Tillatelse som e-pengeforetak (EMI) i Estland

Et e-pengeforetak (EMI) er et selskap som har tillatelse til å utgi elektroniske penger og tilby betalingstjenester uten å være en bank. I Estland godkjennes og tilsynes e-pengeforetak av det estiske Finanstilsynet (Finantsinspektsioon). De estiske reglene gjennomfører EUs e-pengedirektiv og betalingstjenestedirektivet, slik at kjernebegrepene gjelder i hele Den europeiske union.

Denne veiledningen forklarer i generelle termer hva en EMI-tillatelse gir rett til, hvordan den skiller seg fra en tillatelse som betalingsforetak, hva hovedtrinnene i prosedyren er, og hvordan vi arbeider med kunder som vil ha et estisk e-pengeforetak.

Hva elektroniske penger er

Elektroniske penger er en elektronisk lagret monetær verdi som utgis mot mottak av midler og godtas som betalingsmiddel av andre enn utgiveren. I praksis er e-penger saldoen på et forhåndsbetalt kort, i en digital lommebok eller på et kontolignende produkt fra et finansselskap som ikke er en bank. Kunden betaler i euro, får e-penger av samme verdi, og kan bruke dem eller få dem innløst.

Hva en EMI-tillatelse gir rett til

Innenfor rammen av sin tillatelse kan et e-pengeforetak:

• utgi elektroniske penger og innløse dem til nominell verdi;
• tilby betalingstjenester som overføringer og kortbetalinger, inkludert tjenester knyttet til de elektroniske pengene det utgir;
• utføre virksomhet som er nært knyttet til disse tjenestene.

Et e-pengeforetak er fortsatt ikke en bank. Det kan ikke ta imot innskudd eller låne ut kunders e-pengemidler, og midlene som mottas i bytte for e-penger, må sikres som loven krever. Det kan heller ikke betale renter på e-pengesaldoer.

Etter godkjenning i Estland kan et e-pengeforetak i prinsippet tilby sine tjenester i andre EU- og EØS-land gjennom passporteringsordningen, som starter med en melding til den estiske tilsynsmyndigheten. Om og hvordan dette gjelder for dine planer, må vurderes fra sak til sak.

E-pengeforetak eller betalingsforetak?

Hvis produktet ditt bare flytter penger fra en part til en annen, kan en tillatelse som betalingsforetak være nok. Hvis kunder vil holde en saldo hos deg og bruke den senere, utgir du høyst sannsynlig elektroniske penger og trenger en EMI-tillatelse. EMI-tillatelsen innebærer vanligvis et høyere krav til startkapital og mer omfattende krav til sikring og kontroll enn en tillatelse som betalingsforetak. Siden valget påvirker hele prosjektet, bør det tas helt fra starten.

Hovedtrinnene i prosedyren

De nøyaktige kravene følger av loven og tilsynsmyndighetens veiledning og endrer seg over tid. Generelt:

1. Produkt og omfang. Fastsett e-pengeproduktet og betalingstjenestene, målkunder og -land, distribusjonsmodellen (for eksempel via agenter eller distributører av e-penger) og de forventede volumene.
2. Det estiske selskapet. Søkeren er et estisk selskap med ledelse og en reell tilstedeværelse i Estland, som kreves for et foretak under tilsyn.
3. Personer og eierstruktur. Ledelsen må være egnet og erfaren. Innehavere av en kvalifisert eierandel kontrolleres, inkludert opprinnelsen til midlene deres.
4. Kapital og ansvarlig kapital. Foretaket må ha den påkrevde startkapitalen og oppfylle løpende krav til ansvarlig kapital, knyttet til utgitte elektroniske penger og betalingsvolumer.
5. Søknadsdokumenter. Vanligvis en forretningsplan og finansiell prognose, eierstyring og selskapsledelse og et internt kontrollsystem, regler for å forebygge hvitvasking og terrorfinansiering, sikring av kundemidler, IT og sikkerhet, risikostyring, utkontraktering, driftskontinuitet, samt avtalene med viktige partnere som banker og kortordninger.
6. Behandling hos tilsynsmyndigheten. Finanstilsynet behandler søknaden, ber vanligvis om tilleggsopplysninger, og avgjør deretter. Et statlig gebyr skal betales.
7. Etter godkjenningen. Foretaket må fortsette å oppfylle alle krav, rapportere regelmessig og holde sine systemer og dokumenter oppdaterte.

Den samlede tidsrammen avhenger av produktets kompleksitet, dokumentenes kvalitet og tilsynsmyndighetens spørsmål. Vi lover ikke en fast dato.

Hvordan vi samarbeider med deg

Det estiske e-pengeforetaket (EMI) finnes på vår side for godkjente og regulerte selskaper med en fra-pris på fra €23,000, vårt honorar for standardomfanget; det bestilles og betales på den siden.

1. Fyll ut bestillingsformularen: velg det estiske e-pengeforetaket (EMI), beskriv den planlagte virksomheten, eierstrukturen og den ønskede tidsrammen, og angi dine kontaktopplysninger.
2. Vi gjennomgår opplysningene dine og bekrefter omfanget skriftlig før arbeidet starter.
3. Før arbeidet har startet, kan du avbestille via e-post og få hele beløpet tilbake.

• Statlige gebyrer er ikke inkludert i våre priser og beregnes separat.
• Avgjørelsen tas av Finanstilsynet. Vi kan ikke garantere at, eller når, en tillatelse blir gitt.
• Vi har tillatelse fra den estiske finansielle etterretningsenheten (FIU000117) og må kontrollere kundene våre, inkludert eierne og ledelsen av det planlagte foretaket.
• All kommunikasjon skjer via e-post.

Spørsmål du bør besvare før du søker

• Vil kunder holde saldoer hos deg, eller passerer pengene bare gjennom? Det avgjør valget mellom EMI og betalingsforetak.
• Hvilke land vil du betjene, og vil du basere deg på passportering?
• Hvem blir eiere og ledelse, og kan de dokumentere sin erfaring og opprinnelsen til midlene sine?
• Hvilken bank vil oppbevare de sikrede midlene, og hvilke partnere vil du bruke for kort eller infrastruktur?
• Hvilke volumer forventer du i de første årene, og hvordan vil kapitalen bli finansiert?

Klare svar gjør både fastsettelsen av omfanget og den senere søknaden mye mer presis.

Vi leverer ikke tjenester til russiske statsborgere eller russiske selskaper.

Relaterte guider

• Tillatelse som betalingsforetak i Estland
• Estland som etableringsland

Bestill EMI-søknaden Priser Veiledning på engelsk

Denne veiledningen er generell informasjon om estiske e-pengeforetak og vår tjeneste. Den er ikke juridisk rådgivning og erstatter ikke en vurdering av ditt konkrete produkt.