Cont bancar pentru o societate licențiată

O licență permite unei societăți să preste servicii reglementate; ea nu îi oferă un cont bancar. Pentru instituțiile de plată, instituțiile emitente de monedă electronică, furnizorii de servicii pentru criptoactive, administratorii de credite și furnizorii de servicii monetare, conturile sunt adesea cea mai dificilă parte a demarării — mai dificilă decât autorizarea însăși. Acest ghid explică de ce societățile licențiate au nevoie de anumite tipuri de conturi, de ce băncile le tratează cu precauție, ce garantează legea și ce nu garantează, și cum se pregătește un dosar de Onboarding la care o bancă poate spune da.

O regulă traversează întregul ghid: conturile bancare și de plată sunt deschise exclusiv la discreția instituției financiare. Nimeni — nici noi — nu poate promite un cont. Ghidul este o informație generală, nu o consultanță juridică.

Ce conturi are nevoie o societate licențiată

Majoritatea societăților licențiate au nevoie de două lucruri diferite.

• Un cont comercial pentru banii proprii ai societății: capital, salarii, chirie, impozite și taxe de supraveghere.
• Un cont pentru fondurile clienților sau un cont de protecție, separat de mijloacele proprii ale societății. Dacă și cum este necesar depinde de licență.

Pentru al doilea tip, legea este strictă:

• O instituție de plată care prestează majoritatea serviciilor de plată trebuie să protejeze fondurile utilizatorilor. O metodă este să nu le combine cu alte fonduri și, dacă sunt încă deținute la finalul zilei lucrătoare după primire, să le depună într-un cont separat la o instituție de credit sau să le investească în active sigure, cu risc scăzut și lichide (Directiva (EU) 2015/2366, articolul 10).
• O instituție emitentă de monedă electronică trebuie să protejeze fondurile primite pentru emiterea de monedă electronică cel mai târziu la cinci zile lucrătoare de la emiterea acesteia (Directiva 2009/110/EG, articolul 7).
• Un furnizor de servicii pentru criptoactive care deține fonduri ale clienților care nu sunt token-uri de monedă electronică trebuie să adopte măsuri adecvate pentru protejarea drepturilor de proprietate ale clienților și împotriva utilizării fondurilor clienților în cont propriu (Regulamentul (EU) 2023/1114, articolul 70 alineatul 2).
• Un administrator de credite estonian care primește plăți de la debitori trebuie să le păstreze într-un cont de plată separat și nu are dreptul să le folosească în afacerea proprie (Legea privind administratorii de credite și achizitorii de credite § 47). Dacă dorește să dețină fonduri de la debitori, datele contului fac parte din cererea sa de licență.

De aceea, pentru unele licențe, contul nu este doar o necesitate practică, ci o cerință a dosarului de cerere.

Ce garantează legea — și ce nu garantează

Directiva privind serviciile de plată obligă statele membre să se asigure că instituțiile de plată au acces la serviciile de conturi de plată ale instituțiilor de credit pe o bază obiectivă, nediscriminatorie și proporțională, iar o instituție de credit trebuie să justifice corespunzător orice refuz autorității competente (Directiva (EU) 2015/2366, articolul 36). Aceasta este o protecție reală, dar nu un drept la un cont la o anumită bancă; ea se aplică instituțiilor de plată și nu înlătură propriile obligații ale băncii privind prevenirea spălării banilor. Operațiunile cu criptoactive, furnizorii de servicii monetare și administratorii de credite nu au o regulă comparabilă.

În practică, fiecare bancă decide pe baza propriei toleranțe la risc și a propriei verificări.

De ce băncile sunt precaute

O bancă care deschide un cont unei societăți licențiate își asumă o parte din riscul acesteia: clienții, țările, produsele și calitatea controalelor sale. Banca trebuie să înțeleagă de unde vin banii și unde se duc, și răspunde față de propria sa autoritate de supraveghere dacă se înșală. Motive frecvente de refuz sau întârziere lungă sunt:

• un lanț de proprietate dificil de urmărit sau beneficiari reali care nu pot explica originea averii lor;
• un model de afaceri care nu este clar din documente, sau piețe țintă pe care banca nu le deservește;
• produse cu risc ridicat precum schimbul de criptoactive sau transferurile transfrontaliere de bani fără dovada unor controale adecvate;
• absența substanței locale — fără personal, birou sau conducere în țara licenței;
• o funcție de conformitate care există doar pe hârtie.

