حماية أموال العملاء في مؤسسات الدفع الإستونية

ما هي الحماية

حماية الأموال (safeguarding) تُبقي أموال العملاء مفصولة عن أموال المؤسسة: تُحفظ أصول العملاء بمعزل عن الأصول الخاصة¹².

تغطي الأموال المستلمة لخدمات الدفع الواردة في البنود 1 إلى 6 من الفقرة 1 من المادة 3 من القانون ولإصدار النقود الإلكترونية⁴⁵. ولا تخص المؤسسة التي تقدّم خدمات بدء الدفع أو معلومات الحسابات فقط⁶.

القانون المطبّق والسلطة المختصة

قانون مؤسسات الدفع ومؤسسات النقود الإلكترونية (MERAS)، الفصل 9، المواد 78 إلى 80، بصيغته النافذة منذ 1 أكتوبر 2026⁸، وهو ينقل المادة 10 من PSD2 والمادة 7 من EMD2⁹¹⁰. تمنح Finantsinspektsioon التراخيص¹¹ وتنشر قائمة المؤسسات المرخَّصة¹². ومخالفة المواد 78 إلى 80 قد تكلّف الشخص الاعتباري حتى خمسة ملايين يورو¹³.

من يجب أن يحمي الأموال

• مؤسسة الدفع التي تقدّم خدمة أو أكثر من البنود 1 إلى 6⁴.
• مؤسسة النقود الإلكترونية، للأموال المستلمة مقابل النقود المصدَرة⁵، ووفق قواعد المادة 79 لخدمات الدفع غير المرتبطة بها¹⁴.
• المؤسسة التي تقدّم خدمات معلومات الحسابات فقط يجوز إعفاؤها من الفصل 9¹⁵؛ وإعفاءات المؤسسات الصغيرة لا تُعفي من هذا الفصل¹⁶¹⁷.

المتطلبات

• قواعد داخلية لحماية أصول العملاء وحيازتها ولأمن الأنظمة¹¹⁸.
• الطريقة 1 — الفصل: حساب منفصل لدى مؤسسة ائتمان أو Eesti Pank، أو توظيف في أدوات آمنة وسائلة ومنخفضة المخاطر².
• الطريقة 2 — تأمين أو ضمان من مؤمِّن أو مؤسسة ائتمان خارج المجموعة، بمبلغ مساوٍ²¹²².
• المهلة: في نهاية يوم العمل التالي للاستلام لمؤسسة دفع²؛ وفي موعد أقصاه يوم العمل الخامس بعد الإصدار للنقود الإلكترونية²³.
• السيولة والحساب الدقيق للأموال الخاصة²⁵²⁶؛ وحفظ البيانات خمس سنوات²⁷؛ ورقابة المدقق الداخلي وتقرير سنوي مدقَّق²⁸²⁹.

محتوى الطلب

• وصف تطبيق متطلبات الفصل 9³⁴.
• القواعد الداخلية، ومنها أمن الأنظمة الحائزة للأصول، أو مشاريعها³⁵¹⁸.
• وصف التدقيق وتنظيم هذه المستندات³⁶.
• خطة عمل لثلاث سنوات على الأقل، مع سياسة التوظيف³⁷.
• تذكر Finantsinspektsioon العنصر نفسه على صفحتها³⁸.

الرسوم والمهل القانونية

يُقدَّم الوصف مع طلب الترخيص³⁴، ورسم إجراءاته 3,000 يورو، أو 500 يورو مع إعفاء³⁹⁴⁰.

تقرر Finantsinspektsioon خلال ثلاثة أشهر من استلام كل المستندات، وفي موعد أقصاه ستة أشهر من الطلب⁴¹؛ ويجوز لها طلب مستندات وإعادة حساب المهلة بعد تغيير مهم⁴²⁴³. هذه مهل قانونية وليست وعدًا.

شروط أخرى للترخيص

رأس مال 20,000 أو 50,000 أو 125,000 يورو لمؤسسة دفع و350,000 يورو لمؤسسة نقود إلكترونية؛ ومجلس إدارة من عضوين على الأقل؛ ومقر في إستونيا؛ وقواعد لمكافحة غسل الأموال^30313233.

ما تقوم به LexorCorp Global OÜ

اختياريًا مع خدمات الترخيص، تُعِدّ LexorCorp Global OÜ سياسة لحماية الأموال (فصل أو تأمين)، وإجراء مطابقة يومية، وملفًّا للبنك الذي يمسك الحساب⁴⁴. وفتح الحساب يعود إلى البنك.

لا تقدّم LexorCorp مشورة قانونية أو تدقيقًا أو مشورة ضريبية، ولا يمكنها الوعد بترخيص ولا بتاريخ ولا بقرار من Finantsinspektsioon أو من بنك.

الأسئلة الشائعة

المصادر

كل معلومة مرقّمة مأخوذة من مصدر رسمي. ترد المصادر في الصفحة الإنجليزية: Safeguarding customer funds in Estonian payment and e-money institutions

نُعِدّ ملف الطلب ونتابع الإجراء؛ والقرار للسلطة المختصة. هذه الصفحة ليست مشورة قانونية.

اطلب مزيدًا من المعلومات وقدّم طلبك المعلومات القانونية الكاملة (بالإنجليزية) جميع الأنشطة الخاضعة للتنظيم