Povolení jako instituce elektronických peněz (EMI) v Estonsku

Instituce elektronických peněz (EMI) je společnost, která má povolení vydávat elektronické peníze a poskytovat platební služby, aniž by byla bankou. V Estonsku instituce elektronických peněz povoluje a dohlíží na ně Estonský úřad pro finanční dohled (Finantsinspektsioon). Estonská pravidla provádějí evropskou směrnici o elektronických peněz a směrnici o platebních službách, takže základní pojmy platí v celé Evropské unii.

Tento návod obecně vysvětluje, co povolení EMI umožňuje, čím se liší od povolení platební instituce, jaké jsou hlavní kroky řízení a jak pracujeme s klienty, kteří chtějí estonskou instituci elektronických peněz.

Co jsou elektronické peníze

Elektronické peníze jsou elektronicky uchovávaná peněžní hodnota, vydaná proti přijetí peněžních prostředků a přijímaná jako platební prostředek jinými osobami než vydavatelem. V praxi jsou e-peníze zůstatkem na předplacené kartě, v digitální peněžence nebo na účtu podobném produktu nebankovní finanční společnosti. Klient zaplatí v eurech, obdrží e-peníze stejné hodnoty a může je použít nebo požádat o jejich zpětnou výměnu.

Co umožňuje povolení EMI

V rámci svého povolení může instituce elektronických peněz:

• vydávat elektronické peníze a vyměňovat je za jejich nominální hodnotu;
• poskytovat platební služby, jako jsou převody a platby kartou, včetně služeb souvisejících s vydávanými elektronickými peněz;
• vykonávat činnosti úzce související s těmito službami.

Instituce elektronických peněz i tak není bankou. Nesmí přijímat vklady ani půjčovat peněžní prostředky klientů v elektronických peněz, a prostředky přijaté výměnou za elektronické peníze musí být chráněny tak, jak to vyžaduje zákon. Nesmí ani platit úroky ze zůstatků elektronických peněz.

Po udělení povolení v Estonsku může instituce elektronických peněz v zásadě nabízet své služby v jiných státech EU a EHP prostřednictvím postupu jednotného evropského pasu, který začíná oznámením estonskému orgánu dohledu. Zda a jak se to vztahuje na vaše plány, je třeba posoudit případ od případu.

Instituce elektronických peněz, nebo platební instituce?

Pokud váš produkt pouze přesouvá peníze od jedné strany k druhé, může stačit povolení platební instituce. Pokud u vás klienti budou mít zůstatek a později ho utratí, pravděpodobně vydáváte elektronické peníze a potřebujete povolení EMI. Povolení EMI zpravidla přináší vyšší požadavek na počáteční kapitál a rozsáhlejší požadavky na ochranu a kontrolu než povolení platební instituce. Protože tato volba ovlivňuje celý projekt, měla by být učiněna hned na začátku.

Hlavní kroky řízení

Přesné požadavky vyplývají ze zákona a z pokynů orgánu dohledu a v čase se mění. Obecně:

1. Produkt a rozsah. Stanovte produkt elektronických peněz a platební služby, cílové klienty a země, distribuční model (například prostřednictvím agentů nebo distributorů elektronických peněz) a očekávané objemy.
2. Estonská společnost. Žadatelem je estonská společnost s vedením a skutečnou přítomností v Estonsku, jak se vyžaduje u instituce podléhající dohledu.
3. Osoby a vlastnická struktura. Vedoucí osoby musí být způsobilé a zkušené. Držitelé kvalifikované účasti jsou prověřováni, včetně původu jejich prostředků.
4. Kapitál. Instituce musí disponovat požadovaným počátečním kapitálem a splňovat trvající požadavky na kapitál v závislosti na vydaných elektronických peněz a platebních objemech.
5. Dokumenty k žádosti. Obvykle obchodní plán a finanční prognóza, řízení a vnitřní kontrolní systém, pravidla pro předcházení praní peněz a financování terorismu, ochrana peněžních prostředků klientů, IT a bezpečnost, řízení rizik, outsourcing, kontinuita činnosti, a smlouvy s klíčovými partnery, jako jsou banky a kartové systémy.
6. Posouzení orgánem dohledu. Úřad pro finanční dohled žádost posoudí, obvykle požádá o další informace, a poté rozhodne. Je splatný správní poplatek.
7. Po udělení povolení. Instituce musí nadále plnit všechny požadavky, pravidelně podávat zprávy a udržovat své systémy a dokumenty aktuální.

Celkový harmonogram závisí na složitosti produktu, kvalitě dokumentů a dotazech orgánu dohledu. Neslibujeme pevné datum.

Jak s vámi spolupracujeme

Estonská instituce elektronických peněz (EMI) je na naší stránce licencovaných a regulovaných společností uvedena s cenou „od“ od €23,000, což je naše odměna za standardní rozsah; objednává se a platí na této stránce.

1. Vyplňte objednávkový formulář: vyberte estonskou instituci elektronických peněz (EMI), popište plánovanou činnost, vlastnickou strukturu a požadovaný harmonogram a uveďte své kontaktní údaje.
2. Zkontrolujeme vaše údaje a písemně potvrdíme rozsah před zahájením práce.
3. Dokud práce nezačala, můžete zrušit objednávku e-mailem a dostanete celou částku zpět.

• Správní poplatky nejsou součástí našich cen a účtují se samostatně.
• Rozhodnutí vydává Úřad pro finanční dohled. Nemůžeme zaručit, že povolení bude uděleno, ani kdy.
• Máme povolení estonské jednotky finančního zpravodajství (FIU000117) a musíme prověřovat naše klienty, včetně vlastníků a vedoucích osob plánované instituce.
• Veškerá komunikace probíhá e-mailem.

Otázky, na které byste měli odpovědět před podáním žádosti

• Budou u vás klienti mít zůstatek, nebo peníze pouze procházejí? To rozhoduje mezi EMI a platební institucí.
• Které země budete obsluhovat a budete spoléhat na jednotný evropský pas?
• Kdo budou vlastníci a vedoucí osoby a mohou doložit svou zkušenost a původ svých prostředků?
• Která banka bude uchovávat chráněné prostředky a na jaké partnery se spoléháte u karet nebo infrastruktury?
• Jaké objemy očekáváte v prvních letech a jak bude kapitál financován?

Jasné odpovědi dělají jak vymezení rozsahu, tak pozdější žádost mnohem přesnější.

Neposkytujeme služby ruským státním občanům ani ruským společnostem.

Související návody

• Povolení platební instituce v Estonsku
• Estonsko jako místo podnikání

Objednat žádost EMI Ceník Průvodce v angličtině

Tento návod je obecná informace o estonských institucích elektronických peněz a naší službě. Není právním poradenstvím a nenahrazuje posouzení vašeho konkrétního produktu.