Autorización como entidad de dinero electrónico (EDE) en Estonia

Una entidad de dinero electrónico (EDE) es una sociedad autorizada a emitir dinero electrónico y a prestar servicios de pago, sin ser un banco. En Estonia, las entidades de dinero electrónico son autorizadas y supervisadas por la Autoridad de Supervisión Financiera (Finantsinspektsioon). Las normas estonias transponen la directiva de la UE sobre el dinero electrónico y la directiva sobre servicios de pago, por lo que los conceptos esenciales son comunes a toda la Unión Europea.

Esta guía explica en términos generales qué permite una autorización EDE, en qué se diferencia de una autorización como entidad de pago, cuáles son las principales etapas del procedimiento y cómo trabajamos con clientes que quieren una entidad de dinero electrónico estonia.

Qué es el dinero electrónico

El dinero electrónico es un valor monetario almacenado electrónicamente, emitido contra la recepción de fondos y aceptado como medio de pago por personas distintas del emisor. En la práctica, el dinero electrónico es el saldo de una tarjeta prepago, de una cartera digital o de un producto similar a una cuenta ofrecido por una sociedad financiera que no es un banco. El cliente paga en euros, recibe dinero electrónico de igual valor, y puede gastarlo o solicitar su reembolso.

Qué permite una autorización EDE

Dentro del alcance de su autorización, una entidad de dinero electrónico puede:

• emitir dinero electrónico y reembolsarlo a su valor nominal;
• prestar servicios de pago, como transferencias y pagos con tarjeta, incluidos los servicios vinculados al dinero electrónico que emite;
• ejercer actividades estrechamente relacionadas con esos servicios.

Una entidad de dinero electrónico sigue sin ser un banco. No puede aceptar depósitos ni prestar los fondos de dinero electrónico de sus clientes, y los fondos recibidos a cambio de dinero electrónico deben salvaguardarse como exige la ley. Tampoco puede pagar intereses sobre los saldos de dinero electrónico.

Tras la autorización en Estonia, una entidad de dinero electrónico puede en principio ofrecer sus servicios en otros países de la UE y del EEE mediante el procedimiento de pasaporte, que comienza con una notificación al supervisor estonio. Si y cómo esto se aplica a sus planes debe evaluarse caso por caso.

¿Entidad de dinero electrónico o entidad de pago?

Si su producto solo mueve dinero de una parte a otra, una autorización como entidad de pago puede ser suficiente. Si los clientes mantienen con usted un saldo que gastan más adelante, es muy probable que esté emitiendo dinero electrónico y necesite una autorización EDE. La autorización EDE implica generalmente un requisito de capital inicial más alto y exigencias de salvaguarda y control más amplias que una autorización como entidad de pago. Como esta elección afecta a todo el proyecto, debe tomarse desde el principio.

Las principales etapas del procedimiento

Los requisitos exactos resultan de la ley y de las orientaciones del supervisor y cambian con el tiempo. En general:

1. Producto y alcance. Defina el producto de dinero electrónico y los servicios de pago, los clientes y países objetivo, el modelo de distribución (por ejemplo a través de agentes o distribuidores de dinero electrónico) y los volúmenes esperados.
2. La sociedad estonia. El solicitante es una sociedad estonia con administración y una presencia real en Estonia, como se exige a una entidad supervisada.
3. Personas y estructura de propiedad. Los administradores deben ser idóneos y experimentados. Los titulares de participaciones cualificadas son evaluados, incluido el origen de sus fondos.
4. Capital y fondos propios. La entidad debe disponer del capital inicial exigido y cumplir requisitos continuos de fondos propios, vinculados al dinero electrónico en circulación y a los volúmenes de pago.
5. Documentos de la solicitud. Normalmente un plan de negocio y previsiones financieras, el gobierno corporativo y el sistema de control interno, normas de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo, la salvaguarda de los fondos de los clientes, TI y seguridad, gestión de riesgos, externalización, continuidad de la actividad, y los contratos con socios clave como bancos y sistemas de tarjetas.
6. Examen por el supervisor. La Autoridad de Supervisión Financiera examina la solicitud, por lo general pide información adicional, y después decide. Es exigible una tasa estatal.
7. Después de la autorización. La entidad debe seguir cumpliendo todos los requisitos, informar periódicamente y mantener actualizados sus sistemas y documentos.

El calendario global depende de la complejidad del producto, de la calidad de los documentos y de las preguntas del supervisor. No prometemos una fecha fija.

Cómo trabajamos con usted

La entidad de dinero electrónico (EDE) estonia figura en nuestra página de sociedades autorizadas y reguladas con un precio «desde» desde €23,000, nuestros honorarios por el alcance estándar; se pide y se paga en esa página.

1. Rellene el formulario de pedido: elija la entidad de dinero electrónico (EDE) estonia, describa la actividad prevista, la estructura de propiedad y el calendario deseado, e indique sus datos de contacto.
2. Revisamos su información y confirmamos el alcance por escrito antes de que comience el trabajo.
3. Antes de que el trabajo haya comenzado, puede cancelar por correo electrónico y recibir el reembolso íntegro.

• Las tasas estatales no están incluidas en nuestros precios y se cobran por separado.
• La decisión la toma la Autoridad de Supervisión Financiera. No podemos garantizar que se concederá una autorización, ni cuándo.
• Tenemos una autorización de la unidad de inteligencia financiera estonia (FIU000117) y debemos verificar a nuestros clientes, incluidos los propietarios y administradores de la entidad prevista.
• Toda la comunicación se realiza por correo electrónico.

Preguntas que conviene responder antes de solicitar la autorización

• ¿Los clientes mantendrán un saldo con usted, o el dinero solo pasa? Eso decide entre EDE y entidad de pago.
• ¿Qué países va a atender, y confiará en el pasaporte europeo?
• ¿Quiénes serán los propietarios y administradores, y pueden documentar su experiencia y el origen de sus fondos?
• ¿Qué banco custodiará los fondos salvaguardados, y en qué socios se apoya para tarjetas o infraestructura?
• ¿Qué volúmenes espera en los primeros años, y cómo se financiará el capital?

Unas respuestas claras hacen tanto la definición del alcance como la solicitud posterior mucho más precisas.

No prestamos servicios a ciudadanos rusos ni a sociedades rusas.

Guías relacionadas

• Autorización como entidad de pago en Estonia
• Estonia como lugar para hacer negocios

Pedir la solicitud EDE Precios Instrucciones en inglés

Esta guía es información general sobre las entidades de dinero electrónico estonias y nuestro servicio. No constituye asesoramiento jurídico ni sustituye la evaluación de su producto concreto.