Ліцензія установи електронних грошей (EMI) в Естонії

Установа електронних грошей (EMI) — це компанія, якій дозволено випускати електронні гроші й надавати платіжні послуги, не будучи банком. В Естонії ліцензії установам електронних грошей видає і нагляд за ними здійснює Фінансова інспекція (Finantsinspektsioon). Естонські правила впроваджують Директиву ЄС про електронні гроші та Директиву про платіжні послуги, тож основні поняття спільні для всього Європейського Союзу.

Цей посібник загалом пояснює, що дозволяє ліцензія EMI, чим вона відрізняється від ліцензії платіжної установи, які основні етапи процедури і як ми працюємо з клієнтами, які хочуть естонську установу електронних грошей.

Що таке електронні гроші

Електронні гроші — це грошова вартість, що зберігається в електронному вигляді, випускається в обмін на кошти й приймається як засіб платежу іншими особами, крім емітента. На практиці електронні гроші — це баланс на передплаченій картці, у цифровому гаманці або на схожому на рахунок продукті небанківської фінансової компанії. Клієнт платить у євро, отримує електронні гроші тієї самої вартості й може витратити їх або обміняти назад.

Що дозволяє ліцензія EMI

Установа електронних грошей може в межах своєї ліцензії:

• випускати електронні гроші й погашати їх за номінальною вартістю;
• надавати платіжні послуги, наприклад перекази й платежі карткою, зокрема послуги, пов’язані з випущеними нею електронними грошима;
• провадити діяльність, тісно пов’язану з цими послугами.

Установа електронних грошей усе ж не банк. Вона не може приймати депозити чи позичати кошти клієнтів, а кошти, отримані в обмін на електронні гроші, мають бути захищені так, як вимагає закон. Вона також не може платити відсотки на залишки електронних грошей.

Після отримання ліцензії в Естонії установа електронних грошей у принципі може пропонувати свої послуги в інших країнах ЄС і ЄЕЗ через процедуру паспортизації, яка починається з повідомлення естонського наглядового органу. Чи застосовне це до ваших планів і як, треба оцінювати в кожному випадку окремо.

Установа електронних грошей чи платіжна установа?

Якщо ваш продукт лише переміщує гроші від однієї сторони до іншої, може вистачити ліцензії платіжної установи. Якщо клієнти триматимуть у вас баланс і витрачатимуть його пізніше, ви, найімовірніше, випускаєте електронні гроші й вам потрібна ліцензія EMI. Ліцензія EMI зазвичай пов’язана з вищою вимогою до початкового капіталу та ширшими вимогами до захисту коштів і контролю, ніж ліцензія платіжної установи. Оскільки вибір впливає на весь проєкт, його слід зробити на самому початку.

Основні етапи процедури

Точні вимоги встановлені законом і настановами наглядового органу та з часом змінюються. Загалом:

1. Продукт і обсяг. Визначте продукт електронних грошей і платіжні послуги, цільових клієнтів і країни, модель розповсюдження (наприклад через агентів чи дистриб’юторів) і очікувані обсяги.
2. Естонська компанія. Заявник — естонська компанія з управлінням і реальною присутністю в Естонії, як вимагається від піднаглядної установи.
3. Люди і структура власності. Керівники мають бути придатними й досвідченими. Власників істотної участі оцінюють, зокрема походження їхніх коштів.
4. Капітал і власні кошти. Установа повинна мати необхідний початковий капітал і дотримуватися поточних вимог до власних коштів, пов’язаних з електронними грошима в обігу й обсягами платежів.
5. Документи заяви. Зазвичай бізнес-план і фінансовий прогноз, система управління та внутрішнього контролю, правила запобігання відмиванню грошей і фінансуванню тероризму, захист коштів клієнтів, ІТ і безпека, управління ризиками, аутсорсинг, безперервність діяльності та договори з ключовими партнерами, як-от банками й картковими схемами.
6. Оцінка наглядовим органом. Фінансова інспекція розглядає заяву, зазвичай запитує додаткову інформацію, а потім ухвалює рішення. Сплачується державне мито.
7. Після отримання ліцензії. Установа має й надалі відповідати всім вимогам, регулярно звітувати й підтримувати свої системи та документи актуальними.

Загальні строки залежать від складності продукту, якості документів і запитань наглядового органу. Ми не обіцяємо фіксованої дати.

Як ми з вами працюємо

Естонська установа електронних грошей (EMI) вказана на нашій сторінці ліцензованих і регульованих компаній з початковою ціною від €23,000 — це наша винагорода за стандартний обсяг; її замовляють і оплачують на цій сторінці.

1. Заповніть форму замовлення: оберіть естонську установу електронних грошей (EMI), опишіть заплановану діяльність, структуру власності та бажані строки й додайте контактні дані.
2. Ми розглядаємо вашу інформацію і письмово підтверджуємо обсяг до початку роботи.
3. До початку роботи ви можете відмовитися електронною поштою й отримати повне повернення коштів.

• Державні мита не входять у наші ціни й стягуються окремо.
• Рішення ухвалює Фінансова інспекція. Ми не можемо гарантувати, що ліцензію буде видано, або сказати, коли.
• Ми маємо ліцензію Бюро з протидії відмиванню грошей (FIU000117) і мусимо перевіряти своїх клієнтів, зокрема власників і керівників запланованої установи.
• Усе спілкування ведеться електронною поштою.

Запитання, на які варто відповісти до подання

• Чи триматимуть клієнти у вас баланси, чи кошти лише проходитимуть? Це вирішує вибір між EMI і платіжною установою.
• Які країни ви обслуговуватимете і чи спиратиметеся на паспортизацію?
• Хто будуть власники й керівники і чи можуть вони документально підтвердити свій досвід і походження коштів?
• Який банк зберігатиме захищені кошти і на яких партнерів ви спиратиметеся щодо карток чи інфраструктури?
• Яких обсягів ви очікуєте в перші роки і як фінансуватиметься капітал?

Чіткі відповіді роблять і визначення обсягу, і подальшу заяву значно точнішими.

Громадянам Росії та російським компаніям послуги не надаються.

Пов’язані посібники

• Ліцензія платіжної установи в Естонії
• Естонія як місце для бізнесу

Замовити заяву EMI Ціни Посібник англійською

Цей посібник — загальна інформація про естонські установи електронних грошей та нашу послугу. Це не юридична консультація, і він не замінює оцінки вашого конкретного продукту.