Leitfaden · Lizenzen

Lizenz als E-Geld-Institut (EMI) in Estland

Was E-Geld ist, was die Lizenz erlaubt, wie sie sich vom Zahlungsinstitut unterscheidet und wie wir arbeiten.

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Kurz gesagt

Was E-Geld ist, was die Lizenz erlaubt, wie sie sich vom Zahlungsinstitut unterscheidet und wie wir arbeiten. Ein E-Geld-Institut (EMI) ist ein Unternehmen, das E-Geld ausgeben und Zahlungsdienste erbringen darf, ohne eine Bank zu sein. In Estland werden E-Geld-Institute von der Finanzaufsichtsbehörde (Finantsinspektsioon) zugelassen und beaufsichtigt.

Ein E-Geld-Institut (EMI) ist ein Unternehmen, das E-Geld ausgeben und Zahlungsdienste erbringen darf, ohne eine Bank zu sein. In Estland werden E-Geld-Institute von der Finanzaufsichtsbehörde (Finantsinspektsioon) zugelassen und beaufsichtigt. Die estnischen Regeln setzen die EU-E-Geld-Richtlinie und die Zahlungsdiensterichtlinie um, sodass die Kernbegriffe in der ganzen Europäischen Union gelten.

Dieser Leitfaden erklärt allgemein, was eine EMI-Lizenz erlaubt, wie sie sich von einer Zahlungsinstitut-Lizenz unterscheidet, welche Hauptschritte das Verfahren hat und wie wir mit Kunden arbeiten, die ein estnisches E-Geld-Institut wollen.

Was E-Geld ist

E-Geld ist ein elektronisch gespeicherter Geldwert, der gegen Zahlung ausgegeben und von anderen Personen als dem Emittenten als Zahlungsmittel angenommen wird. In der Praxis ist E-Geld das Guthaben auf einer Prepaid-Karte, in einer digitalen Wallet oder auf einem kontoähnlichen Produkt eines Finanzunternehmens, das keine Bank ist. Der Kunde zahlt in Euro, erhält E-Geld im selben Wert und kann es ausgeben oder zurücktauschen.

Was eine EMI-Lizenz erlaubt

Ein E-Geld-Institut darf im Rahmen seiner Erlaubnis:

E-Geld ausgeben und zum Nennwert zurücktauschen;
Zahlungsdienste wie Überweisungen und Kartenzahlungen erbringen, einschließlich Diensten zum ausgegebenen E-Geld;
eng mit diesen Diensten verbundene Tätigkeiten ausüben.

Ein E-Geld-Institut ist trotzdem keine Bank. Es darf keine Einlagen annehmen und die E-Geld-Gelder der Kunden nicht verleihen, und die für E-Geld erhaltenen Gelder müssen so gesichert werden, wie es das Gesetz verlangt. Es darf auch keine Zinsen auf E-Geld-Guthaben zahlen.

Nach der Zulassung in Estland kann ein E-Geld-Institut seine Dienste grundsätzlich über das Passporting-Verfahren in anderen EU- und EWR-Staaten anbieten; es beginnt mit einer Anzeige bei der estnischen Aufsicht. Ob und wie das für Ihre Pläne gilt, ist im Einzelfall zu prüfen.

E-Geld-Institut oder Zahlungsinstitut?

Wenn Ihr Produkt Geld nur von einer Partei zur anderen bewegt, kann eine Zahlungsinstitut-Lizenz genügen. Wenn Kunden bei Ihnen ein Guthaben halten und später ausgeben, geben Sie sehr wahrscheinlich E-Geld aus und brauchen eine EMI-Lizenz. Die EMI-Lizenz bringt in der Regel eine höhere Anfangskapitalanforderung und umfangreichere Sicherungs- und Kontrollanforderungen mit sich als eine Zahlungsinstitut-Lizenz. Da die Wahl das ganze Projekt beeinflusst, sollte sie ganz am Anfang getroffen werden.

