Cobrança de dívidas na Estónia: quando é necessária uma autorização

Em que consiste a atividade

O direito estónio distingue duas formas de cobrança. A gestão de créditos, regida pela lei dos gestores e dos adquirentes de créditos (krediidiinkassode ja -ostjate seadus, KIOS), abrange, para um contrato de crédito não produtivo de uma instituição de crédito ou de um mutuante, a cobrança dos montantes devidos, a negociação com o mutuário, o tratamento das suas reclamações e a informação sobre as alterações¹. A sociedade que tem esta atividade como principal e permanente é um gestor de créditos²; o adquirente de créditos compra tais contratos ou créditos a título profissional³.

Os outros créditos, como faturas por pagar, rendas ou encargos, não são abrangidos pela KIOS. A Finantsinspektsioon cita os cobradores de multas ou de pensões de alimentos em atraso como exemplos de empresas que não precisam da sua autorização⁴.

Textos aplicáveis e autoridade

A KIOS, em vigor na versão de 30 de junho de 2026, transpõe a Diretiva (UE) 2021/2167⁶. A Finantsinspektsioon concede e revoga a autorização⁷; o gestor autorizado consta da sua lista pública⁸. Os custos de cobrança regem-se pelos artigos 113.º¹ e 113.º² da lei das obrigações (võlaõigusseadus, VÕS)⁹¹⁰.

A lei da prevenção do branqueamento de capitais não visa expressamente os cobradores¹¹; aplica-se às outras instituições financeiras, incluindo as sociedades de factoring¹²¹³. Uma instituição financeira desse tipo precisa de uma autorização nos termos dessa lei, salvo se tiver ou tiver de pedir uma autorização da Finantsinspektsioon¹⁴; a classificação de um modelo de compra de créditos como factoring é apreciada em função do caso do cliente.

Quem deve pedir a autorização

É exigida uma autorização para exercer como gestor de créditos¹⁵, apenas sob a forma de sociedade anónima (AS) ou de sociedade por quotas (OÜ)¹⁶. Um banco ou um mutuante estabelecido no EEE não é considerado gestor de créditos¹⁷. O adquirente de um crédito ao consumo não produtivo designa um gestor, uma instituição de crédito ou um mutuante para o gerir¹⁸ e informa a Finantsinspektsioon¹⁹.

• Não estão abrangidos pela lei os notários, agentes de execução, administradores de insolvência e advogados²¹;
• nem a pessoa que apenas transmite dados de incumprimento²²;
• nem o crédito de um mutuante não bancário a um mutuário que não seja consumidor⁵.

Requisitos para o gestor de créditos

• Capital social de pelo menos 25 000 euros, integralmente realizado²⁴.
• Sede e local de atividade permanente na Estónia²⁵.
• Pelo menos dois membros da direção²⁶, de reputação irrepreensível²⁷, com conhecimentos, experiência e tempo suficientes²⁸.
• Regras internas, nomeadamente sobre os dados pessoais, os conflitos de interesses, a segurança informática e o tratamento equitativo dos mutuários²⁹; controlo interno e auditor interno³⁰.
• Conduta leal para com os mutuários, sem assédio, coação nem influência indevida³¹.
• Fundos dos mutuários numa conta de pagamento separada junto de uma instituição de crédito do EEE³²; relatório anual auditado³³.

Documentos do pedido

Os membros da direção inscritos no registo comercial apresentam um pedido escrito³⁵, em estónio, através do portal da Finantsinspektsioon³⁷.

• Estatutos, capital e prova da sua realização, endereço da sede, estrutura organizacional³⁵.
• Plano de negócios para pelo menos três anos³⁶ e descrição dos sistemas informáticos³⁵.
• Dados sobre os dirigentes e os detentores de participações qualificadas, certificados de registo criminal com menos de três meses³⁵.
• Regras internas, procedimento de reclamações e prova do pagamento da taxa³⁵.

Custos e prazos legais

A taxa de procedimento é de 3 000 euros³⁸. A Finantsinspektsioon verifica no prazo de 45 dias se o pedido está completo³⁹ e decide no prazo de três meses a contar da receção de todos os dados, o mais tardar seis meses após o pedido⁴⁰. Estes são os prazos da lei, não uma promessa de data nem de resultado.

Limites dos custos de cobrança

Perante um devedor profissional, o credor com direito a juros de mora pode exigir 40 euros de custos de cobrança⁹. Perante um consumidor, o credor profissional está limitado a 30 euros para um crédito até 500 euros, 40 euros de 500 a 1 000 euros e 50 euros acima disso, com três cartas de aviso pagas no máximo, a primeira no mínimo sete dias após o fim do contrato¹⁰. Um acordo que derrogue estas regras em prejuízo do consumidor é nulo¹⁰.

O que faz a LexorCorp Global OÜ

O serviço «Sociedade de cobrança — apenas estrutura, sem autorização» constitui uma sociedade para a cobrança entre empresas, com estatutos, procedimento de cobrança e modelo de mandato com os credores. Não inclui um pedido à Finantsinspektsioon; a gestão de créditos de bancos ou de mutuantes exige a autorização de gestor de créditos, proposta como serviço distinto.

A LexorCorp não presta aconselhamento jurídico ou fiscal, não faz auditoria e não pode prometer autorização, decisão nem data.

Perguntas frequentes

Fontes

Cada dado numerado provém de uma fonte oficial. As fontes constam da página em inglês: Debt collection business in Estonia: when a licence is needed

Preparamos a documentação do pedido e acompanhamos o procedimento; a decisão cabe à autoridade. Isto não constitui aconselhamento jurídico.

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