Autorización como institución de dinero electrónico (EMI) en Estonia

Una institución de dinero electrónico (EMI) es una empresa autorizada para emitir dinero electrónico y prestar servicios de pago, sin ser un banco. En Estonia, las instituciones de dinero electrónico son autorizadas y supervisadas por la Autoridad de Supervisión Financiera (Finantsinspektsioon). Las reglas estonias incorporan la directiva de la UE sobre el dinero electrónico y la directiva sobre servicios de pago, por lo que los conceptos esenciales son comunes a toda la Unión Europea.

Esta guía explica en términos generales qué permite una autorización EMI, en qué se diferencia de una autorización como institución de pago, cuáles son las principales etapas del trámite y cómo trabajamos con clientes que quieren una institución de dinero electrónico estonia.

Qué es el dinero electrónico

El dinero electrónico es un valor monetario almacenado electrónicamente, emitido contra la recepción de fondos y aceptado como medio de pago por personas distintas del emisor. En la práctica, el dinero electrónico es el saldo de una tarjeta prepago, de una cartera digital o de un producto similar a una cuenta que ofrece una empresa financiera que no es un banco. El cliente paga en euros, recibe dinero electrónico de igual valor, y puede gastarlo o solicitar su reembolso.

Qué permite una autorización EMI

Dentro del alcance de su autorización, una institución de dinero electrónico puede:

• emitir dinero electrónico y reembolsarlo a su valor nominal;
• prestar servicios de pago, como transferencias y pagos con tarjeta, incluidos los servicios vinculados al dinero electrónico que emite;
• realizar actividades estrechamente relacionadas con esos servicios.

Una institución de dinero electrónico sigue sin ser un banco. No puede aceptar depósitos ni prestar los fondos de dinero electrónico de sus clientes, y los fondos recibidos a cambio de dinero electrónico deben salvaguardarse como exige la ley. Tampoco puede pagar intereses sobre los saldos de dinero electrónico.

Tras la autorización en Estonia, una institución de dinero electrónico puede en principio ofrecer sus servicios en otros países de la UE y del EEE mediante el procedimiento de pasaporte, que comienza con una notificación al supervisor estonio. Si esto aplica a sus planes y cómo, debe evaluarse caso por caso.

¿Institución de dinero electrónico o institución de pago?

Si su producto solo mueve dinero de una parte a otra, una autorización como institución de pago puede ser suficiente. Si los clientes mantienen con usted un saldo que gastan más adelante, es muy probable que esté emitiendo dinero electrónico y necesite una autorización EMI. La autorización EMI implica por lo general un requisito de capital inicial más alto y exigencias de salvaguarda y control más amplias que una autorización como institución de pago. Como esta elección afecta a todo el proyecto, debe tomarse desde el principio.

Las principales etapas del trámite

Los requisitos exactos resultan de la ley y de las orientaciones del supervisor y cambian con el tiempo. En general:

1. Producto y alcance. Defina el producto de dinero electrónico y los servicios de pago, los clientes y países objetivo, el modelo de distribución (por ejemplo a través de agentes o distribuidores de dinero electrónico) y los volúmenes esperados.
2. La empresa estonia. El solicitante es una empresa estonia con administración y una presencia real en Estonia, como se exige a una institución supervisada.
3. Personas y estructura de propiedad. Los administradores deben ser idóneos y experimentados. Los titulares de participaciones calificadas son evaluados, incluido el origen de sus fondos.
4. Capital y fondos propios. La institución debe contar con el capital inicial exigido y cumplir requisitos continuos de fondos propios, vinculados al dinero electrónico en circulación y a los volúmenes de pago.
5. Documentos de la solicitud. Normalmente un plan de negocio y proyecciones financieras, el gobierno corporativo y el sistema de control interno, reglas de prevención del lavado de dinero y del financiamiento al terrorismo, la salvaguarda de los fondos de los clientes, TI y seguridad, gestión de riesgos, externalización, continuidad de la operación, y los contratos con socios clave como bancos y sistemas de tarjetas.
6. Revisión por el supervisor. La Autoridad de Supervisión Financiera revisa la solicitud, por lo general pide información adicional, y después decide. Se debe pagar un derecho estatal.
7. Después de la autorización. La institución debe seguir cumpliendo todos los requisitos, reportar periódicamente y mantener actualizados sus sistemas y documentos.

El calendario general depende de la complejidad del producto, de la calidad de los documentos y de las preguntas del supervisor. No prometemos una fecha fija.

Cómo trabajamos con usted

La institución de dinero electrónico (EMI) estonia aparece en nuestra página de empresas autorizadas y reguladas con un precio «desde» desde €23,000, nuestros honorarios por el alcance estándar; se pide y se paga en esa página.

1. Llene el formulario de pedido: elija la institución de dinero electrónico (EMI) estonia, describa la actividad planeada, la estructura de propiedad y el calendario deseado, e indique sus datos de contacto.
2. Revisamos su información y confirmamos el alcance por escrito antes de que inicie el trabajo.
3. Antes de que el trabajo haya iniciado, puede cancelar por correo electrónico y recibir el reembolso total.

• Los derechos estatales no están incluidos en nuestros precios y se cobran por separado.
• La decisión la toma la Autoridad de Supervisión Financiera. No podemos garantizar que se otorgará una autorización, ni cuándo.
• Contamos con una autorización de la unidad de inteligencia financiera estonia (FIU000117) y debemos verificar a nuestros clientes, incluidos los propietarios y administradores de la institución planeada.
• Toda la comunicación se realiza por correo electrónico.

Preguntas que conviene responder antes de solicitar la autorización

• ¿Los clientes mantendrán un saldo con usted, o el dinero solo pasa? Eso decide entre EMI e institución de pago.
• ¿A qué países va a atender, y se apoyará en el pasaporte europeo?
• ¿Quiénes serán los propietarios y administradores, y pueden documentar su experiencia y el origen de sus fondos?
• ¿Qué banco custodiará los fondos salvaguardados, y en qué socios se apoya para tarjetas o infraestructura?
• ¿Qué volúmenes espera en los primeros años, y cómo se financiará el capital?

Unas respuestas claras hacen mucho más precisas tanto la definición del alcance como la solicitud posterior.

No prestamos servicios a ciudadanos rusos ni a sociedades rusas.

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Esta guía es información general sobre las instituciones de dinero electrónico estonias y nuestro servicio. No constituye asesoría jurídica ni sustituye la evaluación de su producto concreto.