Actividad regulada en Estonia
Cooperativas de ahorro y préstamo en Estonia (hoiu-laenuühistu)
Una cooperativa de ahorro y préstamo es una cooperativa comercial propiedad de sus socios, que recibe sus depósitos y les presta [1]. Estonia reformó el régimen el 1 de marzo de 2026: ya no puede crearse ninguna cooperativa nueva [17], las existentes deben cesar o transformarse a más tardar el 1 de enero de 2029 [21], y la propia ley deja de regir el 1 de marzo de 2029 [27].
Información al 11.11.2026
Breve
Una cooperativa de ahorro y préstamo es una cooperativa comercial propiedad de sus socios, que recibe sus depósitos y les presta [1]. Estonia reformó el régimen el 1 de marzo de 2026: ya no puede crearse ninguna cooperativa nueva [17], las existentes deben cesar o transformarse a más tardar el 1 de enero de 2029 [21], y la propia ley deja de regir el 1 de marzo de 2029 [27]. Según la Ley de Cooperativas de Ahorro y Préstamo (hoiu-laenuühistu seadus, HLÜS), se trata de una institución financiera con forma de cooperativa comercial (tulundusühistu) cuya actividad se limita a los servicios del artículo 6, principalmente en beneficio de sus socios: depósitos y préstamos 1 .
De qué se trata la actividad
Según la Ley de Cooperativas de Ahorro y Préstamo (hoiu-laenuühistu seadus, HLÜS), se trata de una institución financiera con forma de cooperativa comercial (tulundusühistu) cuya actividad se limita a los servicios del artículo 6, principalmente en beneficio de sus socios: depósitos y préstamos1.
Los socios comparten una profesión, un ámbito o un interés económico; las sociedades no pasan de 25 % de los socios, y el Estado y los municipios no pueden ser socios4. El domicilio y el lugar de actividad están en Estonia5. Una actividad que va más allá del artículo 6 se equipara a recibir depósitos del público, reservado a las instituciones de crédito67.
Normas aplicables y autoridades
La HLÜS, en su versión vigente desde el 1 de marzo de 20268, y las reglas de las cooperativas comerciales9; la cooperativa está inscrita en el registro mercantil10. Conforme a la ley contra el lavado de dinero, es una institución financiera sujeta a licencia de la Unidad de Inteligencia Financiera1112. Si otorga créditos al consumo, en principio es un acreditante conforme a la KAVS13, sujeto a la autorización de Finantsinspektsioon14.
Cambios desde el 1 de marzo de 2026
- Ya no puede crearse ni inscribirse ninguna cooperativa nueva17; no es posible solicitar licencia ante la Unidad18.
- Desde el 1 de julio de 2026 no hay nuevos contratos de depósito ni préstamos no profesionales a socios que son personas físicas19.
- A partir del 1 de enero de 2029, solo las instituciones de crédito, incluidos los bancos cooperativos, pueden recibir depósitos21.
- Para seguir como institución de crédito, institución de pago o acreditante, la solicitud de autorización se presenta ante Finantsinspektsioon a más tardar el 1 de enero de 202722; si no, notificación escrita a más tardar el 31 de diciembre de 202823.
- En los demás casos, Finantsinspektsioon pide la disolución forzosa a más tardar el 1 de marzo de 202925; las cooperativas pueden fusionarse para fundar un banco cooperativo26.
Requisitos para una cooperativa existente
- Capital social de al menos 125,000 euros y activo neto al menos igual28; reserva de al menos la mitad del capital29.
- Al menos 25 socios31; cuota de ingreso de al menos 40 euros y aportación de al menos 50 euros para los socios nuevos30.
- Órgano de administración, consejo de vigilancia y comisión de control32; comité de crédito a partir de 50 socios33.
- Al menos diez por ciento de los depósitos en depósitos a la vista o activos líquidos, colchón de liquidez de 60 días y límites de préstamo35.
- Reglas internas, también contra el lavado de dinero36; cuentas auditadas y encargo de aseguramiento anual37.
Documentos de la transición
Para una autorización de acreditante aplica la lista general de la KAVS, sin datos de las participaciones calificadas pero con el origen de los fondos de toda aportación de 5,000 euros o más38. La decisión de solicitar una autorización la toma la asamblea general39.
Plazos de ley
Para una autorización de acreditante, Finantsinspektsioon decide dentro de los cuatro meses siguientes a la recepción de toda la información, y a más tardar seis meses después de la solicitud40. Son los plazos de la ley, no una promesa.
Fin del régimen
Una licencia existente de la Unidad vence al otorgarse una autorización de Finantsinspektsioon y, a más tardar, el 31 de diciembre de 202824. La HLÜS sigue vigente hasta el 1 de marzo de 202927.
Lo que hace LexorCorp Global OÜ
El servicio «Expediente de solicitud de licencia de operación» cubre los requisitos de la ley a partir de su texto oficial, la solicitud y sus documentos, la presentación y el seguimiento por escrito de las preguntas de la autoridad. El derecho estatal lo paga la cooperativa.
Se trata de preparar una solicitud, no de asesoría legal, de auditoría ni fiscal; la autoridad decide.
Preguntas frecuentes
¿Todavía se puede crear una cooperativa de ahorro y préstamo?
No, desde el 1 de marzo de 202617.
¿Hasta cuándo se puede presentar la solicitud de autorización?
A más tardar el 1 de enero de 202722.
¿Qué capital necesita una cooperativa de ahorro y préstamo?
Al menos 125,000 euros28.
¿Qué pasa en 2029?
Solo las instituciones de crédito pueden recibir depósitos desde el 1 de enero de 2029, y la ley deja de regir el 1 de marzo de 20292127.
Fuentes
Cada dato numerado proviene de una fuente oficial. Las fuentes aparecen en la página en inglés: Savings and loan associations in Estonia (hoiu-laenuühistu)
Preparamos el expediente de la solicitud y damos seguimiento al trámite; la decisión es de la autoridad. Esto no es asesoría legal.
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