empresa que recibe del público depósitos u otros fondos reembolsables y otorga créditos por cuenta propia³. También puede prestar los demás servicios financieros que enumera la ley: crédito, arrendamiento financiero, servicios de pago, emisión de medios de pago y de dinero electrónico, garantías y operaciones con valores⁴.

No son depósitos los fondos recibidos para servicios de pago o de dinero electrónico cuando el dinero electrónico se emite sin demora⁵. Una sociedad que no es institución de crédito pero cuya actividad principal y permanente es el crédito, el arrendamiento financiero o las garantías es una institución financiera en el sentido de la ley⁶.

Normas aplicables y autoridades

La Ley de Instituciones de Crédito (krediidiasutuste seadus, KAS), en su versión vigente desde el 1 de octubre de 2026⁷, y el Reglamento (UE) n.º 1024/2013 del Consejo, que da al BCE la competencia exclusiva para autorizar instituciones de crédito⁸.

Finantsinspektsioon expide la licencia a una sociedad inscrita en el registro mercantil estonio⁹. Si el solicitante cumple todas las condiciones del derecho nacional, la autoridad nacional adopta un proyecto de decisión que propone al BCE otorgar la autorización¹⁰. La licencia no tiene límite de vigencia y es intransferible¹²; Finantsinspektsioon la publica a más tardar el día hábil siguiente¹³.

Quién debe solicitar la licencia

Toda sociedad que recibe del público depósitos u otros fondos reembolsables¹⁵. Una institución de crédito puede ser una sociedad anónima (aktsiaselts) o una cooperativa comercial (tulundusühistu)¹⁶; un banco constituido como sociedad anónima usa la palabra «pank» en su denominación, y solo una institución de crédito puede usarla¹⁷.

Están exentos, entre otros, un Estado parte del EEE, sus gobiernos regionales o locales y los organismos públicos internacionales de los que es miembro¹⁸.

Requisitos para el solicitante

• Capital: un banco nuevo debe tener un capital pagado de al menos cinco millones de euros, y solo cuentan los montos efectivamente aportados¹⁹; un banco cooperativo (ühistupank) sin servicios de inversión ni servicios transfronterizos puede tener un capital menor, pero de al menos un millón de euros²¹. Las aportaciones iniciales se hacen solo en dinero, sin suscripción pública²². Razones del CRR: CET1: 4.5 %, Tier 1: 6 % y capital total: 8 %²³.
• Domicilio: el domicilio social y la administración central están en Estonia²⁴; la licencia se niega si el solicitante pretende operar principalmente en otro Estado parte²⁵.
• Dirección: al menos dos personas dirigen efectivamente la actividad²⁶; el órgano de administración tiene tres miembros y el consejo de vigilancia cinco, salvo que los estatutos prevean más²⁸. Cada miembro del órgano de administración tiene estudios superiores y tres años de experiencia pertinente; el presidente, cinco años de dirección en el sector financiero²⁹.
• Funciones clave: auditoría interna, control de riesgos y cumplimiento, cada una independiente de la toma de riesgos³⁰; procesos ICAAP e ILAAP³²; cumplimiento del Reglamento (UE) 2022/2554 (DORA)³³.
• Prevención del lavado de dinero: las instituciones de crédito son sujetos obligados de la ley de prevención del lavado de dinero y del financiamiento al terrorismo³⁷; elaboran una evaluación de riesgos y reglas de procedimiento y de control interno³⁸ y designan a una persona de contacto ante la Unidad de Inteligencia Financiera que trabaja de forma permanente en Estonia³⁹.

Documentos de la solicitud

• Sociedad: estatutos; para una sociedad nueva, copia notarial del acta constitutiva y prueba de que el capital puede pagarse; estructura del grupo⁴⁰.
• Actividad y finanzas: plan de negocios de al menos tres años, balance de apertura y descripción de los sistemas informáticos, de seguridad y de control⁴⁰⁴¹.
• Personas y accionistas: datos de los miembros del órgano de administración y del consejo y del responsable de auditoría interna, con las pruebas de su confiabilidad; lista de accionistas⁴⁰.
• El Reglamento Delegado (UE) 2022/2580 detalla la información requerida⁴²; la solicitud se redacta en estonio, o en estonio y en inglés en paralelo⁴³.

Cuota y plazos de ley

La solicitud de licencia de institución de crédito causa una cuota de procedimiento de 5,000 euros conforme a la ley de la Autoridad de Supervisión Financiera⁴⁶.

Finantsinspektsioon decide dentro de los seis meses siguientes a la recepción de todos los documentos e información requeridos, y a más tardar 12 meses después de la solicitud⁴⁷; su proyecto se tiene por adoptado por el BCE si este no se opone en un plazo máximo de diez días hábiles, prorrogable una vez⁴⁸. Son los plazos de la ley, no una promesa de decisión ni de fecha.

Después de la licencia

La aportación única al fondo de garantía de depósitos es de 3,200 euros, pagadera dentro del mes siguiente a la decisión⁴⁴; los depósitos elegibles están cubiertos hasta 100,000 euros por depositante y por institución⁴⁵. El órgano de administración solicita la inscripción en el registro mercantil dentro de los seis meses siguientes a la decisión⁵¹.

Lo que hace LexorCorp Global OÜ

LexorCorp Global OÜ ofrece el paquete C: documentación regulatoria y coordinación de proyecto para una nueva institución de crédito: documentos de constitución, solicitud de licencia y plan de negocios a tres años, expedientes de accionistas, de capital y de idoneidad, gobierno corporativo, ICAAP/ILAAP, PLD/FT, conocimiento del cliente, sanciones, cumplimiento, auditoría interna, seguridad informática y DORA, e integración del expediente con especialistas locales.

El cliente aporta el capital, las personas, los locales, la infraestructura informática y la información, y firma. LexorCorp no da asesoría legal, fiscal ni de auditoría; las autoridades deciden sobre la autorización y su calendario, y nadie puede prometer la licencia ni una fecha.

Preguntas frecuentes

Fuentes

Cada dato numerado proviene de una fuente oficial. Las fuentes aparecen en la página en inglés: Credit institution (bank) licence in Estonia

Preparamos el expediente de la solicitud y damos seguimiento al trámite; la decisión es de la autoridad. Esto no es asesoría legal.

Ordenar el expediente de la solicitud · desde €175,000 Información legal completa (en inglés) Todas las actividades reguladas