Sähköisen rahan laitoksen (EMI) toimilupa Virossa

Sähköisen rahan laitos (EMI) on yhtiö, jolla on lupa laskea liikkeeseen sähköistä rahaa ja tarjota maksupalveluja olematta pankki. Virossa sähköisen rahan laitoksille myöntää toimiluvan ja niitä valvoo finanssivalvonta (Finantsinspektsioon). Viron säännöt panevat täytäntöön EU:n sähköisen rahan direktiivin ja maksupalveludirektiivin, joten keskeiset käsitteet ovat yhteiset koko Euroopan unionissa.

Tämä opas kertoo yleisesti, mitä EMI-toimilupa sallii, miten se eroaa maksulaitoksen toimiluvasta, mitkä ovat menettelyn päävaiheet ja miten työskentelemme asiakkaiden kanssa, jotka haluavat virolaisen sähköisen rahan laitoksen.

Mitä sähköinen raha on

Sähköinen raha on sähköisesti tallennettua rahallista arvoa, joka lasketaan liikkeeseen varoja vastaan ja jonka muut kuin liikkeeseenlaskija hyväksyvät maksuvälineeksi. Käytännössä sähköinen raha on prepaid-kortin, digitaalisen lompakon tai muun kuin pankin rahoitusyhtiön tilin kaltaisen tuotteen saldo. Asiakas maksaa euroissa, saa saman arvoisen määrän sähköistä rahaa ja voi käyttää sen tai lunastaa sen takaisin.

Mitä EMI-toimilupa sallii

Sähköisen rahan laitos voi toimilupansa rajoissa:

• laskea liikkeeseen sähköistä rahaa ja lunastaa sen nimellisarvoon;
• tarjota maksupalveluja, kuten tilisiirtoja ja korttimaksuja, myös liikkeeseen laskemaansa sähköiseen rahaan liittyviä palveluja;
• harjoittaa näihin palveluihin läheisesti liittyvää toimintaa.

Sähköisen rahan laitos ei silti ole pankki. Se ei saa ottaa talletuksia eikä lainata asiakkaiden sähköisen rahan varoja, ja sähköistä rahaa vastaan saadut varat on suojattava lain vaatimalla tavalla. Se ei myöskään saa maksaa korkoa sähköisen rahan saldoille.

Virossa saadun toimiluvan jälkeen sähköisen rahan laitos voi periaatteessa tarjota palvelujaan muissa EU- ja ETA-maissa passitusmenettelyn kautta, joka alkaa ilmoituksella Viron valvojalle. Se, soveltuuko tämä suunnitelmiisi ja miten, on arvioitava tapauskohtaisesti.

Sähköisen rahan laitos vai maksulaitos?

Jos tuotteesi vain siirtää rahaa osapuolelta toiselle, maksulaitoksen toimilupa voi riittää. Jos asiakkaat pitävät luonasi saldoa ja käyttävät sen myöhemmin, lasket todennäköisesti liikkeeseen sähköistä rahaa ja tarvitset EMI-toimiluvan. EMI-toimilupaan liittyy yleensä suurempi alkupääomavaatimus sekä laajemmat varojen suojaamis- ja valvontavaatimukset kuin maksulaitoksen toimilupaan. Koska valinta vaikuttaa koko hankkeeseen, se kannattaa ratkaista heti alussa.

Menettelyn päävaiheet

Tarkat vaatimukset määräytyvät lain ja valvojan ohjeiden mukaan ja muuttuvat ajan myötä. Yleisesti:

