Autorización como entidad de pago en Estonia

Una entidad de pago es una sociedad autorizada a prestar servicios de pago sin ser un banco. En Estonia, las entidades de pago son autorizadas y supervisadas por la Autoridad de Supervisión Financiera (Finantsinspektsioon). Las normas estonias siguen la directiva de la UE sobre servicios de pago, por lo que los conceptos básicos son los mismos en toda la Unión Europea.

Esta guía explica en términos generales qué permite una autorización como entidad de pago, quién la necesita, cuáles son las principales etapas del procedimiento y cómo trabajamos con clientes que quieren una entidad de pago estonia.

Qué permite una autorización como entidad de pago

Una entidad de pago puede prestar los servicios de pago indicados en su autorización. Según el modelo de negocio, estos pueden incluir, por ejemplo:

• la ejecución de operaciones de pago, como transferencias y pagos con tarjeta;
• el envío de dinero, en el que los fondos se reciben del ordenante únicamente para transmitirlos al beneficiario;
• la adquisición de operaciones de pago para comerciantes;
• la emisión de instrumentos de pago;
• los servicios de iniciación de pagos e información sobre cuentas.

Una entidad de pago no es un banco: no puede aceptar depósitos, y los fondos de los clientes recibidos para pagos deben protegerse como exige la ley. Tampoco puede emitir dinero electrónico. Si su modelo de negocio implica custodiar valor para los clientes en forma de dinero electrónico, necesita en su lugar una autorización como entidad de dinero electrónico (EDE).

Una vez autorizada en Estonia, una entidad de pago puede en principio ofrecer sus servicios en otros países de la UE y del EEE mediante el procedimiento de pasaporte europeo, que comienza con una notificación al supervisor estonio. Si y cómo se aplica el pasaporte a sus planes debe evaluarse caso por caso.

Quién necesita una autorización como entidad de pago

Normalmente necesita una autorización si quiere mover dinero en nombre de sus clientes a título profesional: un servicio de pago para comerciantes, un servicio de transferencia de dinero transfronterizo, una plataforma que recauda y abona fondos para sus usuarios, o una aplicación que inicia pagos desde las cuentas bancarias de los clientes. Que su modelo concreto requiera autorización, y qué servicios de pago debe cubrir, depende de los detalles. Esa evaluación forma parte de la preparación.

Las principales etapas del procedimiento

Los requisitos exactos resultan de la ley y de las orientaciones del supervisor y cambian con el tiempo. En general, el procedimiento tiene las siguientes etapas:

1. Modelo de negocio y alcance. Defina qué servicios de pago prestará la sociedad, a quién, en qué países y con qué volúmenes esperados. Esto determina el alcance de la autorización y los requisitos que de ella resultan.
2. La sociedad estonia. El solicitante es una sociedad estonia con su administración y una presencia real en Estonia, como se exige a una entidad supervisada.
3. Personas y estructura de propiedad. Los administradores deben ser idóneos y tener los conocimientos y la experiencia necesarios. Los titulares de participaciones cualificadas son evaluados en cuanto a su fiabilidad y el origen de sus fondos.
4. Capital. La entidad debe disponer del capital inicial exigido para los servicios de pago que prestará, y debe cumplir requisitos continuos de fondos propios tras la autorización.
5. Documentos de la solicitud. Una solicitud de autorización es un expediente considerable: normalmente un plan de negocio y previsiones financieras, una descripción del gobierno corporativo y del sistema de control interno, normas de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo, la salvaguarda de los fondos de los clientes, medidas de TI y seguridad, gestión de riesgos, externalización y continuidad de la actividad.
6. Examen por el supervisor. La Autoridad de Supervisión Financiera examina la solicitud, por lo general formula preguntas y pide información adicional, y después decide. Es exigible una tasa estatal por la solicitud.
7. Después de la autorización. La entidad debe seguir cumpliendo los requisitos, informar al supervisor y mantener actualizados sus documentos y sistemas.

Preparar una solicitud completa requiere tiempo, y el examen del supervisor también. La duración depende en gran medida del modelo de negocio, de la calidad de los documentos y de las preguntas planteadas durante el examen, por lo que ningún proveedor honesto puede prometer una fecha fija.

Cómo trabajamos con usted

El servicio «Entidad de pago estonia» figura en nuestra página de sociedades autorizadas y reguladas con un precio «desde» desde €16,000. Se pide y se paga en esa página: el importe corresponde a nuestros honorarios por el alcance estándar, y el trabajo que lo supere solo se realiza con su consentimiento por escrito.

1. Rellena el formulario de pedido: el servicio, una breve descripción de la actividad prevista, la estructura de propiedad y el calendario deseado, junto con sus datos de contacto.
2. Revisamos la información y confirmamos el alcance por escrito antes de que comience el trabajo.
3. Antes de que el trabajo haya comenzado, puede cancelar por correo electrónico y recibir el reembolso íntegro.

Tenga en cuenta:

• Las tasas estatales no están incluidas en nuestros precios y se cobran por separado.
• La decisión sobre la autorización la toma la Autoridad de Supervisión Financiera. No podemos garantizar que se conceda una autorización, ni que se conceda dentro de un plazo determinado.
• Como proveedor autorizado por la unidad de inteligencia financiera estonia (autorización FIU000117), debemos verificar a nuestros clientes, incluidos los propietarios y administradores de la entidad prevista.
• Toda la comunicación sobre su solicitud se realiza por correo electrónico.

¿Entidad de pago o entidad de dinero electrónico?

Las dos se confunden a menudo. Una entidad de pago mueve dinero; una entidad de dinero electrónico puede además emitir dinero electrónico, es decir, valor almacenado que los clientes mantienen con la entidad y pueden gastar más adelante, por ejemplo en una tarjeta prepago o en un saldo de monedero. Una autorización EDE implica generalmente un capital más alto y requisitos más amplios. Si no está seguro de cuál necesita, describa su modelo en el formulario de solicitud y lo abordaremos en nuestra respuesta. Más información en nuestra guía sobre la autorización EDE estonia.

No prestamos servicios a ciudadanos rusos ni a sociedades rusas.

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Esta guía es información general sobre las entidades de pago estonias y nuestro servicio. No constituye asesoramiento jurídico ni sustituye la evaluación de su modelo de negocio concreto.