Tillstånd som institut för elektroniska pengar (EMI) i Estland

Ett institut för elektroniska pengar (EMI) är ett bolag som får ge ut elektroniska pengar och tillhandahålla betaltjänster utan att vara en bank. I Estland auktoriseras och övervakas institut för elektroniska pengar av den estniska finansinspektionen (Finantsinspektsioon). De estniska reglerna genomför EU:s e-penningdirektiv och betaltjänstdirektivet, så kärnbegreppen gäller i hela Europeiska unionen.

Denna guide förklarar i allmänna termer vad ett EMI-tillstånd tillåter, hur det skiljer sig från ett tillstånd som betalningsinstitut, vilka de huvudsakliga stegen i förfarandet är, och hur vi arbetar med kunder som vill ha ett estniskt institut för elektroniska pengar.

Vad elektroniska pengar är

Elektroniska pengar är ett elektroniskt lagrat penningvärde som ges ut mot mottagande av medel och som godtas som betalningsmedel av andra personer än utgivaren. I praktiken är e-pengar saldot på ett förbetalt kort, i en digital plånbok eller på en kontoliknande produkt från ett finansbolag som inte är en bank. Kunden betalar i euro, får e-pengar till samma värde, och kan spendera dem eller lösa in dem.

Vad ett EMI-tillstånd tillåter

Inom ramen för sitt tillstånd får ett institut för elektroniska pengar:

• ge ut elektroniska pengar och lösa in dem till nominellt värde;
• tillhandahålla betaltjänster, såsom överföringar och kortbetalningar, inklusive tjänster kopplade till de elektroniska pengar det ger ut;
• utöva verksamhet som är nära knuten till dessa tjänster.

Ett institut för elektroniska pengar är fortfarande inte en bank. Det får inte ta emot inlåning eller låna ut kunders e-penningmedel, och de medel som tas emot i utbyte mot e-pengar måste skyddas som lagen kräver. Det får heller inte betala ränta på e-penningsaldon.

Efter auktorisation i Estland kan ett institut för elektroniska pengar i princip erbjuda sina tjänster i andra EU- och EES-länder genom passporteringsförfarandet, som börjar med en anmälan till den estniska tillsynsmyndigheten. Om och hur detta gäller era planer måste bedömas från fall till fall.

Institut för elektroniska pengar eller betalningsinstitut?

Om er produkt bara flyttar pengar från en part till en annan kan ett tillstånd som betalningsinstitut räcka. Om kunder håller ett saldo hos er och spenderar det senare ger ni med stor sannolikhet ut elektroniska pengar och behöver ett EMI-tillstånd. EMI-tillståndet medför vanligtvis ett högre krav på startkapital och mer omfattande krav på skydd och kontroll än ett tillstånd som betalningsinstitut. Eftersom valet påverkar hela projektet bör det göras redan från början.

Förfarandets huvudsakliga steg

De exakta kraven följer av lagen och tillsynsmyndighetens vägledning och ändras över tid. I allmänhet:

1. Produkt och omfattning. Fastställ e-penningprodukten och betaltjänsterna, målkunder och målländer, distributionsmodellen (till exempel via agenter eller distributörer av e-pengar) och de förväntade volymerna.
2. Det estniska bolaget. Sökanden är ett estniskt bolag med ledning och en verklig närvaro i Estland, som krävs för ett institut under tillsyn.
3. Personer och ägarstruktur. Ledningen måste vara lämplig och erfaren. Innehavare av ett kvalificerat innehav granskas, inklusive ursprunget för deras medel.
4. Kapital och kapitalbas. Institutet måste hålla det startkapital som krävs och uppfylla löpande krav på kapitalbas, kopplade till utgivna elektroniska pengar och betalningsvolymer.
5. Ansökningshandlingar. Oftast en affärsplan och finansiell prognos, bolagsstyrning och ett internt kontrollsystem, regler för att förhindra penningtvätt och finansiering av terrorism, skydd av kundmedel, IT och säkerhet, riskhantering, uppdragsavtal med utomstående, kontinuitet i verksamheten samt avtalen med viktiga partner såsom banker och kortsystem.
6. Granskning av tillsynsmyndigheten. Finansinspektionen granskar ansökan, begär vanligtvis ytterligare uppgifter, och beslutar därefter. En statlig avgift ska betalas.
7. Efter auktorisationen. Institutet måste fortsätta uppfylla alla krav, regelbundet rapportera och hålla sina system och dokument aktuella.

Den totala tidsramen beror på produktens komplexitet, dokumentens kvalitet och tillsynsmyndighetens frågor. Vi lovar inget fast datum.

Hur vi arbetar med er

Det estniska institutet för elektroniska pengar (EMI) finns på vår sida för auktoriserade och reglerade bolag med ett från-pris på från €23,000, vårt arvode för standardomfattningen; det beställs och betalas på den sidan.

1. Fyll i beställningsformuläret: välj det estniska institutet för elektroniska pengar (EMI), beskriv den planerade verksamheten, ägarstrukturen och den önskade tidsramen, och ange era kontaktuppgifter.
2. Vi granskar era uppgifter och bekräftar omfattningen skriftligt innan arbetet börjar.
3. Innan arbetet har börjat kan ni avboka via e-post och få hela beloppet tillbaka.

• Statliga avgifter ingår inte i våra priser och tas ut separat.
• Beslutet fattas av Finansinspektionen. Vi kan inte garantera att, eller när, ett tillstånd beviljas.
• Vi har tillstånd från den estniska finansunderrättelseenheten (FIU000117) och måste granska våra kunder, inklusive ägarna och ledningen för det planerade institutet.
• All kommunikation sker via e-post.

Frågor att besvara innan ni ansöker

• Håller kunder ett saldo hos er, eller passerar pengarna bara igenom? Det avgör valet mellan EMI och betalningsinstitut.
• Vilka länder betjänar ni, och förlitar ni er på passportering?
• Vilka blir ägare och ledning, och kan de dokumentera sin erfarenhet och ursprunget för sina medel?
• Vilken bank förvarar de skyddade medlen, och vilka partner förlitar ni er på för kort eller infrastruktur?
• Vilka volymer förväntar ni er under de första åren, och hur ska kapitalet finansieras?

Tydliga svar gör både omfattningsbestämningen och den senare ansökan betydligt mer precisa.

Vi tillhandahåller inga tjänster till ryska medborgare eller ryska bolag.

Relaterade guider

• Tillstånd som betalningsinstitut i Estland
• Estland som etableringsland

Beställ EMI-ansökan Priser Guide på engelska

Denna guide är allmän information om estniska institut för elektroniska pengar och vår tjänst. Den är inte juridisk rådgivning och ersätter inte en bedömning av er konkreta produkt.