Agrément d'établissement de monnaie électronique (EMI) en Estonie

Un établissement de monnaie électronique (EMI) est une société autorisée à émettre de la monnaie électronique et à fournir des services de paiement, sans être une banque. En Estonie, les établissements de monnaie électronique sont agréés et surveillés par l'Autorité de surveillance financière (Finantsinspektsioon). Les règles estoniennes transposent la directive européenne sur la monnaie électronique et la directive sur les services de paiement, si bien que les notions essentielles sont communes à toute l'Union européenne.

Ce guide explique en termes généraux ce que permet un agrément EMI, en quoi il diffère d'un agrément d'établissement de paiement, quelles sont les principales étapes de la procédure et comment nous travaillons avec les clients qui veulent un établissement de monnaie électronique estonien.

Ce qu'est la monnaie électronique

La monnaie électronique est une valeur monétaire stockée électroniquement, émise contre la remise de fonds et acceptée comme moyen de paiement par des personnes autres que l'émetteur. En pratique, la monnaie électronique est le solde d'une carte prépayée, d'un portefeuille numérique ou d'un produit assimilé à un compte proposé par une société financière qui n'est pas une banque. Le client paie en euros, reçoit de la monnaie électronique de valeur égale, et peut la dépenser ou la faire rembourser.

Ce que permet un agrément EMI

Dans le cadre de son agrément, un établissement de monnaie électronique peut :

• émettre de la monnaie électronique et la rembourser à sa valeur nominale ;
• fournir des services de paiement tels que les virements et les paiements par carte, y compris les services liés à la monnaie électronique qu'il émet ;
• exercer des activités étroitement liées à ces services.

Un établissement de monnaie électronique n'est néanmoins pas une banque. Il ne peut pas recevoir de dépôts ni prêter les fonds de monnaie électronique de ses clients, et les fonds reçus en contrepartie de la monnaie électronique doivent être protégés comme la loi l'exige. Il ne peut pas non plus verser d'intérêts sur les soldes de monnaie électronique.

Après son agrément en Estonie, un établissement de monnaie électronique peut en principe offrir ses services dans d'autres États de l'UE et de l'EEE par la procédure de passeport, qui commence par une notification à l'autorité estonienne. La question de savoir si et comment cela s'applique à vos projets doit être examinée au cas par cas.

Établissement de monnaie électronique ou établissement de paiement ?

Si votre produit ne fait que transférer de l'argent d'une partie à une autre, un agrément d'établissement de paiement peut suffire. Si vos clients détiennent chez vous un solde qu'ils dépensent plus tard, vous émettez très probablement de la monnaie électronique et avez besoin d'un agrément EMI. L'agrément EMI implique en général une exigence de capital initial plus élevée et des exigences de protection et de contrôle plus étendues qu'un agrément d'établissement de paiement. Comme ce choix touche l'ensemble du projet, il doit être fait tout au début.

Les principales étapes de la procédure

Les exigences précises résultent de la loi et des lignes directrices de l'autorité et évoluent avec le temps. En général :

1. Produit et périmètre. Définissez le produit de monnaie électronique et les services de paiement, les clients et pays cibles, le modèle de distribution (par exemple par des agents ou des distributeurs de monnaie électronique) et les volumes attendus.
2. La société estonienne. Le demandeur est une société estonienne avec une direction et une présence réelle en Estonie, comme l'exige un établissement surveillé.
3. Personnes et structure de propriété. Les dirigeants doivent être compétents et expérimentés. Les détenteurs de participations qualifiées sont contrôlés, y compris l'origine de leurs fonds.
4. Capital et fonds propres. L'établissement doit détenir le capital initial requis et respecter des exigences de fonds propres continues, liées à la monnaie électronique en circulation et aux volumes de paiement.
5. Documents de la demande. Le plus souvent, un plan d'affaires et des prévisions financières, la gouvernance et le système de contrôle interne, les règles de prévention du blanchiment de capitaux et du financement du terrorisme, la protection des fonds des clients, l'informatique et la sécurité, la gestion des risques, l'externalisation, la continuité de l'activité, ainsi que les contrats avec les partenaires clés tels que les banques et les systèmes de cartes.
6. Examen par l'autorité. L'Autorité de surveillance financière examine la demande, demande généralement des informations complémentaires, puis décide. Une taxe d'État est à payer.
7. Après l'agrément. L'établissement doit continuer à remplir toutes les exigences, rendre compte régulièrement et tenir ses systèmes et documents à jour.

Le calendrier global dépend de la complexité du produit, de la qualité des documents et des questions de l'autorité. Nous ne promettons pas de date fixe.

Comment nous travaillons avec vous

L'établissement de monnaie électronique (EMI) estonien figure sur notre page des sociétés agréées et réglementées avec un prix « à partir de » à partir de €23,000, qui correspond à nos honoraires pour le périmètre standard ; il est commandé et payé sur cette page.

1. Remplissez le formulaire de commande : choisissez l'établissement de monnaie électronique (EMI) estonien, décrivez l'activité envisagée, la structure de propriété et le calendrier souhaité, et indiquez vos coordonnées.
2. Nous vérifions vos informations et confirmons le périmètre par écrit avant le début du travail.
3. Avant que le travail n'ait commencé, vous pouvez annuler par e-mail et obtenir le remboursement intégral.

• Les taxes d'État ne sont pas comprises dans nos prix et sont facturées séparément.
• La décision est prise par l'Autorité de surveillance financière. Nous ne pouvons garantir qu'un agrément sera accordé, ni quand.
• Nous détenons un agrément de la cellule estonienne de renseignement financier (FIU000117) et devons vérifier nos clients, y compris les propriétaires et les dirigeants de l'établissement envisagé.
• Toute la communication se fait par e-mail.

Questions à vous poser avant de déposer la demande

• Vos clients détiennent-ils chez vous un solde, ou l'argent ne fait-il que transiter ? Cela détermine le choix entre EMI et établissement de paiement.
• Quels pays allez-vous desservir, et comptez-vous sur le passeport européen ?
• Qui seront les propriétaires et les dirigeants, et peuvent-ils justifier leur expérience et l'origine de leurs fonds ?
• Quelle banque conservera les fonds protégés, et sur quels partenaires vous appuyez-vous pour les cartes ou l'infrastructure ?
• Quels volumes attendez-vous dans les premières années, et comment le capital sera-t-il financé ?

Des réponses claires rendent à la fois la définition du périmètre et la demande ultérieure beaucoup plus précises.

Nous ne fournissons pas de services aux citoyens russes ni aux sociétés russes.

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Ce guide est une information générale sur les établissements de monnaie électronique estoniens et notre service. Il ne constitue pas un conseil juridique et ne remplace pas l'examen de votre produit concret.