Ce trebuie să conțină un dosar bun de Onboarding

• Licența sau stadiul cererii, cu domeniul de aplicare al serviciilor.
• Documentele societății: actul constitutiv, extrasul din registru, lanțul complet de proprietate până la persoanele fizice, conducerea și personalul-cheie.
• Originea fondurilor și a patrimoniului proprietarilor, cu documente justificative.
• Planul de afaceri în formă succintă: produse, clienți, țări, volume estimate și modele de tranzacții în primul an.
• Conformitate: politici privind prevenirea spălării banilor, evaluarea riscului, proceduri de verificare a clienților, monitorizarea tranzacțiilor, precum și numele și experiența ofițerului de conformitate.
• Fluxurile de bani: o schemă simplă care arată ce primește fiecare cont și unde sunt protejate fondurile clienților.

Aceleași documente servesc și cererii de licență, de aceea le pregătim o singură dată și le reutilizăm. Consecvența contează: o bancă care citește o poveste diferită de cea din cererea de licență se retrage.

Planificarea timpurie

• Începeți discuția bancară în timpul autorizării, nu după aceea. Pentru licențele a căror cerere are nevoie de un cont de protecție sau de plată — precum un administrator de credite care va deține fonduri de la debitori —, nu aveți de ales.
• Contactați mai multe instituții în paralel. Băncile, instituțiile emitente de monedă electronică și furnizorii specializați au toleranțe la risc foarte diferite.
• Păstrați contul de capital separat. Capitalul unei societăți licențiate trebuie de obicei depus înainte de acordarea licenței, deci un cont comercial este necesar timpuriu.
• Așteptați-vă la verificări repetate. O schimbare de proprietar, produse noi sau țări noi declanșează o nouă verificare — chiar și după achiziționarea unei societăți deja înființate sau a unui MSB înregistrat.

Dacă o instituție spune nu

Un refuz este obișnuit și rareori definitiv. Întrebați dacă instituția poate preciza care parte a profilului nu s-a potrivit — țara, produsul, structura de proprietate sau volumul — și îmbunătățiți dosarul înainte de a contacta instituția următoare. Nu trimiteți același dosar neschimbat la mai multe instituții simultan și nu spuneți niciodată povești diferite unor instituții diferite: băncile vorbesc între ele prin băncile lor corespondente și rețelele de conformitate.

Cum ajutăm

Pe pagina de servicii de conformitate oferim:

• Onboarding bancar extins cu prezentare la șase parteneri bancari și de plată: de la €3,900
• Onboarding bancar Premium: de la €5,600
• prezentare la o instituție emitentă de monedă electronică care lucrează cu companii de criptoactive: de la €2,200
• înființarea unui cont IBAN multi-valută: de la €2,800
• prezentare la un emitent de carduri sau sponsor BIN: de la €4,500

În fiecare caz, pregătim dosarul de Onboarding și prezentăm societatea dumneavoastră instituțiilor care probabil o vor verifica. O prezentare nu este un cont: instituția decide, și niciun partener nu este obligat să vă accepte. Onorariul nostru este onorariul nostru profesional pentru această activitate. Privind cerințele pentru fondurile protejate, vedeți și licență de administrator de credite și autorizare MiCA ca furnizor de servicii pentru criptoactive.

Tipuri de instituții

• Băncile (instituțiile de credit) oferă cele mai largi servicii, inclusiv conturi de protecție și acces la sistemele de plată, și de obicei cel mai strict Onboarding.
• Instituțiile emitente de monedă electronică și instituțiile de plată pot oferi conturi comerciale și IBAN-uri, adesea în mai multe valute, iar unele sunt specializate în clienți reglementați sau clienți din domeniul criptoactivelor. Ele nu pot accepta depozite în sensul bancar.
• Emitenții de carduri și sponsorii BIN sunt necesari doar dacă societatea emite carduri de plată; ei aduc propriile cerințe de program ale sistemului de carduri.

Un plan realist le combină adesea: un cont comercial la o instituție, un cont de protecție sau de clienți la alta, și un partener specializat pentru carduri sau valute.

Păstrarea contului

Deschiderea contului nu este finalul verificării. Instituțiile monitorizează contul pe baza activității descrise la Onboarding și solicită actualizări atunci când volumele, produsele sau țările se schimbă. Păstrarea dosarului de Onboarding la zi — și informarea instituției despre schimbări semnificative înainte ca acestea să se producă — este cel mai simplu mod de a evita restricționarea sau închiderea contului.

Nu prestăm servicii cetățenilor Rusiei și societăților rusești.

Comandați Onboarding bancar Prețuri Explicația în limba engleză

Surse: Directivele (EU) 2015/2366 și 2009/110/EG, Regulamentul (EU) 2023/1114 (EUR-Lex); Legea estoniană privind administratorii de credite și achizitorii de credite (Riigi Teataja).