Die Hauptschritte des Verfahrens

Die genauen Anforderungen ergeben sich aus dem Gesetz und den Leitlinien der Aufsicht und ändern sich mit der Zeit. Allgemein:

Produkt und Umfang. Legen Sie das E-Geld-Produkt und die Zahlungsdienste, Zielkunden und -länder, das Vertriebsmodell (zum Beispiel über Agenten oder E-Geld-Vertreiber) und die erwarteten Volumina fest.
Die estnische Gesellschaft. Antragsteller ist eine estnische Gesellschaft mit Geschäftsleitung und echter Präsenz in Estland, wie es für ein beaufsichtigtes Institut verlangt wird.
Personen und Eigentümerstruktur. Geschäftsleiter müssen geeignet und erfahren sein. Inhaber qualifizierter Beteiligungen werden geprüft, einschließlich der Herkunft ihrer Mittel.
Kapital und Eigenmittel. Das Institut muss das erforderliche Anfangskapital halten und laufende Eigenmittelanforderungen erfüllen, die vom umlaufenden E-Geld und den Zahlungsvolumina abhängen.
Antragsunterlagen. Meist Geschäftsplan und Finanzprognose, Governance und internes Kontrollsystem, Regeln zur Verhinderung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung, Sicherung der Kundengelder, IT und Sicherheit, Risikomanagement, Auslagerung, Geschäftsfortführung sowie die Verträge mit wichtigen Partnern wie Banken und Kartensystemen.
Prüfung durch die Aufsicht. Die Finanzaufsichtsbehörde prüft den Antrag, fordert meist weitere Angaben an und entscheidet dann. Eine Staatsgebühr ist zu zahlen.
Nach der Zulassung. Das Institut muss weiterhin alle Anforderungen erfüllen, regelmäßig berichten und seine Systeme und Unterlagen aktuell halten.

Der gesamte Zeitplan hängt von der Komplexität des Produkts, der Qualität der Unterlagen und den Fragen der Aufsicht ab. Wir versprechen keinen festen Termin.

Wie wir mit Ihnen arbeiten

Das estnische E-Geld-Institut (EMI) steht auf unserer Seite für lizenzierte und regulierte Unternehmen mit einem Ab-Preis von ab €23,000, unserem Honorar für den Standardumfang; es wird auf dieser Seite bestellt und bezahlt.

Füllen Sie das Bestellformular aus: Wählen Sie das estnische E-Geld-Institut (EMI), beschreiben Sie die geplante Tätigkeit, die Eigentümerstruktur und den gewünschten Zeitplan und geben Sie Ihre Kontaktdaten an.
Wir prüfen Ihre Angaben und bestätigen den Umfang schriftlich, bevor die Arbeit beginnt.
Bevor die Arbeit begonnen hat, können Sie per E-Mail stornieren und erhalten den vollen Betrag zurück.

Staatsgebühren sind in unseren Preisen nicht enthalten und werden gesondert erhoben.
Die Entscheidung trifft die Finanzaufsichtsbehörde. Wir können nicht garantieren, dass oder wann eine Lizenz erteilt wird.
Wir haben eine Lizenz der estnischen Geldwäsche-Meldestelle (FIU000117) und müssen unsere Kunden prüfen, einschließlich der Eigentümer und Geschäftsleiter des geplanten Instituts.
Die gesamte Kommunikation läuft per E-Mail.

Fragen, die Sie vor dem Antrag beantworten sollten

Halten Kunden bei Ihnen Guthaben, oder fließt Geld nur durch? Das entscheidet zwischen EMI und Zahlungsinstitut.
Welche Länder bedienen Sie, und setzen Sie auf Passporting?
Wer werden Eigentümer und Geschäftsleiter, und können sie ihre Erfahrung und die Herkunft ihrer Mittel belegen?
Welche Bank verwahrt die gesicherten Gelder, und auf welche Partner stützen Sie sich bei Karten oder Infrastruktur?
Welche Volumina erwarten Sie in den ersten Jahren, und wie wird das Kapital finanziert?

Klare Antworten machen sowohl die Festlegung des Umfangs als auch den späteren Antrag viel genauer.

Für Staatsangehörige Russlands und für Unternehmen aus Russland erbringen wir keine Leistungen.