Agrément d'établissement de paiement en Estonie

Un établissement de paiement est une société autorisée à fournir des services de paiement sans être une banque. En Estonie, les établissements de paiement sont agréés et surveillés par l'Autorité de surveillance financière (Finantsinspektsioon). Les règles estoniennes suivent la directive européenne sur les services de paiement, si bien que les notions de base sont les mêmes dans toute l'Union européenne.

Ce guide explique en termes généraux ce que permet un agrément d'établissement de paiement, qui en a besoin, quelles sont les principales étapes de la procédure et comment nous travaillons avec les clients qui veulent un établissement de paiement estonien.

Ce que permet un agrément d'établissement de paiement

Un établissement de paiement peut fournir les services de paiement énumérés dans son agrément. Selon le modèle d'affaires, cela peut comprendre par exemple :

• l'exécution d'opérations de paiement telles que les virements et les paiements par carte ;
• le transfert de fonds, où l'argent est reçu du payeur uniquement pour être transmis au bénéficiaire ;
• l'acquisition d'opérations de paiement pour des commerçants ;
• l'émission d'instruments de paiement ;
• les services d'initiation de paiement et d'information sur les comptes.

Un établissement de paiement n'est pas une banque : il ne peut pas recevoir de dépôts, et les fonds des clients reçus pour des paiements doivent être protégés comme la loi l'exige. Il ne peut pas non plus émettre de monnaie électronique. Si votre modèle d'affaires consiste à stocker de la valeur pour vos clients sous forme de monnaie électronique, vous avez besoin à la place d'un agrément d'établissement de monnaie électronique (EMI).

Une fois agréé en Estonie, un établissement de paiement peut en principe offrir ses services dans d'autres États de l'UE et de l'EEE par la procédure de passeport européen, qui commence par une notification à l'autorité estonienne. La question de savoir si et comment le passeport s'applique à vos projets doit être examinée au cas par cas.

Qui a besoin d'un agrément d'établissement de paiement

Vous avez généralement besoin d'un agrément si vous voulez déplacer de l'argent pour vos clients à titre professionnel : un service de paiement pour des commerçants, un service de transfert d'argent transfrontalier, une plateforme qui collecte et verse des fonds pour ses utilisateurs, ou une application qui déclenche des paiements depuis les comptes bancaires des clients. Que votre modèle précis nécessite un agrément, et quels services de paiement il doit couvrir, dépend des détails. Cet examen fait partie de la préparation.

Les principales étapes de la procédure

Les exigences précises résultent de la loi et des lignes directrices de l'autorité et évoluent avec le temps. En général, la procédure comporte les étapes suivantes :

1. Modèle d'affaires et périmètre. Définissez quels services de paiement la société fournira, pour qui, dans quels pays et avec quels volumes attendus. Cela détermine le périmètre de l'agrément et les exigences qui en découlent.
2. La société estonienne. Le demandeur est une société estonienne avec sa direction et une présence réelle en Estonie, comme l'exige un établissement surveillé.
3. Personnes et structure de propriété. Les dirigeants doivent être compétents et avoir les connaissances et l'expérience nécessaires. Les détenteurs de participations qualifiées sont contrôlés sur leur fiabilité et l'origine de leurs fonds.
4. Capital. L'établissement doit disposer du capital initial requis pour les services de paiement qu'il fournira, et il doit respecter des exigences de fonds propres continues après l'agrément.
5. Documents de la demande. Une demande d'agrément est un ensemble de documents conséquent : le plus souvent un plan d'affaires et des prévisions financières, une description de la gouvernance et du système de contrôle interne, des règles de prévention du blanchiment de capitaux et du financement du terrorisme, la protection des fonds des clients, des dispositifs informatiques et de sécurité, la gestion des risques, l'externalisation et la continuité de l'activité.
6. Examen par l'autorité. L'Autorité de surveillance financière examine la demande, pose généralement des questions et demande des informations complémentaires, puis décide. Une taxe d'État est à payer pour la demande.
7. Après l'agrément. L'établissement doit continuer à remplir les exigences, rendre compte à l'autorité et tenir ses documents et systèmes à jour.

La préparation d'une demande complète prend du temps, et l'examen par l'autorité aussi. La durée dépend fortement du modèle d'affaires, de la qualité des documents et des questions posées au cours de l'examen ; aucun prestataire honnête ne peut donc promettre une date fixe.

Comment nous travaillons avec vous

Le service « Établissement de paiement estonien » figure sur notre page des sociétés agréées et réglementées avec un prix « à partir de » à partir de €16,000. Il est commandé et payé sur cette page : le montant correspond à nos honoraires pour le périmètre standard, et tout travail au-delà n'est réalisé qu'avec votre accord écrit.

1. Vous remplissez le formulaire de commande : le service, une courte description de l'activité envisagée, la structure de propriété et le calendrier souhaité, avec vos coordonnées.
2. Nous vérifions les informations et confirmons le périmètre par écrit avant le début du travail.
3. Avant que le travail n'ait commencé, vous pouvez annuler par e-mail et obtenir le remboursement intégral.

À noter :

• Les taxes d'État ne sont pas comprises dans nos prix et sont facturées séparément.
• L'agrément est décidé par l'Autorité de surveillance financière. Nous ne pouvons garantir qu'un agrément sera accordé, ni qu'il le sera dans un délai donné.
• En tant que prestataire agréé par la cellule estonienne de renseignement financier (agrément FIU000117), nous devons vérifier nos clients, y compris les propriétaires et les dirigeants de l'établissement envisagé.
• Toute la communication relative à votre demande se fait par e-mail.

Établissement de paiement ou établissement de monnaie électronique ?

Les deux sont souvent confondus. Un établissement de paiement déplace de l'argent ; un établissement de monnaie électronique peut en plus émettre de la monnaie électronique, c'est-à-dire une valeur stockée que les clients détiennent chez l'établissement et peuvent dépenser plus tard, par exemple sur une carte prépayée ou un solde de portefeuille. Un agrément EMI implique en général un capital plus élevé et des exigences plus étendues. Si vous ne savez pas lequel vous concerne, décrivez votre modèle dans le formulaire de demande et nous y répondrons dans notre réponse. Pour en savoir plus, consultez notre guide sur Agrément d'établissement de monnaie électronique (EMI) en Estonie.

Nous ne fournissons pas de services aux citoyens russes ni aux sociétés russes.

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Ce guide est une information générale sur les établissements de paiement estoniens et notre service. Il ne constitue pas un conseil juridique et ne remplace pas l'examen de votre modèle d'affaires concret.