愛沙尼亞支付機構的客戶資金保障

資金保障是甚麼

資金保障（safeguarding）是指把客戶的款項與機構的款項分開：客戶的資產與機構的自有資產分開存放¹²。

保障涵蓋為該法第3條第1款第1至6項的支付服務及為發行電子貨幣而收取的資金⁴⁵。只提供支付發起或帳戶資訊服務的機構不在此列⁶。

適用法例及主管當局

適用的是《支付機構及電子貨幣機構法》（MERAS）第9章第78至80條（現行文本自2026年十月1日起生效）⁸，該法轉化了PSD2第10條及EMD2第7條⁹¹⁰。Finantsinspektsioon給予認可¹¹，並公布獲認可機構的名單¹²。違反第78至80條的，法人可被罰款最高五百萬歐元¹³。

誰須保障資金

• 提供第1至6項中一項或多項服務的支付機構⁴。
• 電子貨幣機構，就發行電子貨幣所收取的資金⁵，並就其無關的支付服務按第79條的規則辦理¹⁴。
• 只提供帳戶資訊服務的機構可獲豁免遵守第9章¹⁵；小型機構的豁免並不免除該章的責任¹⁶¹⁷。

規定

• 有關保障及持有客戶資產以及系統安全的內部規則¹¹⁸。
• 方法一——分隔：存放於信貸機構或Eesti Pank的獨立帳戶，或投資於穩妥、具流動性而低風險的工具²。
• 方法二——由集團以外的保險人或信貸機構提供等額的保險或擔保²¹²²。
• 期限：支付機構在收款後的下一個工作日結束時辦妥²；電子貨幣最遲在發行後第五個工作日辦妥²³。
• 流動性及準確計算自有資金²⁵²⁶；資料保存五年²⁷；由內部審計師檢查，年度報告須經審計²⁸²⁹。

申請的內容

• 說明如何落實第9章的規定³⁴。
• 內部規則（包括持有資產的系統的安全）或其草擬本³⁵¹⁸。
• 審計及這些文件的組織安排的說明³⁶。
• 最少三年的業務計劃，連同投資政策³⁷。
• Finantsinspektsioon在其網頁列出同一項目³⁸。

費用及法定期限

有關說明連同認可申請提交³⁴，程序費為3,000歐元，連同豁免申請的為500歐元³⁹⁴⁰。

Finantsinspektsioon在收到全部文件後三個月內作出決定，最遲不超過申請後六個月⁴¹；當局可要求提交文件，並在出現重大變更後重新計算期限⁴²⁴³。這是法律訂明的期限，並非承諾。

認可的其他條件

支付機構的資本為20,000、50,000或125,000歐元，電子貨幣機構為350,000歐元；董事會最少兩名成員；註冊地址設於愛沙尼亞；打擊洗錢規則^30313233。

LexorCorp Global OÜ 的工作

作為認可服務的附加項目，LexorCorp Global OÜ 準備資金保障政策（分隔或保險）、每日對帳程序，以及提交開戶銀行的文件⁴⁴。開立帳戶由銀行決定。

LexorCorp 不提供法律、審計或稅務意見，亦無法承諾認可、日期，或Finantsinspektsioon或銀行的決定。

常見問題

資料來源

每項附編號的事實均取自官方來源。來源載於英文頁面： Safeguarding customer funds in Estonian payment and e-money institutions

我們負責準備申請文件並跟進辦理程序；決定由主管當局作出。本頁內容並非法律意見。

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