Банков лиценз в България: създаване на кредитна институция

В какво се състои дейността

Според Закона за кредитните институции (ЗКИ) банката е юридическо лице, което извършва публично привличане на влогове или други възстановими средства и предоставя кредити за своя сметка и на собствен риск¹. Лицензираната банка може да извършва и други дейности, включени в лиценза ѝ, като платежни услуги и гаранции².

Влогове от публиката могат да привличат само банка, лицензирана в България, клон на банка от трета държава, лицензиран от БНБ, или банка, лицензирана в друга държава членка³. Кредитирането единствено със средства, които не са привлечени от публиката, е дейност на финансова институция, а не на банка⁴, и без лиценз думата „банка“ не може да се използва нито в наименованието, нито в рекламата⁵.

Приложими актове и органи

ЗКИ поставя банковата дейност под лицензионен режим⁶; Наредба № 2 на БНБ от 22 декември 2006 г. урежда подробно лицензите и разрешенията⁷. Регламент (ЕС) № 1024/2013 на Съвета възлага на ЕЦБ лицензирането на кредитните институции⁸: заявлението се подава до националния орган, който предлага на ЕЦБ проект на решение, считан за приет, ако ЕЦБ не възрази в срок от десет работни дни, който може да бъде удължен еднократно⁹. Изискванията за собствения капитал се съдържат в Регламент (ЕС) № 575/2013 (CRR)²⁰.

С въвеждането на еврото на 1 януари 2026 г. БНБ е пълноправен член на Единния надзорен механизъм¹¹. Лицензите се вписват в регистър, воден от БНБ¹².

Кой трябва да поиска лиценз

Всяко юридическо лице, което извършва банкова дейност в България, се нуждае от лиценз⁶. Банка, лицензирана в друга държава членка, може да извършва дейност пряко или чрез клон въз основа на лиценза си по произход³; банка от трета държава се нуждае от лиценз от БНБ за клон¹⁴.

Законът не се прилага за БНБ, за взаимоспомагателните каси, които кредитират членовете си от техните вноски, нито за заложните къщи¹⁵.

Изисквания към заявителя

Банката е акционерно дружество¹⁶; лицензът се издава на акционерно дружество в процес на учредяване¹⁷. Минималният внесен капитал при учредяването е 5 милиона евро, внесен в пари до този минимум¹⁸. Лицата, записали 3 % или повече, плащат със собствени средства с ясен и законен произход¹⁹. След лицензирането банката спазва постоянно съотношенията по CRR: CET1 — 4,5 %, капитал от първи ред — 6 %, и обща капиталова адекватност — 8 %²⁰.

• Акционери: тези, които контролират повече от 3 % от гласовете, не трябва да могат да навредят на надеждността на банката; тези, които записват 10 % или повече, отговарят на правилата за квалифицираните участия²¹.
• Ръководство: най-малко две лица, едно от които владее български език, управляват банката лично в седалището ѝ; юридическо лице не може да бъде член на управителния съвет²². Всеки член има най-малко магистърска степен, достатъчен опит (най-малко пет години на ръководна длъжност за двамата изпълнителни ръководители) и добра репутация²³; изборът им изисква предварително одобрение от органа²⁵.
• Вътрешен контрол: управление на риска, съответствие и вътрешен одит са изградени, а помещенията и оборудването са подходящи преди издаването на лиценза²⁶; седалището съвпада с мястото на действителното управление²⁷.
• Бизнес план, организация, политики и програма срещу изпирането на пари, които осигуряват разумно управление на рисковете²⁸; подробностите за мерките срещу изпирането на пари и финансирането на тероризма, информационната сигурност и възлагането на дейности на външни изпълнители се уточняват според положението на клиента.

Документи към заявлението

• Информацията по Делегиран регламент (ЕС) 2022/2580, приет в изпълнение на член 8, параграф 2 от Директива 2013/36/ЕС: идентификация, програма за дейността, финансова информация, организация, вътрешен контрол, капитал, ръководство и акционери с квалифицирано участие или, ако няма такива, 20-те най-големи акционери³⁰³¹.
• По ЗКИ: данни за притежателите на 3 % или повече и за 20-те най-големи акционери, професионалната им дейност за пет години и декларации за произхода на средствата³².
• По Наредба № 2: устав, протокол от учредителното събрание, доказателство, че всеки акционер е внесъл най-малко 25 % от акциите си, данни за самоличността, доходите и данъчните задължения³³.
• Предварителни консултации с БНБ; при процедурите от компетентността на ЕЦБ — подаване чрез портала IMAS³⁶.

Такса и законови срокове

Наредба № 2 определя таксата за издаване на банков лиценз на 100 000 лева (BGN); БНБ не разглежда документите преди плащането ѝ³⁷. Актовете, които определят такси в левове, продължават да се прилагат по правилата за превалутиране на Закона за въвеждане на еврото³⁸.

В срок от три месеца от получаването на пълното заявление органът взема решение да издаде лиценза при определени условия или отказва⁴⁰; при всички случаи лицензът се издава или отказва в срок от 12 месеца от заявлението⁴². Това са законови срокове, а не обещание⁴³⁴⁴.

Преди началото на дейността

След решението заявителят доказва внесения капитал, квалификацията на ръководителите, помещенията, контролните функции и вътрешните правила³⁴. Преди да започне, той представя по-специално вписването си в търговския регистър и доказателство за встъпителната вноска във фонда за гарантиране на влоговете³⁵, а след това — описание на информационната си система и нейната защита²⁹.

Какво прави LexorCorp Global OÜ

LexorCorp Global OÜ предлага пакет C: регулаторна документация и координация на проекта за създаване на кредитна институция в Естония или в България⁴⁵ — учредителни документи, заявление за лиценз с бизнес план за три години, досиета на акционерите и за пригодност, рамки за управление, ICAAP и ILAAP, мерки срещу изпирането на пари и финансирането на тероризма, съответствие, вътрешен одит, информационна сигурност и DORA⁴⁶. Клиентът осигурява капитала, лицата, помещенията и информационните системи и подписва⁴⁷.

Публичните такси, регулаторният капитал и разходите към трети лица не са включени; лицензът се издава от надзорния орган⁴⁸. LexorCorp не предоставя правни, одиторски или данъчни съвети и не обещава нито лиценза, нито датата му, нито решението на органа⁴⁹.

Често задавани въпроси

Източници

Всяка номерирана информация е взета от официален източник. Източниците са изброени на английската страница: Credit institution (bank) licence in Bulgaria

Подготвяме документите за заявлението и водим процедурата; решението взема органът. Това не е правен съвет.

Поискайте повече информация и поръчайте Пълна правна информация (на английски) Всички регулирани дейности