الرخصة المصرفية في بلغاريا: تأسيس مؤسسة ائتمان

ما هو النشاط

وفق قانون مؤسسات الائتمان (Закон за кредитните институции, CIA)، البنك شخص اعتباري يجمع علنًا ودائع أو أموالًا أخرى واجبة الرد ويمنح ائتمانات لحسابه الخاص وعلى مسؤوليته¹. ويجوز للبنك المرخَّص مزاولة أنشطة أخرى مدوَّنة في رخصته، مثل خدمات الدفع والضمانات².

لا يجوز جمع الودائع من الجمهور إلا لبنك مرخَّص في بلغاريا، أو فرع بنك من بلد ثالث مرخَّص من BNB، أو بنك مرخَّص في دولة عضو أخرى³. والإقراض من أموال غير مجموعة من الجمهور فقط هو عمل مؤسسة مالية لا بنك⁴، ودون رخصة لا يجوز أن ترد كلمة «بنك» في الاسم ولا في الإعلان⁵.

النصوص المطبّقة والسلطات

يُخضع CIA النشاط المصرفي للترخيص⁶؛ ويفصّل الأمر رقم 2 الصادر عن BNB بتاريخ 22 ديسمبر 2006 الرخص والأذون⁷. وتسند لائحة المجلس (EU) رقم 1024/2013 إلى ECB ترخيص مؤسسات الائتمان⁸: يُقدَّم الطلب إلى السلطة الوطنية، التي تقترح على ECB مشروع قرار يُعدّ معتمدًا إذا لم يعترض عليه ECB خلال عشرة أيام عمل، قابلة للتمديد مرة واحدة⁹. وترد متطلبات الأموال الخاصة في اللائحة (EU) رقم 575/2013 (CRR)²⁰.

باعتماد اليورو في 1 يناير 2026 صار BNB عضوًا كاملًا في آلية الرقابة الموحدة¹¹. وتُقيَّد الرخص في سجل يمسكه BNB¹².

من يجب أن يطلب الرخصة

كل شخص اعتباري يزاول نشاطًا مصرفيًا في بلغاريا يحتاج إلى رخصة⁶. ويجوز لبنك مرخَّص في دولة عضو أخرى العمل مباشرة أو عبر فرع استنادًا إلى ترخيصه الأصلي³؛ ويحتاج بنك من بلد ثالث إلى رخصة من BNB لفرع¹⁴.

لا يسري القانون على BNB، ولا على صناديق التعاضد التي تقرض أعضاءها من اشتراكاتهم، ولا على المقرضين برهن¹⁵.

المتطلبات من مقدّم الطلب

البنك شركة مساهمة¹⁶؛ وتُمنح الرخصة لشركة مساهمة قيد التأسيس¹⁷. والحد الأدنى لرأس المال المدفوع عند التأسيس خمسة ملايين يورو، يُدفع نقدًا حتى هذا الحد¹⁸. والمكتتبون بنسبة 3% أو أكثر يدفعون من أموالهم الخاصة، ذات المصدر الواضح والمشروع¹⁹. وبعد الترخيص يلتزم البنك دائمًا بنسب CRR: CET1 بنسبة 4.5%، والشريحة الأولى 6%، وإجمالي الأموال الخاصة 8%²⁰.

• المساهمون: من يسيطرون على أكثر من 3% من الأصوات يجب ألا يكون بوسعهم الإضرار بموثوقية البنك؛ ومن يكتتبون بنسبة 10% أو أكثر يستوفون قواعد الحصص المؤهَّلة²¹.
• الإدارة: يدير البنكَ شخصيًا في مقره شخصان على الأقل، أحدهما يتكلم البلغارية؛ ولا يجوز لشخص اعتباري أن يكون عضوًا في مجلس الإدارة²². لكل عضو درجة ماجستير على الأقل وخبرة كافية (خمس سنوات على الأقل في منصب إداري للمديرَين) وسمعة حسنة²³؛ ويتطلب انتخابهم موافقة مسبقة من السلطة²⁵.
• الرقابة الداخلية: إدارة المخاطر والامتثال والتدقيق الداخلي قائمة، والمباني والتجهيزات ملائمة قبل الإصدار²⁶؛ والمقر يطابق مكان الإدارة الفعلية²⁷.
• خطة نشاط وتنظيم وسياسات وبرنامج لمكافحة غسل الأموال تكفل إدارة سليمة للمخاطر²⁸؛ وتُحدَّد تفاصيل مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب وأمن المعلومات والإسناد الخارجي وفق حالة العميل.

