愛沙尼亞的銀行牌照：信貸機構的認可

這項業務是甚麼

「公眾」是指事先未能確定的一群人²。在歐盟法律中，信貸機構主要是指向公眾接受存款或其他須償還資金，並以自己名義批出貸款的企業³。它亦可提供法例列舉的其他金融服務：貸款、融資租賃、支付服務、發行支付工具及電子貨幣、擔保，以及證券交易⁴。

為支付服務或電子貨幣服務收取的資金，在即時發行電子貨幣的情況下不屬存款⁵。並非信貸機構、但以貸款、融資租賃或擔保為主要及恆常業務的公司，是法例所指的金融機構⁶。

適用法例及主管當局

《信貸機構法》（krediidiasutuste seadus，KAS），現行文本自2026年十月1日起生效⁷；以及理事會第1024/2013號規例（EU），它把認可信貸機構的專屬權力賦予ECB⁸。

Finantsinspektsioon向在愛沙尼亞商業登記冊註冊的公司批出牌照⁹。申請人符合本地法例全部條件的，國家主管當局通過決定草案，建議ECB給予認可¹⁰。牌照沒有期限，不得轉讓¹²；Finantsinspektsioon最遲在下一個工作日予以公布¹³。

誰須申請牌照

向公眾接受存款或其他須償還資金的任何公司¹⁵。信貸機構可以是股份有限公司（aktsiaselts）或牟利合作社（tulundusühistu）¹⁶；以股份有限公司形式成立的銀行在名稱中使用「pank」一詞，而只有信貸機構可使用該詞¹⁷。

歐洲經濟區締約國、其地區或地方政府，以及其參與的國際公共機構等獲豁免¹⁸。

對申請人的規定

• 資本：新設銀行的繳足資本最少為五百萬歐元，只計算實際繳付的款額¹⁹；不提供投資服務及跨境服務的合作銀行（ühistupank）資本可以較低，但最少一百萬歐元²¹。初始出資只以金錢繳付，不得公開認購²²。CRR比率：CET1：4.5%，一級資本：6%，自有資金總額：8%²³。
• 註冊地址：註冊地址及總部設於愛沙尼亞²⁴；申請人擬主要在另一締約國經營的，拒絕批出牌照²⁵。
• 管理層：最少兩人實際管理業務²⁶；董事會三名成員，監事會五名成員，章程訂明更多的除外²⁸。董事會每名成員具備高等教育學歷及三年相關經驗，主席具備五年金融業管理經驗²⁹。
• 關鍵職能：內部審計、風險監控及合規，各自獨立於風險承擔³⁰；ICAAP及ILAAP程序³²；遵守第2022/2554號規例（EU）（DORA）³³。
• 打擊洗錢：信貸機構是《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集法》的責任主體³⁷；須制定風險評估，以及程序和內部監控規則³⁸，並指定一名長駐愛沙尼亞工作的金融情報組聯絡人³⁹。

申請文件

• 公司：章程；新設公司另須提交經公證的成立文件副本及資本可予繳付的證明；集團架構⁴⁰。
• 業務及財務：最少三年的業務計劃、期初資產負債表，以及資訊、保安及監控系統的說明⁴⁰⁴¹。
• 人士及股東：董事會和監事會成員以及內部審計主管的資料及其可靠性的證明；股東名單⁴⁰。
• 第2022/2580號轉授規例（EU）就所需資料作出詳細規定⁴²；申請以愛沙尼亞文撰寫，或同時以愛沙尼亞文及英文撰寫⁴³。

費用及法定期限

根據《金融監管局法》，申請信貸機構牌照須繳付5,000歐元程序費⁴⁶。

Finantsinspektsioon在收到全部所需文件及資料後六個月內作出決定，最遲不超過申請後12個月⁴⁷；ECB在最長十個工作日內（可延長一次）沒有提出反對的，其草案視為由ECB通過⁴⁸。這是法律訂明的期限，並非對決定或日期的承諾。

獲發牌照之後

向存款保障基金繳付的一次性供款為3,200歐元，在決定後一個月內繳付⁴⁴；合資格存款按每名存戶、每間機構最高100,000歐元獲得保障⁴⁵。董事會在決定後六個月內申請在商業登記冊註冊⁵¹。

LexorCorp Global OÜ 的工作

LexorCorp Global OÜ 提供C套餐：新設信貸機構的監管文件及項目統籌，包括成立文件、牌照申請及三年業務計劃、股東、資本及適當人選資料、公司管治、ICAAP/ILAAP、打擊洗錢及恐怖分子資金籌集、認識客戶、制裁、合規、內部審計、資訊保安及DORA，並與當地專業人士一同彙編申請文件。

客戶提供資本、人員、處所、資訊系統及資料，並負責簽署。LexorCorp 不提供法律、稅務或審計意見；認可及其時間表由當局決定，任何人均無法承諾牌照或日期。

常見問題

資料來源

每項附編號的事實均取自官方來源。來源載於英文頁面： Credit institution (bank) licence in Estonia

我們負責準備申請文件並跟進辦理程序；決定由主管當局作出。本頁內容並非法律意見。

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