Licencia bancaria en Bulgaria: cómo se crea una institución de crédito

De qué se trata la actividad

Según la Ley de Instituciones de Crédito (Закон за кредитните институции, CIA), un banco es una persona moral que capta públicamente depósitos u otros fondos reembolsables y otorga créditos por cuenta y riesgo propios¹. Un banco con licencia puede realizar otras actividades inscritas en su licencia, como los servicios de pago y las garantías².

Solo pueden captar depósitos del público un banco con licencia en Bulgaria, una sucursal de un banco de un tercer país autorizada por el BNB o un banco con licencia en otro Estado miembro³. Prestar únicamente con fondos que no se captaron del público corresponde a una institución financiera, no a un banco⁴, y sin licencia la palabra «banco» no puede aparecer en el nombre ni en la publicidad⁵.

Normas aplicables y autoridades

La CIA sujeta la actividad bancaria a licencia⁶; la Ordenanza núm. 2 del BNB del 22 de diciembre de 2006 detalla las licencias y autorizaciones⁷. El Reglamento (UE) n.º 1024/2013 del Consejo encarga al BCE la autorización de las instituciones de crédito⁸: la solicitud se presenta ante la autoridad nacional, que propone un proyecto de decisión al BCE, y este se tiene por adoptado si el BCE no se opone dentro de diez días hábiles, prorrogables una vez⁹. Los requisitos de capital están en el Reglamento (UE) n.º 575/2013 (CRR)²⁰.

Con la adopción del euro el 1 de enero de 2026, el BNB es miembro pleno del Mecanismo Único de Supervisión¹¹. Las licencias se inscriben en un registro que lleva el BNB¹².

Quién debe solicitar la licencia

Toda persona moral que realiza actividad bancaria en Bulgaria necesita licencia⁶. Un banco con licencia en otro Estado miembro puede operar directamente o mediante una sucursal con base en su autorización de origen³; un banco de un tercer país necesita una licencia del BNB para una sucursal¹⁴.

La ley no aplica al BNB, a las cajas de ayuda mutua que prestan a sus miembros con sus aportaciones ni a las casas de empeño¹⁵.

Requisitos para el solicitante

El banco es una sociedad anónima¹⁶; la licencia se otorga a una sociedad anónima en constitución¹⁷. El capital pagado mínimo al constituirse es de 5 millones de euros, aportado en efectivo hasta ese mínimo¹⁸. Quienes suscriben 3 % o más pagan con recursos propios, de origen claro y lícito¹⁹. Después de la autorización, el banco cumple en todo momento las razones del CRR: CET1: 4.5 %, Tier 1: 6 % y capital total: 8 %²⁰.

• Accionistas: quienes controlan más del 3 % de los votos no deben poder dañar la solidez del banco; quienes suscriben 10 % o más cumplen las reglas de las participaciones calificadas²¹.
• Dirección: al menos dos personas, una de las cuales habla búlgaro, dirigen el banco en persona en su domicilio; una persona moral no puede integrar el órgano de administración²². Cada miembro tiene al menos una maestría, experiencia suficiente (al menos cinco años en un puesto directivo para los dos directivos) y buena reputación²³; su elección requiere la aprobación previa de la autoridad²⁵.
• Control interno: gestión de riesgos, cumplimiento y auditoría interna en funcionamiento, y locales y equipos adecuados antes de la expedición²⁶; el domicilio corresponde al lugar de la dirección efectiva²⁷.
• Plan de actividades, organización, políticas y programa contra el lavado de dinero que aseguren una gestión sana de los riesgos²⁸; el detalle de PLD/FT, seguridad informática y subcontratación se define según el caso del cliente.

Documentos de la solicitud

• La información prevista en el Reglamento Delegado (UE) 2022/2580, emitido en aplicación del artículo 8, párrafo 2, de la Directiva 2013/36/UE: identidad, programa de actividades, información financiera, organización, control interno, capital, dirección y accionistas calificados o, en su defecto, los 20 principales accionistas³⁰³¹.
• Según la CIA: datos de quienes tienen 3 % o más y de los 20 principales accionistas, su actividad profesional de cinco años y declaraciones sobre el origen de los fondos³².
• Según la Ordenanza núm. 2: estatutos, acta de la asamblea constitutiva, prueba de que cada accionista pagó al menos 25 % de sus acciones, y datos de identidad, de ingresos y fiscales³³.
• Consultas previas con el BNB; en los procedimientos a cargo del BCE, presentación por el portal IMAS³⁶.

Derecho y plazos de ley

La Ordenanza núm. 2 fija el derecho por expedir una licencia bancaria en 100,000 BGN; el BNB no examina el expediente antes de su pago³⁷. Las normas que fijan derechos en levas siguen aplicando conforme a las reglas de conversión de la ley de adopción del euro³⁸.

Dentro de los tres meses siguientes a la recepción de la solicitud completa, la autoridad decide expedir la licencia con condiciones o la niega⁴⁰; en todo caso, la licencia se expide o se niega dentro de los 12 meses siguientes a la solicitud⁴². Son los plazos de la ley, no una promesa⁴³⁴⁴.

Antes de iniciar operaciones

Después de la decisión, el solicitante acredita el capital pagado, la calificación de los directivos, los locales, las funciones de control y las reglas internas³⁴. Antes de empezar presenta, entre otros, su inscripción en el registro mercantil y la prueba de la aportación inicial al fondo de garantía de depósitos³⁵, y luego una descripción de su sistema de información y de su protección²⁹.

Lo que hace LexorCorp Global OÜ

LexorCorp Global OÜ ofrece el paquete C: documentación regulatoria y coordinación de proyecto para crear una institución de crédito en Estonia o en Bulgaria⁴⁵: documentos de constitución, solicitud de licencia con plan de negocios a tres años, expedientes de accionistas y de idoneidad, marcos de gobierno, ICAAP e ILAAP, PLD/FT, cumplimiento, auditoría interna, seguridad informática y DORA⁴⁶. El cliente aporta el capital, las personas, los locales y la infraestructura informática, y firma⁴⁷.

No se incluyen los derechos públicos, el capital regulatorio ni los costos de terceros; la autorización la otorga la autoridad supervisora⁴⁸. LexorCorp no da asesoría legal, de auditoría ni fiscal y no promete la autorización, su fecha ni la decisión de la autoridad⁴⁹.

Preguntas frecuentes

Fuentes

Cada dato numerado proviene de una fuente oficial. Las fuentes aparecen en la página en inglés: Credit institution (bank) licence in Bulgaria

Preparamos el expediente de la solicitud y damos seguimiento al trámite; la decisión es de la autoridad. Esto no es asesoría legal.

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