Autorizzazione come istituto di moneta elettronica (EMI) in Estonia

Un istituto di moneta elettronica (EMI) è una società autorizzata a emettere moneta elettronica e a prestare servizi di pagamento, senza essere una banca. In Estonia, gli istituti di moneta elettronica sono autorizzati e vigilati dall'Autorità di vigilanza finanziaria (Finantsinspektsioon). Le norme estoni recepiscono la direttiva UE sulla moneta elettronica e la direttiva sui servizi di pagamento, per cui i concetti fondamentali sono comuni a tutta l'Unione europea.

Questa guida spiega in termini generali cosa permette un'autorizzazione EMI, in cosa differisce da un'autorizzazione come istituto di pagamento, quali sono le principali fasi della procedura e come lavoriamo con i clienti che vogliono un istituto di moneta elettronica estone.

Cos'è la moneta elettronica

La moneta elettronica è un valore monetario memorizzato elettronicamente, emesso a fronte della ricezione di fondi e accettato come mezzo di pagamento da persone diverse dall'emittente. In pratica, la moneta elettronica è il saldo di una carta prepagata, di un portafoglio digitale o di un prodotto simile a un conto offerto da una società finanziaria che non è una banca. Il cliente paga in euro, riceve moneta elettronica di valore equivalente, e può spenderla o farsela rimborsare.

Cosa permette un'autorizzazione EMI

Nell'ambito della sua autorizzazione, un istituto di moneta elettronica può:

• emettere moneta elettronica e rimborsarla al valore nominale;
• prestare servizi di pagamento come i trasferimenti e i pagamenti con carta, compresi i servizi collegati alla moneta elettronica che emette;
• svolgere attività strettamente connesse a tali servizi.

Un istituto di moneta elettronica non è comunque una banca. Non può raccogliere depositi né prestare i fondi di moneta elettronica dei clienti, e i fondi ricevuti in cambio di moneta elettronica devono essere tutelati come richiesto dalla legge. Non può nemmeno corrispondere interessi sui saldi di moneta elettronica.

Dopo l'autorizzazione in Estonia, un istituto di moneta elettronica può in linea di principio offrire i propri servizi in altri Stati dell'UE e del SEE tramite la procedura di passaporto, che inizia con una notifica all'autorità estone. Se e come ciò si applichi ai vostri progetti deve essere valutato caso per caso.

Istituto di moneta elettronica o istituto di pagamento?

Se il vostro prodotto si limita a spostare denaro da una parte all'altra, un istituto di pagamento può essere sufficiente. Se i clienti detengono presso di voi un saldo che spendono successivamente, molto probabilmente state emettendo moneta elettronica e avete bisogno di un'autorizzazione EMI. L'autorizzazione EMI comporta in genere un requisito di capitale iniziale più elevato e requisiti di tutela e controllo più estesi rispetto a un istituto di pagamento. Poiché questa scelta influisce sull'intero progetto, va fatta fin dall'inizio.

Le principali fasi della procedura

I requisiti esatti derivano dalla legge e dalle linee guida dell'Autorità e cambiano nel tempo. In generale:

1. Prodotto e ambito. Definite il prodotto di moneta elettronica e i servizi di pagamento, i clienti e i paesi target, il modello di distribuzione (ad esempio tramite agenti o distributori di moneta elettronica) e i volumi previsti.
2. La società estone. Il richiedente è una società estone con amministrazione e una presenza reale in Estonia, come richiesto per un istituto sottoposto a vigilanza.
3. Persone e struttura proprietaria. Gli amministratori devono essere idonei ed esperti. I titolari di partecipazioni qualificate vengono verificati, compresa l'origine dei loro fondi.
4. Capitale e fondi propri. L'istituto deve detenere il capitale iniziale richiesto e soddisfare requisiti continuativi di fondi propri, legati alla moneta elettronica in circolazione e ai volumi di pagamento.
5. Documenti della domanda. Di solito un piano d'impresa e previsioni finanziarie, la governance e il sistema di controllo interno, le regole di prevenzione del riciclaggio e del finanziamento del terrorismo, la tutela dei fondi dei clienti, l'IT e la sicurezza, la gestione dei rischi, l'esternalizzazione, la continuità operativa, e i contratti con partner chiave come banche e sistemi di carte.
6. Esame da parte dell'Autorità. L'Autorità di vigilanza finanziaria esamina la domanda, di norma richiede informazioni supplementari, e poi decide. È dovuta una commissione statale.
7. Dopo l'autorizzazione. L'istituto deve continuare a soddisfare tutti i requisiti, rendicontare regolarmente e mantenere aggiornati i propri sistemi e documenti.

Il calendario complessivo dipende dalla complessità del prodotto, dalla qualità dei documenti e dalle domande dell'Autorità. Non promettiamo una data fissa.

Come lavoriamo con voi

L'istituto di moneta elettronica (EMI) estone figura nella nostra pagina delle società autorizzate e regolamentate con un prezzo «a partire da» da €23,000, il nostro onorario per l'ambito standard; viene ordinato e pagato in quella pagina.

1. Compilate il modulo d'ordine: scegliete l'istituto di moneta elettronica (EMI) estone, descrivete l'attività prevista, la struttura proprietaria e il calendario desiderato, e indicate i vostri dati di contatto.
2. Verifichiamo le vostre informazioni e confermiamo l'ambito per iscritto prima che il lavoro inizi.
3. Prima che il lavoro sia iniziato potete annullare via e-mail e ricevere il rimborso integrale.

• Le commissioni statali non sono incluse nei nostri prezzi e vengono addebitate separatamente.
• La decisione è presa dall'Autorità di vigilanza finanziaria. Non possiamo garantire che un'autorizzazione sarà concessa, né quando.
• Siamo autorizzati dall'unità estone di informazione finanziaria (FIU000117) e dobbiamo verificare i nostri clienti, compresi i proprietari e gli amministratori dell'istituto previsto.
• Tutta la comunicazione avviene via e-mail.

Domande a cui rispondere prima di presentare la domanda

• I clienti deterranno un saldo presso di voi, o il denaro passa soltanto? Questo decide tra EMI e istituto di pagamento.
• Quali paesi servirete, e vi baserete sul passaporto europeo?
• Chi saranno i proprietari e gli amministratori, e possono documentare la loro esperienza e l'origine dei loro fondi?
• Quale banca custodirà i fondi tutelati, e su quali partner vi basate per le carte o l'infrastruttura?
• Quali volumi vi aspettate nei primi anni, e come sarà finanziato il capitale?

Risposte chiare rendono sia la definizione dell'ambito sia la domanda successiva molto più precise.

Non forniamo servizi a cittadini russi o a società russe.

Guide collegate

• Autorizzazione come istituto di pagamento in Estonia
• L'Estonia come sede d'impresa

Ordinare la domanda EMI Prezzi Istruzioni in inglese

Questa guida è un'informazione generale sugli istituti di moneta elettronica estoni e sul nostro servizio. Non costituisce consulenza legale e non sostituisce la valutazione del vostro prodotto concreto.