1. Tuote ja laajuus. Määritä sähköisen rahan tuote ja maksupalvelut, kohdeasiakkaat ja -maat, jakelumalli (esimerkiksi asiamiesten tai jakelijoiden kautta) ja odotetut volyymit.
2. Virolainen yhtiö. Hakija on virolainen yhtiö, jonka johto ja todellinen läsnäolo Virossa vastaavat valvotulta laitokselta vaadittua.
3. Henkilöt ja omistusrakenne. Johtajien on oltava sopivia ja kokeneita. Huomattavan omistusosuuden haltijat arvioidaan, myös heidän varojensa alkuperä.
4. Pääoma ja omat varat. Laitoksella on oltava vaadittu alkupääoma, ja sen on täytettävä jatkuvat omien varojen vaatimukset, jotka liittyvät liikkeessä olevaan sähköiseen rahaan ja maksuvolyymeihin.
5. Hakemusasiakirjat. Yleensä liiketoimintasuunnitelma ja taloudellinen ennuste, hallinto- ja sisäisen valvonnan järjestelyt, rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisen säännöt, asiakasvarojen suojaaminen, IT ja turvallisuus, riskienhallinta, ulkoistaminen, toiminnan jatkuvuus sekä sopimukset keskeisten kumppanien, kuten pankkien ja korttijärjestelmien, kanssa.
6. Valvojan arviointi. Finanssivalvonta käsittelee hakemuksen, yleensä pyytää lisätietoja ja tekee sitten päätöksen. Valtionmaksu on maksettava.
7. Toimiluvan jälkeen. Laitoksen on edelleen täytettävä kaikki vaatimukset, raportoitava säännöllisesti ja pidettävä järjestelmänsä ja asiakirjansa ajan tasalla.

Kokonaisaikataulu riippuu tuotteen monimutkaisuudesta, asiakirjojen laadusta ja valvojan kysymyksistä. Emme lupaa kiinteää päivämäärää.

Miten työskentelemme kanssasi

Virolainen sähköisen rahan laitos (EMI) on toimiluvallisten ja säänneltyjen yhtiöiden sivullamme alkaen-hinnalla alkaen €23,000, joka on palkkiomme vakiolaajuudesta; se tilataan ja maksetaan sillä sivulla.

1. Täytä tilauslomake: valitse virolainen sähköisen rahan laitos (EMI), kuvaa suunniteltu toiminta, omistusrakenne ja toivottu aikataulu ja lisää yhteystietosi.
2. Käymme tietosi läpi ja vahvistamme laajuuden kirjallisesti ennen työn aloittamista.
3. Ennen työn aloittamista voit peruuttaa sähköpostilla ja saat koko summan takaisin.

• Valtionmaksut eivät sisälly hintoihimme, ja ne veloitetaan erikseen.
• Päätöksen tekee finanssivalvonta. Emme voi taata, että toimilupa myönnetään, emmekä sitä, milloin.
• Meillä on Viron rahanpesun selvittelykeskuksen toimilupa (FIU000117), ja meidän on tehtävä asiakkaidemme, myös suunnitellun laitoksen omistajien ja johtajien, tuntemistarkastus.
• Kaikki viestintä hoidetaan sähköpostilla.

Kysymyksiä, joihin kannattaa vastata ennen hakemusta

• Pitävätkö asiakkaat luonasi saldoja vai kulkevatko varat vain läpi? Tämä ratkaisee, EMI vai maksulaitos.
• Mitä maita palvelet, ja nojaatko passitukseen?
• Keitä omistajat ja johtajat ovat, ja voivatko he dokumentoida kokemuksensa ja varojensa alkuperän?
• Mikä pankki säilyttää suojatut varat, ja mihin kumppaneihin nojaat korttien tai infrastruktuurin osalta?
• Mitä volyymeja odotat ensimmäisinä vuosina, ja miten pääoma rahoitetaan?

Selkeät vastaukset tekevät sekä laajuuden määrittelystä että myöhemmästä hakemuksesta paljon tarkemman.

Emme tarjoa palveluja Venäjän kansalaisille emmekä venäläisille yhtiöille.

Aiheeseen liittyvät oppaat

• Maksulaitoksen toimilupa Virossa
• Viro liiketoiminnan paikkana

Tilaa EMI-hakemus Hinnasto Opas englanniksi

Tämä opas on yleistä tietoa virolaisista sähköisen rahan laitoksista ja palvelustamme. Se ei ole oikeudellista neuvontaa eikä korvaa juuri sinun tuotteesi arviointia.