Sikring av kundenes midler i estiske betalingsinstitusjoner

Hva sikringen består i

Sikringen av midlene (safeguarding) holder kundenes penger atskilt fra institusjonens: kundenes eiendeler holdes atskilt fra institusjonens egne eiendeler¹².

Den dekker midler som mottas for betalingstjenestene i lovens § 3 første ledd nr. 1–6 og for utstedelse av elektroniske penger⁴⁵. Den gjelder ikke for en institusjon som bare leverer betalingsinitieringstjenester eller kontoinformasjonstjenester⁶.

Gjeldende rettsakt og myndighet

Loven om betalingsinstitusjoner og e-pengeinstitusjoner (MERAS), kapittel 9, §§ 78–80, i den versjonen som har vært i kraft siden 1. oktober 2026⁸, som gjennomfører artikkel 10 i PSD2 og artikkel 7 i EMD2⁹¹⁰. Det estiske finanstilsynet (Finantsinspektsioon) gir tillatelsene¹¹ og offentliggjør listen over institusjoner med tillatelse¹². En overtredelse av §§ 78–80 kan koste en juridisk person opptil 5 000 000 euro¹³.

Hvem som skal sikre midlene

• En betalingsinstitusjon som leverer én eller flere av tjenestene i nr. 1–6⁴.
• En e-pengeinstitusjon, for midler som er mottatt i bytte mot de utstedte elektroniske pengene⁵, og etter reglene i § 79 for betalingstjenestene som ikke er knyttet til utstedelsen¹⁴.
• En institusjon som bare leverer kontoinformasjonstjenester, kan unntas fra kapittel 9¹⁵; unntakene for små institusjoner fritar ikke fra dette kapittelet¹⁶¹⁷.

Krav

• Interne regler om sikring og oppbevaring av kundenes eiendeler og om systemenes sikkerhet¹¹⁸.
• Metode 1 — atskillelse: en egen konto i en kredittinstitusjon eller i Eesti Pank eller plassering i sikre, likvide lavrisikoinstrumenter².
• Metode 2 — en forsikring eller garanti fra et forsikringsforetak eller en kredittinstitusjon utenfor konsernet på samme beløp²¹²².
• Frist: ved utgangen av arbeidsdagen etter mottaket for en betalingsinstitusjon²; senest den femte arbeidsdagen etter utstedelsen for elektroniske penger²³.
• Likviditet og nøyaktig beregning av den ansvarlige kapitalen²⁵²⁶; opplysningene oppbevares i fem år²⁷; kontroll ved internrevisor og revidert årsrapport²⁸²⁹.

Søknadens innhold

• En beskrivelse av hvordan kravene i kapittel 9 anvendes³⁴.
• Interne regler, herunder om sikkerheten i systemene som holder eiendelene, eller utkast til dem³⁵¹⁸.
• En beskrivelse av revisjonen og av hvordan disse dokumentene er organisert³⁶.
• En forretningsplan for minst tre år med investeringspolitikken³⁷.
• Finantsinspektsioon nevner samme punkt på sin side³⁸.

Gebyr og lovens frister

Beskrivelsen leveres sammen med søknaden om tillatelse³⁴, der saksbehandlingsgebyret er 3 000 euro, eller 500 euro med et unntak³⁹⁴⁰.

Finantsinspektsioon treffer avgjørelse innen tre måneder etter at alle dokumenter er mottatt, og senest seks måneder etter søknaden⁴¹; det kan be om dokumenter og regne fristen på nytt etter en vesentlig endring⁴²⁴³. Det er lovens frister, ikke et løfte.

Tillatelsens øvrige vilkår

Kapital på 20 000, 50 000 eller 125 000 euro for en betalingsinstitusjon og 350 000 euro for en e-pengeinstitusjon; et styre med minst to medlemmer; forretningskontor i Estland; regler mot hvitvasking^30313233.

Hva LexorCorp Global OÜ gjør

Som tilvalg til tillatelsestjenestene forbereder LexorCorp Global OÜ en policy for sikring av midlene (atskillelse eller forsikring), en prosedyre for daglig avstemming og materiale til banken som fører kontoen⁴⁴. Det er banken som avgjør om kontoen åpnes.

LexorCorp yter ikke juridisk rådgivning, revisjon eller skatterådgivning og kan verken love tillatelse, dato eller avgjørelse fra Finantsinspektsioon eller en bank.

Ofte stilte spørsmål

Kilder

Hver nummerert opplysning kommer fra en offisiell kilde. Kildene finnes på den engelske siden: Safeguarding customer funds in Estonian payment and e-money institutions

Vi forbereder søknadsdokumentene og følger saksgangen; myndigheten treffer avgjørelsen. Dette er ikke juridisk rådgivning.

Bestill søknadsdokumentene · fra €2,400 Fullstendige juridiske opplysninger (på engelsk) Alle regulerte virksomheter