مستندات الطلب

• المعلومات التي تنص عليها اللائحة المفوَّضة (EU) 2022/2580 الصادرة تطبيقًا للفقرة 2 من المادة 8 من التوجيه 2013/36/EU: الهوية، برنامج الأنشطة، المعلومات المالية، التنظيم، الرقابة الداخلية، رأس المال، الإدارة والمساهمون المؤهَّلون، وإن لم يوجدوا فأكبر 20 مساهمًا³⁰³¹.
• وفق CIA: بيانات عن حائزي 3% أو أكثر وعن أكبر 20 مساهمًا، ونشاطهم المهني خلال خمس سنوات، وإقرارات بمصدر الأموال³².
• وفق الأمر رقم 2: النظام الأساسي، ومحضر الجمعية التأسيسية، وإثبات أن كل مساهم دفع 25% على الأقل من أسهمه، وبيانات الهوية والدخل والضرائب³³.
• مشاورات مسبقة مع BNB؛ وفي الإجراءات التابعة لـECB يُقدَّم الطلب عبر بوابة IMAS³⁶.

الرسم والمهل القانونية

يحدد الأمر رقم 2 رسم إصدار الرخصة المصرفية بمبلغ 100,000 ليف بلغاري (BGN)؛ ولا ينظر BNB في الملف قبل دفعه³⁷. والنصوص التي تحدد رسومًا بالليف يستمر تطبيقها وفق قواعد التحويل في قانون اعتماد اليورو³⁸.

خلال ثلاثة أشهر من استلام الطلب الكامل تقرر السلطة إصدار الرخصة بشروط أو ترفضها⁴⁰؛ وفي كل حال تُصدَر الرخصة أو تُرفض خلال 12 شهرًا من الطلب⁴². هذه مهل قانونية وليست وعدًا⁴³⁴⁴.

قبل بدء النشاط

بعد القرار يثبت مقدّم الطلب رأس المال المدفوع ومؤهلات المديرين والمباني ووظائف الرقابة والقواعد الداخلية³⁴. وقبل البدء يقدّم خصوصًا قيده في السجل التجاري وإثبات المساهمة الأولية في صندوق ضمان الودائع³⁵، ثم وصفًا لنظام معلوماته وحمايته²⁹.

ما تقوم به LexorCorp Global OÜ

تعرض LexorCorp Global OÜ الباقة C: الوثائق التنظيمية وتنسيق المشروع لتأسيس مؤسسة ائتمان في إستونيا أو بلغاريا⁴⁵ — مستندات التأسيس، وطلب الرخصة مع خطة عمل لثلاث سنوات، وملفات المساهمين والملاءمة، وأطر الحوكمة، وICAAP وILAAP، ومكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، والامتثال، والتدقيق الداخلي، وأمن المعلومات وDORA⁴⁶. ويوفّر العميل رأس المال والأشخاص والمباني وتقنية المعلومات ويوقّع⁴⁷.

الرسوم العامة ورأس المال التنظيمي وتكاليف الغير غير مشمولة؛ والترخيص تمنحه سلطة الرقابة⁴⁸. لا تقدّم LexorCorp مشورة قانونية أو تدقيقًا أو مشورة ضريبية، ولا تَعِد بالترخيص ولا بتاريخه ولا بقرار السلطة⁴⁹.

الأسئلة الشائعة

المصادر

كل معلومة مرقّمة مأخوذة من مصدر رسمي. ترد المصادر في الصفحة الإنجليزية: Credit institution (bank) licence in Bulgaria

نُعِدّ ملف الطلب ونتابع الإجراء؛ والقرار للسلطة المختصة. هذه الصفحة ليست مشورة قانونية.

اطلب مزيدًا من المعلومات وقدّم طلبك المعلومات القانونية الكاملة (بالإنجليزية) جميع الأنشطة الخاضعة للتنظيم