Institución de pago en Estonia: la autorización de Finantsinspektsioon

De qué se trata la actividad

La Ley de Instituciones de Pago y de Dinero Electrónico (makseasutuste ja e-raha asutuste seadus, MERAS) enumera ocho servicios de pago: depósito de efectivo en una cuenta de pago, retiro de efectivo, ejecución de operaciones de pago, incluidas las transferencias, operaciones cubiertas por una línea de crédito, emisión de instrumentos de pago y adquirencia, envío de dinero, iniciación de pagos e información sobre cuentas¹.

No quedan cubiertos, entre otros, los pagos directos en efectivo, el traslado de valores, los servicios técnicos y los instrumentos de uso limitado³. Los fondos de los clientes no son depósitos ni dinero electrónico⁴; una institución de pago no puede recibir depósitos⁵.

Norma aplicable y autoridad

La MERAS, en su versión vigente desde el 1 de octubre de 2026⁷, que transpone la Directiva (UE) 2015/2366 (PSD2)⁸. Finantsinspektsioon otorga y revoca la autorización⁹ y publica la lista de instituciones autorizadas¹⁰¹¹. Aplican también la ley contra el lavado de dinero¹² y el Reglamento DORA¹³.

Quién debe solicitar la autorización

Toda sociedad que quiere operar como institución de pago¹⁴; no la necesitan las instituciones de crédito, las de dinero electrónico, ciertos prestadores postales ni los bancos centrales¹⁵. La autorización no tiene fecha de vencimiento y es intransferible¹⁶. Para los servicios 1 a 5 solo puede operar una sociedad anónima (AS)².

En la solicitud pueden pedirse tres excepciones para prestadores pequeños: solo envío de dinero hasta 1 millón de euros al mes en promedio; servicios 1 a 5 hasta 3 millones de euros al mes bajo ciertas condiciones; solo información sobre cuentas¹⁷. Las dos primeras excluyen el pasaporte europeo¹⁷.

Requisitos

• Capital inicial: 20,000 euros para solo envío de dinero, 50,000 euros para la iniciación de pagos y 125,000 euros para los servicios 1 a 5¹⁸; recursos propios mínimos después de la autorización²⁰.
• Al menos dos miembros del órgano de administración con formación, experiencia y reputación intachable²¹; evaluación de quienes tienen participaciones calificadas²².
• Domicilio social y administración central en Estonia²³; posible negativa si la actividad se dirige principalmente a otro Estado del EEE²⁴.
• Reglas internas, entre otras sobre separación de funciones, seguridad informática, control interno, sanciones, lavado de dinero y continuidad²⁵; auditor interno²⁶.
• Evaluación de los riesgos de lavado de dinero²⁷, procedimientos²⁸ y persona de contacto ante la Unidad de Inteligencia Financiera.
• Protección de los fondos de los clientes en una cuenta separada, en inversiones seguras o mediante un seguro o una garantía³⁰.

Documentos de la solicitud

Los miembros del órgano de administración presentan una solicitud escrita con los documentos del artículo 15 de la MERAS³²:

• estatutos, prueba del pago del capital, lista de accionistas y domicilio social;
• programa de actividades y plan de negocios de al menos tres años³³, balance de apertura o estados financieros;
• reglas internas, control interno y medidas contra el lavado de dinero, organización, agentes y subcontratación;
• protección de los fondos, sistemas informáticos conforme a DORA y política de seguridad;
• datos de los directivos y de quienes tienen participaciones calificadas; para la iniciación de pagos o la información sobre cuentas, un seguro de responsabilidad profesional³¹.

Cuota y plazos de ley

Cuota de procedimiento: 3,000 euros, o 500 euros con una solicitud de excepción, pagada antes de presentar la solicitud¹⁹; cuota anual de supervisión después de la autorización³⁴.

Finantsinspektsioon decide dentro de los tres meses siguientes a la recepción de todos los documentos, y a más tardar seis meses después de la solicitud³⁵; puede pedir información, inspeccionar en sitio y hacer que el plazo vuelva a correr después de un cambio importante³⁶. Son los plazos de la ley, no una promesa³⁷.

Dinero electrónico

Emitir dinero electrónico exige una autorización aparte de institución de dinero electrónico conforme a la misma ley⁶.

Lo que hace LexorCorp Global OÜ

LexorCorp Global OÜ prepara la solicitud de autorización: programa de actividades y plan de negocios, gobierno, control interno y documentos contra el lavado de dinero, expediente de la solicitud y respuestas a la autoridad, hasta la decisión. El cliente aporta la información, el capital y las personas. No se incluyen la cuota de procedimiento, el capital, los sistemas informáticos ni los costos de terceros.

LexorCorp no da asesoría legal ni fiscal y no hace auditorías; Finantsinspektsioon otorga o niega la autorización.

Preguntas frecuentes

Fuentes

Cada dato numerado proviene de una fuente oficial. Las fuentes aparecen en la página en inglés: Payment institution authorisation in Estonia

Preparamos el expediente de la solicitud y damos seguimiento al trámite; la decisión es de la autoridad. Esto no es asesoría legal.

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