Лицензия учреждения электронных денег (EMI) в Эстонии

Учреждение электронных денег (EMI) — это компания, которой разрешено выпускать электронные деньги и оказывать платёжные услуги, не будучи банком. В Эстонии лицензии учреждениям электронных денег выдаёт и надзор за ними ведёт Финансовая инспекция (Finantsinspektsioon). Эстонские правила переносят Директиву ЕС об электронных деньгах и Директиву о платёжных услугах, поэтому основные понятия общие для всего Европейского союза.

Это руководство в общих чертах объясняет, что разрешает лицензия EMI, чем она отличается от лицензии платёжного учреждения, каковы основные этапы процедуры и как мы работаем с клиентами, которые хотят эстонское учреждение электронных денег.

Что такое электронные деньги

Электронные деньги — это денежная стоимость, хранимая в электронном виде, выпускаемая в обмен на средства и принимаемая как средство платежа другими лицами, помимо эмитента. На практике электронные деньги — это баланс на предоплаченной карте, в цифровом кошельке или на похожем на счёт продукте небанковской финансовой компании. Клиент платит в евро, получает электронные деньги той же стоимости и может потратить их или обменять обратно.

Что разрешает лицензия EMI

Учреждение электронных денег может в пределах своей лицензии:

• выпускать электронные деньги и погашать их по номинальной стоимости;
• оказывать платёжные услуги, например переводы и платежи картой, включая услуги, связанные с выпущенными им электронными деньгами;
• вести деятельность, тесно связанную с этими услугами.

Учреждение электронных денег всё же не банк. Оно не может принимать депозиты или выдавать в кредит средства клиентов, а средства, полученные в обмен на электронные деньги, должны быть защищены так, как требует закон. Оно также не может платить проценты на остатки электронных денег.

После получения лицензии в Эстонии учреждение электронных денег в принципе может предлагать свои услуги в других странах ЕС и ЕЭЗ через процедуру паспортизации, которая начинается с уведомления эстонского надзорного органа. Применимо ли это к вашим планам и как, нужно оценивать в каждом случае отдельно.

Учреждение электронных денег или платёжное учреждение?

Если ваш продукт лишь перемещает деньги от одной стороны к другой, может хватить лицензии платёжного учреждения. Если клиенты будут держать у вас баланс и тратить его позже, вы, скорее всего, выпускаете электронные деньги и вам нужна лицензия EMI. Лицензия EMI обычно связана с более высоким требованием к начальному капиталу и более обширными требованиями к защите средств и контролю, чем лицензия платёжного учреждения. Поскольку выбор влияет на весь проект, его следует сделать в самом начале.

Основные этапы процедуры

Точные требования установлены законом и руководствами надзорного органа и со временем меняются. В целом:

1. Продукт и объём. Определите продукт электронных денег и платёжные услуги, целевых клиентов и страны, модель распространения (например через агентов или дистрибьюторов) и ожидаемые объёмы.
2. Эстонская компания. Заявитель — эстонская компания с управлением и реальным присутствием в Эстонии, как это требуется от поднадзорного учреждения.
3. Люди и структура собственности. Руководители должны быть пригодны и опытны. Владельцев существенного участия оценивают, включая происхождение их средств.
4. Капитал и собственные средства. Учреждение должно иметь требуемый начальный капитал и соблюдать текущие требования к собственным средствам, связанные с электронными деньгами в обращении и объёмами платежей.
5. Документы заявления. Обычно бизнес-план и финансовый прогноз, система управления и внутреннего контроля, правила предотвращения отмывания денег и финансирования терроризма, защита средств клиентов, ИТ и безопасность, управление рисками, аутсорсинг, непрерывность деятельности и договоры с ключевыми партнёрами, такими как банки и карточные схемы.
6. Оценка надзорным органом. Финансовая инспекция рассматривает заявление, обычно запрашивает дополнительную информацию и затем принимает решение. Уплачивается государственная пошлина.
7. После получения лицензии. Учреждение должно продолжать соответствовать всем требованиям, регулярно отчитываться и поддерживать свои системы и документы в актуальном состоянии.

Общие сроки зависят от сложности продукта, качества документов и вопросов надзорного органа. Мы не обещаем фиксированную дату.

Как мы с вами работаем

Эстонское учреждение электронных денег (EMI) указано на нашей странице лицензируемых и регулируемых компаний с начальной ценой от €23,000 — это наше вознаграждение за стандартный объём; услуга заказывается и оплачивается на этой странице.

1. Заполните форму заказа: выберите эстонское учреждение электронных денег (EMI), опишите планируемую деятельность, структуру собственности и желаемые сроки и добавьте контактные данные.
2. Мы рассматриваем вашу информацию и письменно подтверждаем объём до начала работы.
3. До начала работы вы можете отказаться по электронной почте и получить полный возврат.

• Государственные пошлины не входят в наши цены и взимаются отдельно.
• Решение принимает Финансовая инспекция. Мы не можем гарантировать, что лицензия будет выдана, или сказать, когда.
• У нас есть лицензия Бюро по борьбе с отмыванием денег (FIU000117), и мы должны проводить проверку своих клиентов, включая владельцев и руководителей планируемого учреждения.
• Всё общение ведётся по электронной почте.

Вопросы, на которые стоит ответить до подачи

• Будут ли клиенты держать у вас баланс или средства будут только проходить? Это решает выбор между EMI и платёжным учреждением.
• Какие страны вы будете обслуживать и будете ли опираться на паспортизацию?
• Кто будут владельцы и руководители и могут ли они документально подтвердить свой опыт и происхождение средств?
• Какой банк будет хранить защищённые средства и на каких партнёров вы будете опираться в части карт или инфраструктуры?
• Каких объёмов вы ожидаете в первые годы и как будет финансироваться капитал?

Чёткие ответы делают и определение объёма, и последующее заявление гораздо точнее.

Гражданам России и российским компаниям услуги не оказываются.

Связанные руководства

• Лицензия платёжного учреждения в Эстонии
• Эстония как место для бизнеса

Заказать заявление EMI Цены Руководство на английском языке

Это руководство — общая информация об эстонских учреждениях электронных денег и нашей услуге. Это не юридическая консультация, и она не заменяет оценку вашего конкретного продукта.