Licenza bancaria in Estonia: autorizzazione di un ente creditizio

In cosa consiste l'attività

Il «pubblico» indica una cerchia di persone non determinata in anticipo². Nel diritto dell'UE un ente creditizio è in particolare un'impresa che raccoglie dal pubblico depositi o altri fondi rimborsabili e concede crediti per proprio conto³. Può anche prestare gli altri servizi finanziari elencati dalla legge: credito, leasing, servizi di pagamento, emissione di mezzi di pagamento e di moneta elettronica, garanzie e operazioni su titoli⁴.

Non sono depositi i fondi ricevuti per servizi di pagamento o di moneta elettronica quando la moneta elettronica è emessa senza indugio⁵. Una società che non è un ente creditizio ma la cui attività principale e permanente è il credito, il leasing o le garanzie è un istituto finanziario ai sensi della legge⁶.

Gli atti normativi e le autorità

La legge sugli enti creditizi (krediidiasutuste seadus, KAS), nella versione in vigore dal 1° ottobre 2026⁷, e il regolamento (UE) n. 1024/2013 del Consiglio, che attribuisce alla BCE la competenza esclusiva ad autorizzare gli enti creditizi⁸.

Finantsinspektsioon rilascia la licenza a una società iscritta nel registro delle imprese estone⁹. Se il richiedente soddisfa tutte le condizioni del diritto nazionale, l'autorità nazionale adotta un progetto di decisione che propone alla BCE di concedere l'autorizzazione¹⁰. La licenza è a tempo indeterminato e non trasferibile¹²; Finantsinspektsioon la pubblica al più tardi il giorno lavorativo successivo¹³.

Chi deve chiedere la licenza

Ogni società che raccoglie depositi o altri fondi rimborsabili dal pubblico¹⁵. Un ente creditizio può essere una società per azioni (aktsiaselts) o una cooperativa commerciale (tulundusühistu)¹⁶; una banca costituita come società per azioni usa la parola «pank» nella sua denominazione, e solo un ente creditizio può usarla¹⁷.

Sono esentati in particolare uno Stato parte del SEE, i suoi enti regionali o locali e gli organismi pubblici internazionali di cui è membro¹⁸.

Requisiti per il richiedente

• Capitale: una nuova banca deve avere un capitale versato di almeno cinque milioni di euro, contando solo gli importi effettivamente versati¹⁹; una banca cooperativa (ühistupank) senza servizi di investimento né servizi transfrontalieri può avere un capitale inferiore, ma di almeno un milione di euro²¹. I conferimenti iniziali si versano solo in denaro, senza sottoscrizione pubblica²². Coefficienti del CRR: CET1 4,5 %, Tier 1 6 % e fondi propri totali 8 %²³.
• Sede: la sede legale e l'amministrazione centrale sono in Estonia²⁴; la licenza è rifiutata se il richiedente intende operare principalmente in un altro Stato parte²⁵.
• Direzione: almeno due persone dirigono effettivamente l'attività²⁶; il consiglio di gestione ha tre membri e il consiglio di sorveglianza cinque, salvo che lo statuto ne preveda di più²⁸. Ogni membro del consiglio di gestione ha un'istruzione superiore e tre anni di esperienza pertinente, il presidente cinque anni di direzione nel settore finanziario²⁹.
• Funzioni chiave: revisione interna, controllo dei rischi e conformità, ciascuna indipendente dall'assunzione dei rischi³⁰; processi ICAAP e ILAAP³²; rispetto del regolamento (UE) 2022/2554 (DORA)³³.
• Antiriciclaggio: gli enti creditizi sono soggetti obbligati ai sensi della legge sulla prevenzione del riciclaggio e del finanziamento del terrorismo³⁷; redigono una valutazione dei rischi e regole di procedura e di controllo interno³⁸ e designano una persona di contatto dell'Unità di informazione finanziaria che lavora stabilmente in Estonia³⁹.

Documenti della domanda

• Società: statuto; per una nuova società, copia notarile dell'atto costitutivo e prova che il capitale può essere versato; struttura del gruppo⁴⁰.
• Attività e finanze: piano aziendale per almeno tre anni, bilancio di apertura e descrizione dei sistemi informatici, di sicurezza e di controllo⁴⁰⁴¹.
• Persone e azionisti: dati sui membri del consiglio di gestione e di sorveglianza e sul responsabile della revisione interna, con i documenti sulla loro affidabilità; elenco degli azionisti⁴⁰.
• Il regolamento delegato (UE) 2022/2580 precisa le informazioni richieste⁴²; la domanda è redatta in estone, oppure in estone e in inglese in parallelo⁴³.

Costi e termini di legge

La domanda di licenza di ente creditizio comporta un diritto di procedura di 5 000 euro secondo la legge sull'Autorità di vigilanza finanziaria⁴⁶.

Finantsinspektsioon decide entro sei mesi dal ricevimento di tutti i documenti e le informazioni richiesti, e al più tardi 12 mesi dopo la domanda⁴⁷; il suo progetto si considera adottato dalla BCE se questa non si oppone entro un termine massimo di dieci giorni lavorativi, prorogabile una volta⁴⁸. Sono i termini di legge, non una promessa di decisione né di data.

Dopo la licenza

Il contributo una tantum al fondo di garanzia dei depositi è di 3 200 euro, da versare entro un mese dalla decisione⁴⁴; i depositi ammissibili sono coperti fino a 100 000 euro per depositante e per ente⁴⁵. Il consiglio di gestione chiede l'iscrizione nel registro delle imprese entro sei mesi dalla decisione⁵¹.

Cosa fa LexorCorp Global OÜ

LexorCorp Global OÜ offre il pacchetto C: documentazione regolamentare e coordinamento del progetto per un nuovo ente creditizio — documenti di costituzione, domanda di licenza e piano aziendale triennale, fascicoli degli azionisti, del capitale e di idoneità, governance, ICAAP/ILAAP, AML/CFT, adeguata verifica della clientela, sanzioni, conformità, revisione interna, sicurezza informatica e DORA, e predisposizione del fascicolo con specialisti locali.

Il cliente fornisce il capitale, le persone, i locali, l'informatica e le informazioni, e firma. LexorCorp non fornisce consulenza legale, fiscale o di revisione; le autorità decidono sull'autorizzazione e sui suoi tempi, e nessuno può promettere la licenza né una data.

Domande frequenti

Fonti

Ogni dato numerato proviene da una fonte ufficiale. Le fonti sono elencate nella pagina in inglese: Credit institution (bank) licence in Estonia

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