爱沙尼亚的银行许可证：信贷机构的许可

这项业务是什么

“公众”是指事先不确定的人群²。在欧盟法律中，信贷机构主要是指向公众吸收存款或其他应偿还资金并以自己的名义发放贷款的企业³。它还可以提供法律列举的其他金融服务：贷款、融资租赁、支付服务、发行支付工具和电子货币、担保以及证券交易⁴。

为支付服务或电子货币服务收取的资金，在立即发行电子货币的情况下不属于存款⁵。不是信贷机构、但以贷款、融资租赁或担保为主要和经常业务的公司，是法律意义上的金融机构⁶。

适用法律和主管机关

《信贷机构法》（krediidiasutuste seadus，KAS），现行文本自2026年十月1日起生效⁷；以及理事会第1024/2013号条例（EU），它把信贷机构许可的专属权限赋予ECB⁸。

Finantsinspektsioon向登记于爱沙尼亚商业登记册的公司颁发许可证⁹。申请人符合国内法全部条件的，国家主管机关通过决定草案，提议ECB给予许可¹⁰。许可证没有期限，不得转让¹²；Finantsinspektsioon最迟在下一个工作日予以公布¹³。

谁需要申请许可证

向公众吸收存款或其他应偿还资金的任何公司¹⁵。信贷机构可以是股份公司（aktsiaselts）或营利合作社（tulundusühistu）¹⁶；以股份公司形式设立的银行在名称中使用“pank”一词，只有信贷机构可以使用该词¹⁷。

欧洲经济区缔约国、其地区或地方政府以及其参加的国际公共机构等无须许可¹⁸。

对申请人的要求

• 资本：新设银行的实缴资本至少为五百万欧元，只计算实际缴付的金额¹⁹；不提供投资服务和跨境服务的合作银行（ühistupank）资本可以较低，但至少一百万欧元²¹。初始出资只以货币缴付，不得公开募集²²。CRR比率：CET1：4.5%，一级资本：6%，自有资金总额：8%²³。
• 住所：注册住所和总部设在爱沙尼亚²⁴；申请人打算主要在另一缔约国经营的，拒绝颁发许可证²⁵。
• 管理层：至少两人实际管理业务²⁶；管理委员会三名成员，监事会五名成员，章程规定更多的除外²⁸。管理委员会每名成员具有高等教育学历和三年相关经验，主席具有五年金融业管理经验²⁹。
• 关键职能：内部审计、风险控制和合规，各自独立于风险承担³⁰；ICAAP和ILAAP流程³²；遵守第2022/2554号条例（EU）（DORA）³³。
• 反洗钱：信贷机构是《反洗钱和反恐怖融资法》的义务主体³⁷；须制定风险评估以及程序和内部控制规则³⁸，并指定一名常驻爱沙尼亚工作的金融情报机构联系人³⁹。

申请文件

• 公司：章程；新设公司还须提交经公证的设立文件副本和资本能够缴付的证明；集团架构⁴⁰。
• 业务和财务：至少三年的商业计划、期初资产负债表，以及信息、安全和控制系统的说明⁴⁰⁴¹。
• 人员和股东：管理委员会和监事会成员以及内部审计负责人的资料及其可靠性证明；股东名单⁴⁰。
• 第2022/2580号授权条例（EU）对所需信息作了具体规定⁴²；申请以爱沙尼亚语撰写，或同时以爱沙尼亚语和英语撰写⁴³。

费用和法定期限

依《金融监管局法》，申请信贷机构许可须缴纳5,000欧元程序费⁴⁶。

Finantsinspektsioon在收到全部必要文件和信息后六个月内作出决定，最迟不超过申请后12个月⁴⁷；ECB在最长十个工作日内（可延长一次）未提出反对的，其草案视为由ECB通过⁴⁸。这是法律规定的期限，不是对决定或日期的承诺。

取得许可之后

向存款保险基金缴付的一次性款项为3,200欧元，在决定后一个月内缴付⁴⁴；符合条件的存款按每名存款人、每家机构最高100,000欧元予以保障⁴⁵。管理委员会在决定后六个月内申请在商业登记册登记⁵¹。

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客户提供资本、人员、场所、信息系统和信息，并负责签署。LexorCorp 不提供法律、税务或审计咨询；许可及其时间安排由主管机关决定，任何人都无法承诺许可证或日期。

常见问题

资料来源

每一项带编号的事实均出自官方来源。来源列于英文页面： Credit institution (bank) licence in Estonia

我们负责准备申请文件并跟进办理程序；决定由主管机关作出。本页内容不构成法律意见。

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