Licencja instytucji pieniądza elektronicznego (EMI) w Estonii

Instytucja pieniądza elektronicznego (EMI) to spółka uprawniona do wydawania pieniądza elektronicznego i świadczenia usług płatniczych bez bycia bankiem. W Estonii instytucjom pieniądza elektronicznego udziela zezwoleń i sprawuje nad nimi nadzór Urząd Nadzoru Finansowego (Finantsinspektsioon). Estońskie przepisy wdrażają unijną dyrektywę o pieniądzu elektronicznym i dyrektywę o usługach płatniczych, więc podstawowe pojęcia są wspólne dla całej Unii Europejskiej.

Ten poradnik wyjaśnia ogólnie, na co pozwala licencja EMI, czym różni się od licencji instytucji płatniczej, jakie są główne etapy procedury i jak pracujemy z klientami, którzy chcą estońskiej instytucji pieniądza elektronicznego.

Czym jest pieniądz elektroniczny

Pieniądz elektroniczny to wartość pieniężna przechowywana elektronicznie, wydawana w zamian za środki i przyjmowana jako środek płatniczy przez osoby inne niż wydawca. W praktyce to saldo na karcie przedpłaconej, w cyfrowym portfelu lub w produkcie podobnym do rachunku, oferowanym przez niebankową spółkę finansową. Klient płaci w euro, otrzymuje pieniądz elektroniczny o tej samej wartości i może go wydać lub wykupić z powrotem.

Na co pozwala licencja EMI

Instytucja pieniądza elektronicznego może w zakresie swojego zezwolenia:

• wydawać pieniądz elektroniczny i wykupywać go po wartości nominalnej;
• świadczyć usługi płatnicze, takie jak przelewy i płatności kartą, w tym usługi związane z wydanym przez nią pieniądzem elektronicznym;
• prowadzić działalność ściśle związaną z tymi usługami.

Instytucja pieniądza elektronicznego nadal nie jest bankiem. Nie może przyjmować depozytów ani pożyczać środków klientów, a środki otrzymane w zamian za pieniądz elektroniczny muszą być chronione zgodnie z prawem. Nie może też wypłacać odsetek od sald pieniądza elektronicznego.

Po uzyskaniu zezwolenia w Estonii instytucja pieniądza elektronicznego może co do zasady oferować usługi w innych krajach UE i EOG w ramach procedury paszportowej, która zaczyna się od zawiadomienia estońskiego organu nadzoru. Czy i jak dotyczy to twoich planów, trzeba ocenić w każdym przypadku osobno.

Instytucja pieniądza elektronicznego czy instytucja płatnicza?

Jeśli twój produkt tylko przekazuje pieniądze od jednej strony do drugiej, może wystarczyć licencja instytucji płatniczej. Jeśli klienci będą trzymać u ciebie saldo i wydawać je później, najpewniej wydajesz pieniądz elektroniczny i potrzebujesz licencji EMI. Licencja EMI wiąże się zwykle z wyższym wymogiem kapitału założycielskiego oraz szerszymi wymogami ochrony środków i kontroli niż licencja instytucji płatniczej. Ponieważ wybór wpływa na cały projekt, należy go rozstrzygnąć na samym początku.

Główne etapy procedury

Dokładne wymogi wynikają z ustawy i wytycznych organu nadzoru i zmieniają się z czasem. Ogólnie:

1. Produkt i zakres. Określ produkt pieniądza elektronicznego i usługi płatnicze, docelowych klientów i kraje, model dystrybucji (na przykład przez agentów lub dystrybutorów) i oczekiwane wolumeny.
2. Spółka estońska. Wnioskodawcą jest spółka estońska z zarządem i rzeczywistą obecnością w Estonii, jak wymaga się od instytucji nadzorowanej.
3. Ludzie i struktura właścicielska. Członkowie kierownictwa muszą być odpowiedni i doświadczeni. Posiadacze znacznych pakietów są oceniani, w tym pochodzenie ich środków.
4. Kapitał i fundusze własne. Instytucja musi mieć wymagany kapitał założycielski i spełniać bieżące wymogi funduszy własnych, powiązane z pieniądzem elektronicznym w obiegu i wolumenem płatności.
5. Dokumenty wniosku. Zwykle biznesplan i prognoza finansowa, system zarządzania i kontroli wewnętrznej, zasady przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu, ochrona środków klientów, IT i bezpieczeństwo, zarządzanie ryzykiem, outsourcing, ciągłość działania oraz umowy z kluczowymi partnerami, takimi jak banki i organizacje kartowe.
6. Ocena przez organ nadzoru. Urząd Nadzoru Finansowego rozpatruje wniosek, zwykle prosi o dodatkowe informacje, a następnie decyduje. Pobierana jest opłata państwowa.
7. Po uzyskaniu zezwolenia. Instytucja musi nadal spełniać wszystkie wymogi, regularnie raportować i aktualizować swoje systemy i dokumenty.

Ogólny harmonogram zależy od złożoności produktu, jakości dokumentów i pytań organu nadzoru. Nie obiecujemy stałej daty.

Jak z tobą pracujemy

Estońska instytucja pieniądza elektronicznego (EMI) znajduje się na naszej stronie spółek licencjonowanych i regulowanych z ceną początkową od €23,000, czyli naszym wynagrodzeniem za standardowy zakres; zamawia się ją i opłaca na tej stronie.

1. Wypełnij formularz zamówienia: wybierz estońską instytucję pieniądza elektronicznego (EMI), opisz planowaną działalność, strukturę właścicielską i oczekiwany harmonogram oraz dodaj dane kontaktowe.
2. Sprawdzamy twoje informacje i potwierdzamy zakres na piśmie przed rozpoczęciem pracy.
3. Przed rozpoczęciem pracy możesz zrezygnować e-mailem i otrzymać pełny zwrot.

• Opłaty państwowe nie są wliczone w nasze ceny i są pobierane osobno.
• Decyzję podejmuje Urząd Nadzoru Finansowego. Nie możemy zagwarantować, że licencja zostanie udzielona, ani kiedy.
• Mamy licencję estońskiej jednostki analityki finansowej (FIU000117) i musimy przeprowadzić weryfikację naszych klientów, w tym właścicieli i członków kierownictwa planowanej instytucji.
• Cała komunikacja odbywa się e-mailem.

Pytania, na które warto odpowiedzieć przed złożeniem wniosku

• Czy klienci będą trzymać u ciebie salda, czy środki będą tylko przepływać? To rozstrzyga między EMI a instytucją płatniczą.
• Które kraje będziesz obsługiwać i czy oprzesz się na paszportowaniu?
• Kto będzie właścicielem i członkiem kierownictwa i czy mogą udokumentować swoje doświadczenie i pochodzenie środków?
• Który bank będzie przechowywać chronione środki i na jakich partnerach oprzesz się w zakresie kart lub infrastruktury?
• Jakich wolumenów spodziewasz się w pierwszych latach i jak zostanie sfinansowany kapitał?

Jasne odpowiedzi sprawiają, że zarówno ustalenie zakresu, jak i późniejszy wniosek są dużo dokładniejsze.

Nie świadczymy usług obywatelom Rosji ani spółkom z Rosji.

Powiązane poradniki

• Licencja instytucji płatniczej w Estonii
• Estonia jako miejsce prowadzenia biznesu

Zamów wniosek EMI Cennik Poradnik po angielsku

Ten poradnik to ogólna informacja o estońskich instytucjach pieniądza elektronicznego i naszej usłudze. Nie jest poradą prawną i nie zastępuje oceny twojego konkretnego produktu.