爱沙尼亚电子货币机构（EMI）许可证

电子货币机构（EMI）是一家可发行电子货币及提供支付服务、但并非银行的公司。在爱沙尼亚，电子货币机构由金融监管局（Finantsinspektsioon）授权及监管。爱沙尼亚的规则落实欧盟电子货币指令及支付服务指令，因此核心概念在整个欧洲联盟均适用。

本指南概括说明EMI许可证允许的业务、与支付机构许可证的区别、程序的主要步骤，以及我们如何与想成立爱沙尼亚电子货币机构的客户合作。

什么是电子货币

电子货币是一种以电子方式储存的货币价值，按付款发行，并由发行人以外的人士接受作为支付方式。实务上，电子货币即预付卡、数字钱包或非银行金融公司类似账户产品上的余额。客户以欧元付款，获得同等价值的电子货币，并可将其用于支付或兑回。

EMI许可证允许的业务

电子货币机构在其许可范围内可以：

• 发行电子货币，并按面值兑回；
• 提供支付服务，例如转账及卡付款，包括与其发行的电子货币相关的服务；
• 从事与这些服务密切相关的活动。

电子货币机构始终并非银行。它不得接受存款，亦不得将客户的电子货币资金借出，而就电子货币收取的资金，须按法律要求予以保障。它亦不得就电子货币余额支付利息。

在爱沙尼亚获授权后，电子货币机构原则上可通过护照机制在其他欧盟及欧洲经济区国家提供服务；此程序以向爱沙尼亚监管当局提交通知开始。这是否及如何适用于您的计划，须视个别情况而定。

电子货币机构还是支付机构？

若您的产品只是将资金从一方转移至另一方，支付机构许可证可能已经足够。若客户在您处持有余额并于日后动用，您很可能正在发行电子货币，须取得EMI许可证。EMI许可证通常附带较高的初始资本要求，以及较支付机构许可证更广泛的资金保障及管控要求。由于此选择会影响整个项目，应在一开始便作出决定。

程序的主要步骤

确切要求源自法律及监管当局的指引，并会随时间改变。一般而言：

1. 产品及范围。 确定电子货币产品及支付服务、目标客户及国家、分销模式（例如通过代理或电子货币经销商），以及预期交易量。
2. 爱沙尼亚公司。 申请人须为一家爱沙尼亚公司，具备管理层及在爱沙尼亚的真实存在，符合受监管机构的要求。
3. 人员及所有权架构。 管理委员会成员须适合胜任并具备经验。持有合格持股的人士将接受审查，包括其资金来源。
4. 资本及自有资金。 机构须持有所需的初始资本，并符合持续的自有资金要求，该要求取决于流通中的电子货币及支付交易量。
5. 申请文件。 通常包括业务计划及财务预测、治理及内部控制系统、防范洗钱及资助恐怖主义的规则、客户资金保障、信息科技及安全、风险管理、外包，以及业务持续运作，还有与银行及卡组织等重要合作伙伴的合约。
6. 监管审查。 金融监管局审查申请，通常会要求提供进一步资料，然后作出决定。须缴付国家规费。
7. 获授权后。 机构须持续符合所有要求，定期提交报告，并使其系统及文件保持最新。

整体时间表取决于产品的复杂程度、文件的质量，以及监管当局的提问。我们不承诺任何固定日期。

我们如何与您合作

爱沙尼亚电子货币机构（EMI）在我们“领有许可证的公司”页面中列出，起价为起价 €23,000，即我们就标准范围收取的费用；可于该页面订购及付款。

1. 填写订购表格：选择爱沙尼亚电子货币机构（EMI），描述计划中的业务、所有权架构及期望的时间表，并提供您的联系资料。
2. 我们审视您提供的资料，并在工作开始前以书面方式确认范围。
3. 在工作开始前，您可通过电子邮件取消并获全额退款。

• 国家规费不包含在我们价格之内，须另行收取。
• 决定由金融监管局作出。我们不能保证许可证会否批出，或何时批出。
• 我们持有爱沙尼亚洗钱防范情报机构发出的许可证（FIU000117），须对客户进行审查，包括拟成立机构的所有人及管理委员会成员。
• 所有联系均以电子邮件进行。

申请前应回答的问题

• 客户会否在您处持有余额，还是资金只是过渡？这决定了EMI与支付机构之间的选择。
• 您会服务哪些国家，会否依赖护照机制？
• 谁将成为所有人及管理委员会成员，他们能否证明其经验及资金来源？
• 哪家银行保管受保障的资金，您在卡片或基础设施方面依赖哪些合作伙伴？
• 您预期首数年的交易量为何，资本将如何筹集？

清晰的答案能令范围界定及日后的申请更为准确。

我们不向俄罗斯公民及俄罗斯公司提供服务。

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本指南仅为有关爱沙尼亚电子货币机构及我们服务的一般信息。并非法律意见，亦不能取代对您具体产品的审查。