Защита на средствата на клиентите в естонските платежни институции

В какво се състои защитата

Защитата на средствата (safeguarding) държи парите на клиентите отделно от парите на институцията: активите на клиентите се съхраняват отделно от собствените активи¹².

Тя обхваща средствата, получени за платежните услуги по точки 1–6 от член 3, алинея 1 от закона и за издаването на електронни пари⁴⁵. Тя не се отнася до институция, която предоставя само услуги по иницииране на плащане или по предоставяне на информация за сметка⁶.

Приложим акт и орган

Законът за платежните институции и дружествата за електронни пари (MERAS), глава 9, членове 78–80, в редакцията, която е в сила от 1 октомври 2026 г.⁸, която транспонира член 10 от PSD2 и член 7 от EMD2⁹¹⁰. Finantsinspektsioon издава лицензите¹¹ и публикува списъка на лицензираните институции¹². Нарушение на членове 78–80 може да струва на юридическо лице до 5 000 000 евро¹³.

Кой трябва да защитава средствата

• Платежната институция, която предоставя една или повече услуги по точки 1–6⁴.
• Дружеството за електронни пари — за средствата, получени срещу издадените електронни пари⁵, а за платежните си услуги, които не са свързани с тях — по правилата на член 79¹⁴.
• Институция, която предоставя само услуги по предоставяне на информация за сметка, може да бъде освободена от глава 9¹⁵; изключенията за малките институции не освобождават от тази глава¹⁶¹⁷.

Изисквания

• Вътрешни правила за защитата и държането на активите на клиентите и за сигурността на системите¹¹⁸.
• Метод 1 — отделяне: отделна сметка в кредитна институция или в Eesti Pank или инвестиране в сигурни, ликвидни и нискорискови инструменти².
• Метод 2 — застраховка или гаранция от застраховател или кредитна институция извън групата за същата сума²¹²².
• Срок: до края на работния ден след получаването — за платежна институция²; най-късно на петия работен ден след издаването — за електронните пари²³.
• Ликвидност и точно изчисляване на собствения капитал²⁵²⁶; съхраняване на данните пет години²⁷; проверка от вътрешния одитор и одитиран годишен отчет²⁸²⁹.

Съдържание на заявлението

• Описание на прилагането на изискванията на глава 9³⁴.
• Вътрешни правила, включително за сигурността на системите, в които се държат активите, или техни проекти³⁵¹⁸.
• Описание на одита и на организацията на тези документи³⁶.
• Бизнес план най-малко за три години с инвестиционната политика³⁷.
• Finantsinspektsioon посочва същия елемент на своята страница³⁸.

Такси и законови срокове

Описанието се подава заедно със заявлението за лиценз³⁴, за което процедурната такса е 3 000 евро или 500 евро при изключение³⁹⁴⁰.

Finantsinspektsioon взема решение в срок от три месеца от получаването на всички документи и не по-късно от шест месеца след заявлението⁴¹; той може да поиска документи и да започне срока отначало след съществена промяна⁴²⁴³. Това са законови срокове, а не обещание.

Други условия за лиценза

Капитал от 20 000, 50 000 или 125 000 евро за платежна институция и от 350 000 евро за дружество за електронни пари; управителен съвет от най-малко двама членове; седалище в Естония; правила срещу изпирането на пари^30313233.

Какво прави LexorCorp Global OÜ

Като допълнение към услугите за лицензиране LexorCorp Global OÜ подготвя политика за защита на средствата (отделяне или застраховка), процедура за ежедневно равнение и комплект документи за банката, която води сметката⁴⁴. Откриването на сметката е решение на банката.

LexorCorp не предоставя правни, одиторски или данъчни съвети и не може да обещае нито лиценз, нито дата, нито решение на Finantsinspektsioon или на банка.

Често задавани въпроси

Източници

Всяка номерирана информация е взета от официален източник. Източниците са изброени на английската страница: Safeguarding customer funds in Estonian payment and e-money institutions

Подготвяме документите за заявлението и водим процедурата; решението взема органът. Това не е правен съвет.

Поискайте повече информация и поръчайте Пълна правна информация (на английски) Всички регулирани дейности