Istituto di pagamento in Estonia: l'autorizzazione di Finantsinspektsioon

In cosa consiste l'attività

La legge sugli istituti di pagamento e di moneta elettronica (makseasutuste ja e-raha asutuste seadus, MERAS) elenca otto servizi di pagamento: versamento di contante su un conto di pagamento, prelievo di contante, esecuzione di operazioni di pagamento tra cui i bonifici, operazioni coperte da una linea di credito, emissione di strumenti di pagamento e convenzionamento, rimessa di denaro, disposizione di ordini di pagamento e informazione sui conti¹.

Non sono coperti in particolare i pagamenti diretti in contanti, il trasporto di valori, i servizi tecnici e gli strumenti a uso limitato³. I fondi dei clienti non sono né depositi né moneta elettronica⁴; un istituto di pagamento non può raccogliere depositi⁵.

L'atto normativo e l'autorità

La MERAS, nella versione in vigore dal 1º ottobre 2026⁷, che recepisce la direttiva (UE) 2015/2366 (PSD2)⁸. Finantsinspektsioon rilascia e revoca l'autorizzazione⁹ e pubblica l'elenco degli istituti autorizzati¹⁰¹¹. Si applicano anche la legge antiriciclaggio¹² e il regolamento DORA¹³.

Chi deve chiedere l'autorizzazione

Ogni società che vuole operare come istituto di pagamento¹⁴; non ne hanno bisogno gli enti creditizi, gli istituti di moneta elettronica, alcuni prestatori postali e le banche centrali¹⁵. L'autorizzazione è senza data di scadenza e non è trasferibile¹⁶. Per i servizi da 1 a 5 può operare solo una società per azioni (AS)².

Tre esenzioni per i piccoli prestatori si chiedono nella domanda: sola rimessa di denaro fino a 1 milione di euro al mese in media; servizi da 1 a 5 fino a 3 milioni di euro al mese a determinate condizioni; sola informazione sui conti¹⁷. Le prime due escludono il passaporto europeo¹⁷.

Requisiti per il richiedente

• Capitale iniziale: 20 000 euro per la sola rimessa di denaro, 50 000 euro per la disposizione di ordini di pagamento, 125 000 euro per i servizi da 1 a 5¹⁸; fondi propri minimi dopo l'autorizzazione²⁰.
• Almeno due membri del consiglio di amministrazione con formazione, esperienza e reputazione irreprensibile²¹; valutazione dei titolari di partecipazioni qualificate²².
• Sede legale e amministrazione centrale in Estonia²³; rifiuto possibile se l'attività è rivolta principalmente a un altro Stato del SEE²⁴.
• Regole interne, in particolare su separazione delle funzioni, sicurezza informatica, controllo interno, sanzioni, antiriciclaggio e continuità²⁵; revisore interno²⁶.
• Valutazione dei rischi di riciclaggio²⁷, procedure²⁸ e persona di contatto dell'Unità di informazione finanziaria.
• Tutela dei fondi dei clienti su un conto separato, in investimenti sicuri o con un'assicurazione o garanzia³⁰.

Documenti allegati alla domanda

I membri del consiglio di amministrazione presentano una domanda scritta con i documenti dell'articolo 15 della MERAS³²:

• statuto, prova del versamento del capitale, elenco degli azionisti, indirizzo della sede;
• programma di attività e piano aziendale per almeno tre anni³³, bilancio di apertura o bilanci;
• regole interne, controllo interno e misure antiriciclaggio, organizzazione, agenti ed esternalizzazione;
• tutela dei fondi, sistemi informatici secondo DORA e politica di sicurezza;
• dati sui dirigenti e sui titolari di partecipazioni qualificate; per la disposizione di ordini di pagamento o l'informazione sui conti, un'assicurazione della responsabilità professionale³¹.

Tassa statale e termini di legge

Diritto di procedura: 3 000 euro, o 500 euro con una domanda di esenzione, pagato prima della presentazione¹⁹; contributo annuale di vigilanza dopo l'autorizzazione³⁴.

Finantsinspektsioon decide entro tre mesi dal ricevimento di tutti i documenti, al più tardi sei mesi dopo la domanda³⁵; può chiedere informazioni, ispezionare in loco e far ripartire il termine dopo una modifica importante³⁶. Sono i termini di legge, non una promessa³⁷.

Moneta elettronica

L'emissione di moneta elettronica richiede un'autorizzazione distinta di istituto di moneta elettronica secondo la stessa legge⁶.

Cosa fa LexorCorp Global OÜ

LexorCorp Global OÜ prepara la domanda di autorizzazione: programma di attività e piano aziendale, governance, controllo interno e documenti antiriciclaggio, fascicolo della domanda e risposte all'autorità, fino alla decisione. Il cliente fornisce le informazioni, il capitale e le persone. Il diritto di procedura, il capitale, i sistemi informatici e i costi di terzi non sono compresi.

LexorCorp non fornisce consulenza legale o fiscale e non svolge revisioni; Finantsinspektsioon rilascia o rifiuta l'autorizzazione.

Domande frequenti

Fonti

Ogni dato numerato proviene da una fonte ufficiale. Le fonti sono elencate nella pagina in inglese: Payment institution authorisation in Estonia

Prepariamo la documentazione della domanda e seguiamo la procedura; la decisione spetta all'autorità. Non si tratta di consulenza legale.

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