爱沙尼亚的受监管业务
爱沙尼亚的储蓄贷款合作社（hoiu-laenuühistu）
储蓄贷款合作社是由社员所有的营利合作社，吸收社员的存款并向社员放贷 [1]。爱沙尼亚于2026年三月1日改革了这项制度：不得再设立新的合作社 [17]，现有合作社最迟须在2029年一月1日前停止经营或转型 [21]，法律本身于2029年三月1日失效 [27]。
信息截至 11.11.2026
摘要
储蓄贷款合作社是由社员所有的营利合作社，吸收社员的存款并向社员放贷 [1]。爱沙尼亚于2026年三月1日改革了这项制度：不得再设立新的合作社 [17]，现有合作社最迟须在2029年一月1日前停止经营或转型 [21]，法律本身于2029年三月1日失效 [27]。根据《储蓄贷款合作社法》（hoiu-laenuühistu seadus，HLÜS），它是采用营利合作社（tulundusühistu）形式的金融机构，其业务限于第6条所列的服务，主要为社员提供：存款和贷款 1 。
这项业务是什么
根据《储蓄贷款合作社法》（hoiu-laenuühistu seadus，HLÜS），它是采用营利合作社（tulundusühistu）形式的金融机构，其业务限于第6条所列的服务，主要为社员提供：存款和贷款1。
社员具有相同的职业、行业或经济利益；公司社员不超过社员总数的25%，国家和地方政府不得成为社员4。住所和经营地在爱沙尼亚5。超出第6条的业务等同于向公众吸收存款，而这只限信贷机构67。
适用法律和主管机关
HLÜS，现行文本自2026年三月1日起生效8，另适用营利合作社的规则9；合作社登记于商业登记册10。按照反洗钱法，它是须取得金融情报机构许可证的金融机构1112。发放消费信贷的，原则上是KAVS意义上的贷款人13，须取得Finantsinspektsioon的许可14。
2026年三月1日以来的变化
- 不得再设立或登记新的合作社17；不能再向金融情报机构申请许可证18。
- 自2026年七月1日起，不得与自然人社员订立新的存款合同或向其发放非经营性贷款19。
- 自2029年一月1日起，只有信贷机构（包括合作银行）可以吸收存款21。
- 要作为信贷机构、支付机构或贷款人继续经营的，最迟在2027年一月1日向Finantsinspektsioon提交许可申请22；否则最迟在2028年十二月31日书面通知23。
- 其他情形下，Finantsinspektsioon最迟在2029年三月1日申请强制解散25；合作社可以合并设立合作银行26。
对现有合作社的要求
- 股本至少125,000欧元，净资产不低于该数额28；储备至少为股本的一半29。
- 至少25名社员31；新社员的入社费至少40欧元，出资至少50欧元30。
- 管理委员会、监事会和审计委员会32；社员达到50人的设信贷委员会33。
- 至少百分之十的存款为活期存款或流动资产，有60日的流动性缓冲和贷款限额35。
- 内部规则，包括反洗钱规则36；账目须经审计，并有年度鉴证业务37。
过渡文件
申请贷款人许可的，适用KAVS的一般清单，无须提交合格持股资料，但须说明5,000欧元或以上的每笔出资的资金来源38。申请许可的决定由社员大会作出39。
法定期限
对贷款人许可，Finantsinspektsioon在收到全部信息后四个月内作出决定，最迟不超过申请后六个月40。这是法律规定的期限，不是承诺。
制度的终止
金融情报机构原有的许可证在Finantsinspektsioon给予许可时失效，最迟于2028年十二月31日失效24。HLÜS的效力持续到2029年三月1日27。
LexorCorp Global OÜ 做什么
“经营许可申请文件”服务包括：依据法律的官方文本说明其要求，准备申请及其文件，提交申请，并以书面方式跟进主管机关的问题。国家规费由合作社支付。
这是申请的准备工作，不是法律、审计或税务咨询；决定由主管机关作出。
常见问题
还可以设立储蓄贷款合作社吗？
不可以，自2026年三月1日起不得设立17。
许可申请最迟什么时候提交？
最迟在2027年一月1日22。
储蓄贷款合作社需要多少资本？
至少125,000欧元28。
2029年会发生什么？
资料来源
每一项带编号的事实均出自官方来源。来源列于英文页面： Savings and loan associations in Estonia (hoiu-laenuühistu)
我们负责准备申请文件并跟进办理程序；决定由主管机关作出。本页内容不构成法律意见。