Atividade regulada na Estónia
Cooperativas de poupança e crédito na Estónia (hoiu-laenuühistu)
Uma cooperativa de poupança e crédito é uma cooperativa comercial detida pelos seus membros, que recebe os depósitos destes e lhes concede empréstimos [1]. A Estónia reformou o regime em 1 de março de 2026: não pode ser criada nenhuma nova cooperativa [17], as cooperativas existentes têm de cessar ou de se transformar o mais tardar em 1 de janeiro de 2029 [21], e a própria lei caduca em 1 de março de 2029 [27].
Informação à data de 11.11.2026
Em resumo
Uma cooperativa de poupança e crédito é uma cooperativa comercial detida pelos seus membros, que recebe os depósitos destes e lhes concede empréstimos [1]. A Estónia reformou o regime em 1 de março de 2026: não pode ser criada nenhuma nova cooperativa [17], as cooperativas existentes têm de cessar ou de se transformar o mais tardar em 1 de janeiro de 2029 [21], e a própria lei caduca em 1 de março de 2029 [27]. Segundo a lei das cooperativas de poupança e crédito (hoiu-laenuühistu seadus, HLÜS), trata-se de uma instituição financeira sob a forma de cooperativa comercial (tulundusühistu) cuja atividade se limita aos serviços do artigo 6.º, principalmente em benefício dos seus membros: depósitos e empréstimos 1 .
Em que consiste a atividade
Segundo a lei das cooperativas de poupança e crédito (hoiu-laenuühistu seadus, HLÜS), trata-se de uma instituição financeira sob a forma de cooperativa comercial (tulundusühistu) cuja atividade se limita aos serviços do artigo 6.º, principalmente em benefício dos seus membros: depósitos e empréstimos1.
Os membros partilham uma profissão, um domínio ou um interesse económico; as sociedades não excedem 25 % dos membros, e o Estado e os municípios não podem ser membros4. A sede e o local de atividade situam-se na Estónia5. Uma atividade para além do artigo 6.º é equiparada à receção de depósitos do público, reservada às instituições de crédito67.
Textos aplicáveis e autoridades
A HLÜS, na versão em vigor desde 1 de março de 20268, e as regras das cooperativas comerciais9; a cooperativa está inscrita no registo comercial10. Segundo a lei contra o branqueamento de capitais, é uma instituição financeira sujeita a licença da Unidade de Informação Financeira1112. Se conceder créditos ao consumo, é em princípio um mutuante nos termos da KAVS13, sujeito à autorização da Autoridade de Supervisão Financeira da Estónia (Finantsinspektsioon)14.
Alterações desde 1 de março de 2026
- Não pode ser criada nem inscrita nenhuma nova cooperativa17; não é possível nenhum pedido de licença à Unidade18.
- Desde 1 de julho de 2026, não há novos contratos de depósito nem empréstimos não profissionais a membros que sejam pessoas singulares19.
- A partir de 1 de janeiro de 2029, só as instituições de crédito, incluindo os bancos cooperativos, podem receber depósitos21.
- Para continuar como instituição de crédito, de pagamento ou mutuante, o pedido de autorização é apresentado à Finantsinspektsioon o mais tardar em 1 de janeiro de 202722; caso contrário, notificação escrita o mais tardar em 31 de dezembro de 202823.
- Nos restantes casos, a Finantsinspektsioon pede a dissolução forçada o mais tardar em 1 de março de 202925; as cooperativas podem fundir-se para fundar um banco cooperativo26.
Requisitos para uma cooperativa existente
- Capital social de pelo menos 125 000 euros, ativo líquido pelo menos igual28; reserva de pelo menos metade do capital29.
- Pelo menos 25 membros31; joia de pelo menos 40 euros e entrada de pelo menos 50 euros para os novos membros30.
- Direção, conselho de supervisão e comissão de fiscalização32; comité de crédito a partir de 50 membros33.
- Pelo menos dez por cento dos depósitos em depósitos à ordem ou ativos líquidos, reserva de liquidez para 60 dias e limites de empréstimo35.
- Regras internas, incluindo contra o branqueamento de capitais36; contas auditadas e trabalho anual de garantia de fiabilidade37.
Documentos de transição
Para uma autorização de mutuante aplica-se a lista geral da KAVS, sem dados sobre as participações qualificadas mas com a origem dos fundos para qualquer entrada de 5 000 euros ou mais38. A decisão de pedir uma autorização é tomada pela assembleia geral39.
Prazos legais
Para uma autorização de mutuante, a Finantsinspektsioon decide no prazo de quatro meses a contar da receção de todas as informações, o mais tardar seis meses após o pedido40. Estes são os prazos da lei, não uma promessa.
Fim do regime
Uma licença existente da Unidade caduca com a concessão de uma autorização da Finantsinspektsioon, o mais tardar em 31 de dezembro de 202824. A HLÜS mantém-se em vigor até 1 de março de 202927.
O que faz a LexorCorp Global OÜ
O serviço «Documentação do pedido de licença de atividade» abrange os requisitos da lei com base no seu texto oficial, o pedido e os seus documentos, a apresentação e o acompanhamento por escrito das perguntas da autoridade. A taxa estatal é paga pela cooperativa.
Trata-se da preparação de um pedido, não de aconselhamento jurídico, de auditoria ou fiscal; a autoridade decide.
Perguntas frequentes
Ainda se pode criar uma cooperativa de poupança e crédito?
Não, desde 1 de março de 202617.
Até quando se apresenta um pedido de autorização?
O mais tardar em 1 de janeiro de 202722.
Que capital é necessário?
Pelo menos 125 000 euros28.
O que acontece em 2029?
Só as instituições de crédito podem receber depósitos a partir de 1 de janeiro de 2029, e a lei caduca em 1 de março de 20292127.
Fontes
Cada dado numerado provém de uma fonte oficial. As fontes constam da página em inglês: Savings and loan associations in Estonia (hoiu-laenuühistu)
Preparamos a documentação do pedido e acompanhamos o procedimento; a decisão cabe à autoridade. Isto não constitui aconselhamento jurídico.
Encomendar a documentação do pedido · a partir de €3,500 Informação jurídica completa (em inglês) Todas as atividades reguladas