Licence bancaire en Bulgarie : créer un établissement de crédit

En quoi consiste l’activité

Selon la loi sur les établissements de crédit (Закон за кредитните институции, CIA), une banque est une personne morale qui collecte publiquement des dépôts ou d’autres fonds remboursables et accorde des crédits pour son propre compte et à ses propres risques¹. Une banque agréée peut exercer d’autres activités inscrites dans sa licence, comme les services de paiement et les garanties².

Seuls une banque agréée en Bulgarie, une succursale d’une banque d’un pays tiers agréée par la BNB ou une banque agréée dans un autre État membre peuvent collecter des dépôts du public³. Prêter uniquement sur des fonds non collectés auprès du public relève d’un établissement financier, non d’une banque⁴, et sans licence le mot « banque » ne peut figurer ni dans le nom ni dans la publicité⁵.

Textes applicables et autorités

La CIA soumet l’activité bancaire à licence⁶ ; l’ordonnance n° 2 de la BNB du 22 décembre 2006 précise les licences et autorisations⁷. Le règlement (UE) n° 1024/2013 du Conseil confie à la BCE l’agrément des établissements de crédit⁸ : la demande est déposée auprès de l’autorité nationale, qui propose un projet de décision à la BCE, réputé adopté si la BCE ne s’y oppose pas dans les dix jours ouvrables, prorogeables une fois⁹. Les exigences de fonds propres figurent dans le règlement (UE) n° 575/2013 (CRR)²⁰.

Avec l’introduction de l’euro le 1er janvier 2026, la BNB est membre à part entière du mécanisme de surveillance unique¹¹. Les licences sont inscrites dans un registre tenu par la BNB¹².

Qui doit demander la licence

Toute personne morale exerçant une activité bancaire en Bulgarie a besoin d’une licence⁶. Une banque agréée dans un autre État membre peut opérer directement ou par une succursale sur la base de son agrément d’origine³ ; une banque d’un pays tiers a besoin d’une licence de la BNB pour une succursale¹⁴.

La loi ne s’applique ni à la BNB, ni aux caisses d’entraide prêtant à leurs membres sur leurs cotisations, ni aux prêteurs sur gage¹⁵.

Exigences pour le demandeur

La banque est une société par actions¹⁶ ; la licence est accordée à une société par actions en cours de constitution¹⁷. Le capital libéré minimal à la constitution est de 5 millions d’euros, versé en numéraire jusqu’à ce minimum¹⁸. Les souscripteurs de 3 % ou plus paient sur leurs fonds propres, d’origine claire et licite¹⁹. Après l’agrément, la banque respecte en permanence les ratios du CRR : CET1 4,5 %, Tier 1 6 % et fonds propres totaux 8 %²⁰.

• Actionnaires : ceux qui contrôlent plus de 3 % des voix ne doivent pas pouvoir nuire à la fiabilité de la banque ; ceux qui souscrivent 10 % ou plus satisfont aux règles des participations qualifiées²¹.
• Direction : au moins deux personnes, dont une parle bulgare, dirigent la banque en personne à son siège ; une personne morale ne peut siéger au directoire²². Chaque membre a au moins un master, une expérience suffisante (au moins cinq ans à un poste de direction pour les deux dirigeants) et une bonne réputation²³ ; leur élection exige l’approbation préalable de l’autorité²⁵.
• Contrôle interne : gestion des risques, conformité et audit interne en place, locaux et équipements adaptés avant la délivrance²⁶ ; le siège correspond au lieu de direction effective²⁷.
• Plan d’activité, organisation, politiques et programme anti-blanchiment assurant une gestion saine des risques²⁸ ; le détail LBC/FT, sécurité informatique et externalisation est précisé selon le cas du client.

Documents de la demande

• Les informations prévues par le règlement délégué (UE) 2022/2580 pris en application de l’article 8, paragraphe 2, de la directive 2013/36/UE : identité, programme d’activités, informations financières, organisation, contrôle interne, capital, direction et actionnaires qualifiés ou, à défaut, les 20 principaux actionnaires³⁰³¹.
• Selon la CIA : données sur les détenteurs de 3 % ou plus et sur les 20 principaux actionnaires, leur activité professionnelle sur cinq ans et déclarations sur l’origine des fonds³².
• Selon l’ordonnance n° 2 : statuts, procès-verbal de l’assemblée constitutive, preuve que chaque actionnaire a libéré au moins 25 % de ses actions, données d’identité, de revenus et fiscales³³.
• Consultations préalables avec la BNB ; dans les procédures relevant de la BCE, dépôt par le portail IMAS³⁶.

Taxe et délais légaux

L’ordonnance n° 2 fixe la taxe de délivrance d’une licence bancaire à 100 000 BGN ; la BNB n’examine pas le dossier avant son paiement³⁷. Les actes fixant des taxes en leva continuent de s’appliquer selon les règles de conversion de la loi sur l’introduction de l’euro³⁸.

Dans les trois mois suivant la réception de la demande complète, l’autorité décide de délivrer la licence sous conditions ou la refuse⁴⁰ ; la licence est en tout cas délivrée ou refusée dans les 12 mois suivant la demande⁴². Ce sont les délais de la loi, non une promesse⁴³⁴⁴.

Avant le début de l’activité

Après la décision, le demandeur prouve le capital libéré, la qualification des dirigeants, les locaux, les fonctions de contrôle et les règles internes³⁴. Avant de commencer, il dépose notamment son inscription au registre du commerce et la preuve de la contribution initiale au fonds de garantie des dépôts³⁵, puis une description de son système d’information et de sa protection²⁹.

Ce que fait LexorCorp Global OÜ

LexorCorp Global OÜ propose le paquet C : documentation réglementaire et coordination de projet pour la création d’un établissement de crédit en Estonie ou en Bulgarie⁴⁵ — documents de constitution, demande de licence avec plan d’affaires sur trois ans, dossiers d’actionnaires et d’aptitude, cadres de gouvernance, ICAAP et ILAAP, LBC/FT, conformité, audit interne, sécurité informatique et DORA⁴⁶. Le client fournit le capital, les personnes, les locaux et l’informatique et signe⁴⁷.

Les taxes publiques, le capital réglementaire et les coûts de tiers ne sont pas compris ; l’agrément est accordé par l’autorité de surveillance⁴⁸. LexorCorp ne donne pas de conseils juridiques, d’audit ou fiscaux et ne promet ni l’agrément, ni sa date, ni la décision de l’autorité⁴⁹.

Questions fréquentes

Sources

Chaque information numérotée provient d’une source officielle. Les sources sont énumérées sur la page en anglais : Credit institution (bank) licence in Bulgaria

Nous préparons le dossier de demande et suivons la procédure ; la décision appartient à l’autorité. Ceci n’est pas un conseil juridique.

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