Autorização como instituição de moeda eletrónica (EMI) na Estónia

Uma instituição de moeda eletrónica (EMI) é uma sociedade autorizada a emitir moeda eletrónica e a prestar serviços de pagamento, sem ser um banco. Na Estónia, as instituições de moeda eletrónica são autorizadas e supervisionadas pela Autoridade de Supervisão Financeira (Finantsinspektsioon). As regras estónias transpõem a diretiva da UE relativa à moeda eletrónica e a diretiva relativa aos serviços de pagamento, pelo que os conceitos essenciais são comuns a toda a União Europeia.

Este guia explica em termos gerais o que permite uma autorização EMI, em que difere de uma autorização como instituição de pagamento, quais são as principais etapas do processo e como trabalhamos com clientes que querem uma instituição de moeda eletrónica estónia.

O que é a moeda eletrónica

A moeda eletrónica é um valor monetário armazenado eletronicamente, emitido contra a entrega de fundos e aceite como meio de pagamento por pessoas diferentes do emitente. Na prática, a moeda eletrónica é o saldo de um cartão pré-pago, de uma carteira digital ou de um produto semelhante a uma conta, oferecido por uma sociedade financeira que não é um banco. O cliente paga em euros, recebe moeda eletrónica de valor igual, e pode gastá-la ou pedir o seu reembolso.

O que permite uma autorização EMI

No âmbito da sua autorização, uma instituição de moeda eletrónica pode:

• emitir moeda eletrónica e reembolsá-la ao valor nominal;
• prestar serviços de pagamento, como transferências e pagamentos por cartão, incluindo serviços ligados à moeda eletrónica que emite;
• exercer atividades estreitamente relacionadas com esses serviços.

Uma instituição de moeda eletrónica continua a não ser um banco. Não pode aceitar depósitos nem emprestar os fundos de moeda eletrónica dos clientes, e os fundos recebidos em troca de moeda eletrónica devem ser salvaguardados como a lei exige. Também não pode pagar juros sobre os saldos de moeda eletrónica.

Após a autorização na Estónia, uma instituição de moeda eletrónica pode, em princípio, oferecer os seus serviços noutros países da UE e do EEE através do procedimento de passaporte, que começa com uma notificação ao supervisor estónio. Se e como isso se aplica aos seus planos deve ser avaliado caso a caso.

Instituição de moeda eletrónica ou instituição de pagamento?

Se o seu produto apenas move dinheiro de uma parte para outra, uma autorização como instituição de pagamento pode ser suficiente. Se os clientes mantiverem um saldo consigo e o gastarem mais tarde, está muito provavelmente a emitir moeda eletrónica e precisa de uma autorização EMI. A autorização EMI implica geralmente um requisito de capital inicial mais elevado e exigências de salvaguarda e controlo mais amplas do que uma autorização como instituição de pagamento. Como a escolha afeta todo o projeto, deve ser feita desde o início.

As principais etapas do processo

Os requisitos exatos resultam da lei e das orientações do supervisor e mudam com o tempo. Em geral:

1. Produto e âmbito. Defina o produto de moeda eletrónica e os serviços de pagamento, os clientes e países-alvo, o modelo de distribuição (por exemplo através de agentes ou distribuidores de moeda eletrónica) e os volumes esperados.
2. A sociedade estónia. O requerente é uma sociedade estónia com gerência e uma presença real na Estónia, como se exige a uma instituição supervisionada.
3. Pessoas e estrutura de titularidade. Os gerentes devem ser idóneos e experientes. Os titulares de participações qualificadas são avaliados, incluindo a origem dos seus fundos.
4. Capital e fundos próprios. A instituição deve possuir o capital inicial exigido e cumprir requisitos contínuos de fundos próprios, ligados à moeda eletrónica em circulação e aos volumes de pagamento.
5. Documentos do pedido. Normalmente um plano de negócios e previsão financeira, governação e sistema de controlo interno, regras de prevenção do branqueamento de capitais e do financiamento do terrorismo, salvaguarda dos fundos dos clientes, TI e segurança, gestão de riscos, subcontratação, continuidade da atividade, bem como os contratos com parceiros essenciais, como bancos e sistemas de cartões.
6. Apreciação pelo supervisor. A Autoridade de Supervisão Financeira aprecia o pedido, geralmente solicita informações adicionais, e depois decide. É devida uma taxa estatal.
7. Depois da autorização. A instituição deve continuar a cumprir todos os requisitos, reportar regularmente e manter os seus sistemas e documentos atualizados.

O calendário global depende da complexidade do produto, da qualidade dos documentos e das perguntas do supervisor. Não prometemos uma data fixa.

Como trabalhamos consigo

A instituição de moeda eletrónica (EMI) estónia consta da nossa página de sociedades autorizadas e reguladas com um preço «a partir de» a partir de €23,000, os nossos honorários pelo âmbito padrão; é encomendada e paga nessa página.

1. Preencha o formulário de encomenda: escolha a instituição de moeda eletrónica (EMI) estónia, descreva a atividade prevista, a estrutura de titularidade e o calendário pretendido, e indique os seus dados de contacto.
2. Analisamos as suas informações e confirmamos o âmbito por escrito antes de o trabalho começar.
3. Antes de o trabalho ter começado, pode cancelar por e-mail e receber o reembolso integral.

• As taxas estatais não estão incluídas nos nossos preços e são cobradas separadamente.
• A decisão é tomada pela Autoridade de Supervisão Financeira. Não podemos garantir que uma autorização será concedida, nem quando.
• Temos uma autorização da unidade de informação financeira estónia (FIU000117) e temos de verificar os nossos clientes, incluindo os proprietários e gerentes da instituição prevista.
• Toda a comunicação é feita por e-mail.

Perguntas a responder antes de pedir a autorização

• Os clientes mantêm um saldo consigo, ou o dinheiro apenas passa? Isso decide entre EMI e instituição de pagamento.
• Que países vai servir, e vai basear-se no passaporte europeu?
• Quem serão os proprietários e gerentes, e conseguem documentar a sua experiência e a origem dos seus fundos?
• Que banco guardará os fundos salvaguardados, e em que parceiros se apoia para cartões ou infraestrutura?
• Que volumes espera nos primeiros anos, e como será financiado o capital?

Respostas claras tornam tanto a definição do âmbito como o pedido posterior muito mais precisos.

Não prestamos serviços a cidadãos russos nem a sociedades russas.

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Este guia é informação geral sobre instituições de moeda eletrónica estónias e o nosso serviço. Não constitui aconselhamento jurídico e não substitui a avaliação do seu produto concreto.