Licença bancária na Estónia: autorização de uma instituição de crédito

Em que consiste a atividade

O «público» designa um círculo de pessoas não determinado antecipadamente². No direito da UE, uma instituição de crédito é, nomeadamente, uma empresa que recebe do público depósitos ou outros fundos reembolsáveis e concede crédito por conta própria³. Pode também prestar os outros serviços financeiros enumerados na lei: crédito, locação financeira, serviços de pagamento, emissão de meios de pagamento e de moeda eletrónica, garantias e operações sobre valores mobiliários⁴.

Não são depósitos os fundos recebidos para serviços de pagamento ou de moeda eletrónica quando a moeda eletrónica é emitida sem demora⁵. Uma sociedade que não é instituição de crédito mas cuja atividade principal e permanente é o crédito, a locação financeira ou as garantias é uma instituição financeira na aceção da lei⁶.

Textos aplicáveis e autoridades

A lei das instituições de crédito (krediidiasutuste seadus, KAS), na versão em vigor desde 1 de outubro de 2026⁷, e o Regulamento (UE) n.º 1024/2013 do Conselho, que dá ao BCE a competência exclusiva para autorizar as instituições de crédito⁸.

A Finantsinspektsioon emite a licença a uma sociedade inscrita no registo comercial estónio⁹. Se o requerente preencher todas as condições do direito nacional, a autoridade nacional adota um projeto de decisão que propõe ao BCE a concessão da autorização¹⁰. A licença não tem limite de duração e é intransmissível¹²; a Finantsinspektsioon publica-a o mais tardar no dia útil seguinte¹³.

Quem deve pedir a licença

Qualquer sociedade que receba depósitos ou outros fundos reembolsáveis do público¹⁵. Uma instituição de crédito pode ser uma sociedade anónima (aktsiaselts) ou uma cooperativa comercial (tulundusühistu)¹⁶; um banco constituído como sociedade anónima usa a palavra «pank» na sua denominação, e só uma instituição de crédito a pode usar¹⁷.

Estão isentos, nomeadamente, um Estado parte no EEE, as suas autarquias regionais ou locais e os organismos públicos internacionais de que seja membro¹⁸.

Requisitos para o requerente

• Capital: um novo banco tem de ter um capital realizado de pelo menos cinco milhões de euros, contando apenas os montantes efetivamente pagos¹⁹; um banco cooperativo (ühistupank) sem serviços de investimento nem serviços transfronteiriços pode ter um capital menor, mas de pelo menos um milhão de euros²¹. As entradas iniciais são pagas apenas em dinheiro, sem subscrição pública²². Rácios do CRR: CET1: 4,5 %, Tier 1: 6 % e fundos próprios totais: 8 %²³.
• Sede: a sede estatutária e a administração central situam-se na Estónia²⁴; a licença é recusada se o requerente pretender operar principalmente noutro Estado parte²⁵.
• Direção: pelo menos duas pessoas dirigem efetivamente a atividade²⁶; a direção tem três membros e o conselho de supervisão cinco, salvo se os estatutos previrem mais²⁸. Cada membro da direção tem formação superior e três anos de experiência relevante, e o presidente cinco anos de direção no setor financeiro²⁹.
• Funções-chave: auditoria interna, controlo de riscos e conformidade, cada uma independente da assunção de riscos³⁰; processos ICAAP e ILAAP³²; cumprimento do Regulamento (UE) 2022/2554 (DORA)³³.
• Combate ao branqueamento de capitais: as instituições de crédito estão sujeitas à lei da prevenção do branqueamento de capitais e do financiamento do terrorismo³⁷; elaboram uma avaliação dos riscos e regras de procedimento e de controlo interno³⁸ e designam uma pessoa de contacto da Unidade de Informação Financeira que trabalha permanentemente na Estónia³⁹.

Documentos do pedido

• Sociedade: estatutos; para uma nova sociedade, cópia notarial do ato constitutivo e prova de que o capital pode ser realizado; estrutura do grupo⁴⁰.
• Atividade e finanças: plano de negócios para pelo menos três anos, balanço de abertura e descrição dos sistemas informáticos, de segurança e de controlo⁴⁰⁴¹.
• Pessoas e acionistas: dados sobre os membros da direção e do conselho e sobre o responsável pela auditoria interna, com os comprovativos da sua fiabilidade; lista dos acionistas⁴⁰.
• O Regulamento Delegado (UE) 2022/2580 especifica as informações exigidas⁴²; o pedido é redigido em estónio, ou em estónio e em inglês em paralelo⁴³.

Custos e prazos legais

O pedido de licença de instituição de crédito dá lugar a uma taxa de procedimento de 5 000 euros, nos termos da lei da Autoridade de Supervisão Financeira⁴⁶.

A Finantsinspektsioon decide no prazo de seis meses a contar da receção de todos os documentos e informações exigidos, e o mais tardar 12 meses após o pedido⁴⁷; o seu projeto considera-se adotado pelo BCE se este não se opuser num prazo máximo de dez dias úteis, prorrogável uma vez⁴⁸. Estes são os prazos da lei, não uma promessa de decisão nem de data.

Após a licença

A contribuição única para o fundo de garantia de depósitos é de 3 200 euros, a pagar no mês seguinte à decisão⁴⁴; os depósitos elegíveis estão cobertos até 100 000 euros por depositante e por instituição⁴⁵. A direção pede a inscrição no registo comercial no prazo de seis meses a contar da decisão⁵¹.

O que faz a LexorCorp Global OÜ

A LexorCorp Global OÜ propõe o pacote C: documentação regulamentar e coordenação de projeto para uma nova instituição de crédito — documentos de constituição, pedido de licença e plano de negócios a três anos, processos de acionistas, de capital e de idoneidade, governação, ICAAP/ILAAP, combate ao branqueamento, conhecimento do cliente, sanções, conformidade, auditoria interna, segurança informática e DORA, e organização do processo com especialistas locais.

O cliente fornece o capital, as pessoas, as instalações, a informática e as informações, e assina. A LexorCorp não presta aconselhamento jurídico, fiscal ou de auditoria; as autoridades decidem a autorização e o seu calendário, e ninguém pode prometer a licença nem uma data.

Perguntas frequentes

Fontes

Cada dado numerado provém de uma fonte oficial. As fontes constam da página em inglês: Credit institution (bank) licence in Estonia

Preparamos a documentação do pedido e acompanhamos o procedimento; a decisão cabe à autoridade. Isto não constitui aconselhamento jurídico.

Encomendar a documentação do pedido · a partir de €175,000 Informação jurídica completa (em inglês) Todas as atividades reguladas