Instituição de pagamento na Estónia: a autorização da Finantsinspektsioon

Em que consiste a atividade

A lei das instituições de pagamento e de moeda eletrónica (makseasutuste ja e-raha asutuste seadus, MERAS) enumera oito serviços de pagamento: depósito de numerário numa conta de pagamento, levantamento de numerário, execução de operações de pagamento, incluindo as transferências, operações cobertas por uma linha de crédito, emissão de instrumentos de pagamento e aceitação, envio de fundos, iniciação de pagamentos e informação sobre contas¹.

Não estão abrangidos, nomeadamente, os pagamentos diretos em numerário, o transporte de valores, os serviços técnicos e os instrumentos de utilização limitada³. Os fundos dos clientes não são depósitos nem moeda eletrónica⁴; uma instituição de pagamento não pode receber depósitos⁵.

Texto aplicável e autoridade

A MERAS, na versão em vigor desde 1 de outubro de 2026⁷, que transpõe a Diretiva (UE) 2015/2366 (PSD2)⁸. A Finantsinspektsioon concede e revoga a autorização⁹ e publica a lista das instituições autorizadas¹⁰¹¹. Aplicam-se também a lei contra o branqueamento de capitais¹² e o Regulamento DORA¹³.

Quem deve pedir a autorização

Qualquer sociedade que queira exercer como instituição de pagamento¹⁴; as instituições de crédito, de moeda eletrónica, certos prestadores postais e os bancos centrais não precisam dela¹⁵. A autorização não tem data de validade e é intransmissível¹⁶. Os serviços 1 a 5 só podem ser prestados por uma sociedade anónima (AS)².

Três isenções para os pequenos prestadores são pedidas no pedido: apenas envio de fundos até 1 milhão de euros por mês em média; serviços 1 a 5 até 3 milhões de euros por mês, sob condições; apenas informação sobre contas¹⁷. As duas primeiras excluem o passaporte europeu¹⁷.

Requisitos

• Capital inicial: 20 000 euros apenas para o envio de fundos, 50 000 euros para a iniciação de pagamentos, 125 000 euros para os serviços 1 a 5¹⁸; fundos próprios mínimos após a autorização²⁰.
• Pelo menos dois membros da direção com formação, experiência e reputação irrepreensível²¹; avaliação dos detentores de participações qualificadas²².
• Sede estatutária e administração central na Estónia²³; recusa possível se a atividade visar principalmente outro Estado do EEE²⁴.
• Regras internas, nomeadamente separação de funções, segurança informática, controlo interno, sanções, combate ao branqueamento de capitais e continuidade²⁵; auditor interno²⁶.
• Avaliação dos riscos de branqueamento de capitais²⁷, procedimentos²⁸ e pessoa de contacto da Unidade de Informação Financeira.
• Proteção dos fundos dos clientes numa conta separada, em aplicações seguras ou por um seguro ou garantia³⁰.

Documentos do pedido

Os membros da direção apresentam um pedido escrito com os documentos do artigo 15.º da MERAS³²:

• estatutos, prova da realização do capital, lista dos acionistas, endereço da sede;
• programa de atividades e plano de negócios para pelo menos três anos³³, balanço de abertura ou demonstrações financeiras;
• regras internas, controlo interno e medidas contra o branqueamento de capitais, organização, agentes e subcontratação;
• proteção dos fundos, sistemas informáticos segundo o DORA e política de segurança;
• dados sobre os dirigentes e os detentores de participações qualificadas; para a iniciação de pagamentos ou a informação sobre contas, um seguro de responsabilidade profissional³¹.

Custos e prazos legais

Taxa de procedimento: 3 000 euros, ou 500 euros com um pedido de isenção, paga antes da apresentação¹⁹; taxa anual de supervisão após a autorização³⁴.

A Finantsinspektsioon decide no prazo de três meses a contar da receção de todos os documentos, o mais tardar seis meses após o pedido³⁵; pode pedir informações, fazer inspeções no local e reiniciar o prazo após uma alteração importante³⁶. Estes são os prazos da lei, não uma promessa³⁷.

Moeda eletrónica

A emissão de moeda eletrónica exige uma autorização distinta de instituição de moeda eletrónica nos termos da mesma lei⁶.

O que faz a LexorCorp Global OÜ

A LexorCorp Global OÜ prepara o pedido de autorização: programa de atividades e plano de negócios, governação, controlo interno e documentos contra o branqueamento de capitais, documentação do pedido e respostas à autoridade, até à decisão. O cliente fornece as informações, o capital e as pessoas. A taxa de procedimento, o capital, os sistemas informáticos e os custos de terceiros não estão incluídos.

A LexorCorp não presta aconselhamento jurídico ou fiscal e não faz auditoria; a Finantsinspektsioon concede ou recusa a autorização.

Perguntas frequentes

Fontes

Cada dado numerado provém de uma fonte oficial. As fontes constam da página em inglês: Payment institution authorisation in Estonia

Preparamos a documentação do pedido e acompanhamos o procedimento; a decisão cabe à autoridade. Isto não constitui aconselhamento jurídico.

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