Actividad regulada en Estonia
Cooperativas de ahorro y crédito en Estonia (hoiu-laenuühistu)
Una cooperativa de ahorro y crédito es una cooperativa comercial propiedad de sus socios, que recibe sus depósitos y les presta [1]. Estonia reformó el régimen el 1 de marzo de 2026: no puede constituirse ninguna nueva cooperativa [17], las existentes deben cesar o transformarse a más tardar el 1 de enero de 2029 [21] y la propia ley expira el 1 de marzo de 2029 [27].
Información a 11.11.2026
Breve
Una cooperativa de ahorro y crédito es una cooperativa comercial propiedad de sus socios, que recibe sus depósitos y les presta [1]. Estonia reformó el régimen el 1 de marzo de 2026: no puede constituirse ninguna nueva cooperativa [17], las existentes deben cesar o transformarse a más tardar el 1 de enero de 2029 [21] y la propia ley expira el 1 de marzo de 2029 [27]. Según la Ley de Cooperativas de Ahorro y Crédito (hoiu-laenuühistu seadus, HLÜS), se trata de una entidad financiera con forma de cooperativa comercial (tulundusühistu) cuya actividad se limita a los servicios del artículo 6, principalmente en beneficio de sus socios: depósitos y préstamos 1 .
En qué consiste la actividad
Según la Ley de Cooperativas de Ahorro y Crédito (hoiu-laenuühistu seadus, HLÜS), se trata de una entidad financiera con forma de cooperativa comercial (tulundusühistu) cuya actividad se limita a los servicios del artículo 6, principalmente en beneficio de sus socios: depósitos y préstamos1.
Los socios comparten una profesión, un ámbito o un interés económico; las sociedades no superan el 25 % de los socios, y el Estado y los municipios no pueden ser socios4. La sede y el lugar de actividad están en Estonia5. Una actividad que va más allá del artículo 6 se asimila a la captación de depósitos del público, reservada a las entidades de crédito67.
Normas aplicables y autoridades
La HLÜS, en su versión vigente desde el 1 de marzo de 20268, y las normas de las cooperativas comerciales9; la cooperativa se inscribe en el registro mercantil10. Según la ley contra el blanqueo de capitales, es una entidad financiera sujeta a licencia de la Unidad de Inteligencia Financiera (Rahapesu Andmebüroo)1112. Si concede créditos al consumo, es en principio un prestamista según la KAVS13, sujeto a la autorización de la Autoridad de Supervisión Financiera (Finantsinspektsioon)14.
Cambios desde el 1 de marzo de 2026
- No puede constituirse ni inscribirse ninguna nueva cooperativa17; no es posible solicitar licencia a la Unidad18.
- Desde el 1 de julio de 2026, no hay nuevos contratos de depósito ni préstamos no profesionales a socios personas físicas19.
- A partir del 1 de enero de 2029, solo las entidades de crédito, incluidos los bancos cooperativos, pueden recibir depósitos21.
- Para continuar como entidad de crédito, entidad de pago o prestamista, la solicitud de autorización se presenta ante Finantsinspektsioon a más tardar el 1 de enero de 202722; en caso contrario, notificación escrita a más tardar el 31 de diciembre de 202823.
- En los demás casos, Finantsinspektsioon solicita la disolución forzosa a más tardar el 1 de marzo de 202925; las cooperativas pueden fusionarse para fundar un banco cooperativo26.
Requisitos para una cooperativa existente
- Capital social de al menos 125 000 euros y patrimonio neto al menos igual28; reserva de al menos la mitad del capital29.
- Al menos 25 socios31; cuota de entrada de al menos 40 euros y aportación de al menos 50 euros para los nuevos socios30.
- Consejo de dirección, consejo de supervisión y comisión de control32; comité de crédito a partir de 50 socios33.
- Al menos el diez por ciento de los depósitos en depósitos a la vista o activos líquidos, colchón de liquidez de 60 días y límites de préstamo35.
- Normas internas, incluidas las de prevención del blanqueo36; cuentas auditadas y encargo de aseguramiento anual37.
Documentos de transición
Para una autorización de prestamista se aplica la lista general de la KAVS, sin datos sobre participaciones cualificadas pero con el origen de los fondos para toda aportación de 5 000 euros o más38. La decisión de solicitar una autorización la adopta la asamblea general39.
Plazos legales
Para una autorización de prestamista, Finantsinspektsioon resuelve en los cuatro meses siguientes a la recepción de toda la información, a más tardar seis meses después de la solicitud40. Son los plazos de la ley, no una promesa.
Fin del régimen
Una licencia existente de la Unidad expira al concederse una autorización de Finantsinspektsioon, a más tardar el 31 de diciembre de 202824. La HLÜS sigue vigente hasta el 1 de marzo de 202927.
Qué hace LexorCorp Global OÜ
El servicio «Documentación de solicitud de autorización de actividad» abarca los requisitos de la ley a partir de su texto oficial, la solicitud y sus documentos, la presentación y el seguimiento por escrito de las preguntas de la autoridad. La tasa estatal la paga la cooperativa.
Se trata de la preparación de una solicitud, no de asesoramiento jurídico, de auditoría ni fiscal; la autoridad resuelve.
Preguntas frecuentes
¿Se puede constituir todavía una cooperativa de ahorro y crédito?
No, desde el 1 de marzo de 202617.
¿Hasta cuándo se puede presentar una solicitud de autorización?
A más tardar el 1 de enero de 202722.
¿Qué capital se necesita?
Al menos 125 000 euros28.
¿Qué ocurre en 2029?
Desde el 1 de enero de 2029 solo las entidades de crédito pueden recibir depósitos, y la ley expira el 1 de marzo de 20292127.
Fuentes
Cada dato numerado procede de una fuente oficial. Las fuentes figuran en la página en inglés: Savings and loan associations in Estonia (hoiu-laenuühistu)
Preparamos la documentación de la solicitud y gestionamos el procedimiento; la decisión corresponde a la autoridad. Esto no es asesoramiento jurídico.
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