Tilladelse som e-pengeinstitut (EMI) i Estland

Et e-pengeinstitut (EMI) er et selskab, der har tilladelse til at udstede elektroniske penge og levere betalingstjenester uden at være en bank. I Estland godkendes og overvåges e-pengeinstitutter af det estiske finanstilsyn (Finantsinspektsioon). De estiske regler gennemfører EU's e-pengedirektiv og betalingstjenestedirektivet, så kernebegreberne gælder i hele Den Europæiske Union.

Denne guide forklarer i generelle termer, hvad en EMI-tilladelse giver ret til, hvordan den adskiller sig fra en tilladelse som betalingsinstitut, hvad hovedtrinnene i proceduren er, og hvordan vi arbejder med kunder, der ønsker et estisk e-pengeinstitut.

Hvad elektroniske penge er

Elektroniske penge er en elektronisk lagret monetær værdi, der udstedes mod modtagelse af midler og accepteres som betalingsmiddel af andre end udstederen. I praksis er e-penge saldoen på et forudbetalt kort, i en digital tegnebog eller på et kontolignende produkt fra et finansselskab, der ikke er en bank. Kunden betaler i euro, modtager e-penge af samme værdi, og kan bruge dem eller få dem indløst.

Hvad en EMI-tilladelse giver ret til

Inden for rammerne af sin tilladelse må et e-pengeinstitut:

• udstede elektroniske penge og indløse dem til nominel værdi;
• levere betalingstjenester som overførsler og kortbetalinger, herunder tjenester knyttet til de elektroniske penge, det udsteder;
• udføre aktiviteter, der er nært forbundet med disse tjenester.

Et e-pengeinstitut er stadig ikke en bank. Det må ikke tage imod indlån eller udlåne kunders e-pengemidler, og de midler, der modtages i udveksling for e-penge, skal sikres, som loven kræver. Det må heller ikke betale rente på e-pengesaldoer.

Efter godkendelse i Estland kan et e-pengeinstitut i princippet udbyde sine tjenester i andre EU- og EØS-lande gennem passporteringsproceduren, som begynder med en underretning til den estiske tilsynsmyndighed. Om og hvordan dette gælder for dine planer, skal vurderes i hvert enkelt tilfælde.

E-pengeinstitut eller betalingsinstitut?

Hvis dit produkt kun flytter penge fra en part til en anden, kan en tilladelse som betalingsinstitut være nok. Hvis kunder vil holde en saldo hos dig og bruge den senere, udsteder du højst sandsynligt elektroniske penge og har brug for en EMI-tilladelse. EMI-tilladelsen indebærer generelt et højere krav til startkapital og mere omfattende krav til sikring og kontrol end en tilladelse som betalingsinstitut. Da valget påvirker hele projektet, bør det træffes helt fra begyndelsen.

Procedurens hovedtrin

De præcise krav følger af loven og tilsynsmyndighedens vejledning og ændrer sig over tid. Generelt:

1. Produkt og omfang. Fastlæg e-pengeproduktet og betalingstjenesterne, målkunder og -lande, distributionsmodellen (for eksempel via agenter eller distributører af e-penge) og de forventede volumener.
2. Det estiske selskab. Ansøgeren er et estisk selskab med ledelse og en reel tilstedeværelse i Estland, som det kræves for et institut under tilsyn.
3. Personer og ejerstruktur. Ledelsen skal være egnet og erfaren. Indehavere af en kvalificeret andel kontrolleres, herunder oprindelsen af deres midler.
4. Kapital og kapitalgrundlag. Instituttet skal have den krævede startkapital og opfylde løbende krav til kapitalgrundlag, der afhænger af udstedte elektroniske penge og betalingsvolumener.
5. Ansøgningsdokumenter. Typisk en forretningsplan og finansiel prognose, god selskabsledelse og et internt kontrolsystem, regler til forebyggelse af hvidvask og finansiering af terrorisme, sikring af kundemidler, IT og sikkerhed, risikostyring, outsourcing, forretningskontinuitet samt aftalerne med vigtige partnere som banker og kortordninger.
6. Behandling hos tilsynsmyndigheden. Finanstilsynet behandler ansøgningen, anmoder normalt om yderligere oplysninger, og beslutter derefter. Der skal betales et statsgebyr.
7. Efter godkendelsen. Instituttet skal fortsat opfylde alle krav, rapportere regelmæssigt og holde sine systemer og dokumenter opdaterede.

Den samlede tidsramme afhænger af produktets kompleksitet, dokumenternes kvalitet og tilsynsmyndighedens spørgsmål. Vi lover ikke en fast dato.

Hvordan vi arbejder med dig

Det estiske e-pengeinstitut (EMI) findes på vores side for godkendte og regulerede selskaber med en fra-pris på fra €23,000, vores honorar for standardomfanget; det bestilles og betales på den side.

1. Udfyld bestillingsformularen: vælg det estiske e-pengeinstitut (EMI), beskriv den planlagte aktivitet, ejerstrukturen og det ønskede tidsforløb, og angiv dine kontaktoplysninger.
2. Vi gennemgår dine oplysninger og bekræfter omfanget skriftligt, før arbejdet begynder.
3. Før arbejdet er begyndt, kan du annullere via e-mail og få hele beløbet tilbage.

• Statsgebyrer er ikke inkluderet i vores priser og opkræves separat.
• Beslutningen træffes af Finanstilsynet. Vi kan ikke garantere, at eller hvornår, en tilladelse bliver givet.
• Vi har tilladelse fra den estiske finansielle efterretningsenhed (FIU000117) og skal undersøge vores kunder, herunder ejerne og ledelsen af det planlagte institut.
• Al kommunikation sker via e-mail.

Spørgsmål, du bør besvare før du ansøger

• Vil kunder holde saldi hos dig, eller passerer pengene kun igennem? Det afgør valget mellem EMI og betalingsinstitut.
• Hvilke lande vil du betjene, og vil du bruge passportering?
• Hvem bliver ejere og ledelse, og kan de dokumentere deres erfaring og oprindelsen af deres midler?
• Hvilken bank vil opbevare de sikrede midler, og hvilke partnere vil du bruge til kort eller infrastruktur?
• Hvilke volumener forventer du i de første år, og hvordan vil kapitalen blive finansieret?

Klare svar gør både fastlæggelsen af omfanget og den senere ansøgning langt mere præcis.

Vi leverer ikke ydelser til russiske statsborgere eller russiske selskaber.

Relaterede guides

• Tilladelse som betalingsinstitut i Estland
• Estland som etableringsland

Bestil EMI-ansøgningen Priser Vejledning på engelsk

Denne guide er generel information om estiske e-pengeinstitutter og vores tjeneste. Den er ikke juridisk rådgivning og erstatter ikke en vurdering af dit konkrete produkt.