Tillstånd som betalningsinstitut i Estland

Ett betalningsinstitut är ett bolag som får tillhandahålla betaltjänster utan att vara en bank. I Estland auktoriseras och övervakas betalningsinstitut av den estniska finansinspektionen (Finantsinspektsioon). De estniska reglerna följer EU:s betaltjänstdirektiv, så grundbegreppen är desamma i hela Europeiska unionen.

Denna guide förklarar i allmänna termer vad ett tillstånd som betalningsinstitut tillåter, vem som behöver ett, vilka de huvudsakliga stegen i förfarandet är, och hur vi arbetar med kunder som vill ha ett estniskt betalningsinstitut.

Vad ett tillstånd som betalningsinstitut tillåter

Ett betalningsinstitut får tillhandahålla de betaltjänster som anges i dess tillstånd. Beroende på affärsmodell kan dessa till exempel omfatta:

• utförande av betalningstransaktioner, såsom överföringar och kortbetalningar;
• betalningsförmedling, där medel tas emot från betalaren enbart för att vidarebefordras till betalningsmottagaren;
• förvärv av betalningstransaktioner för handlare (inlösen);
• utgivning av betalningsinstrument;
• betalningsinitierings- och kontoinformationstjänster.

Ett betalningsinstitut är inte en bank: det får inte ta emot inlåning, och kundmedel som tas emot för betalningar måste skyddas som lagen kräver. Det får heller inte ge ut elektroniska pengar. Om er affärsmodell innebär att ni förvarar värde för kunder i form av e-pengar behöver ni istället ett tillstånd som institut för elektroniska pengar (EMI).

När det är auktoriserat i Estland kan ett betalningsinstitut i princip erbjuda sina tjänster i andra EU- och EES-länder genom EU:s passporteringsförfarande, som börjar med en anmälan till den estniska tillsynsmyndigheten. Om och hur passportering gäller era planer måste bedömas från fall till fall.

Vem som behöver ett tillstånd som betalningsinstitut

Ni behöver normalt ett tillstånd om ni vill flytta pengar för era kunders räkning som näringsverksamhet: en betaltjänst för handlare, en gränsöverskridande penningöverföringstjänst, en plattform som samlar in och betalar ut medel för sina användare, eller en app som initierar betalningar från kunders bankkonton. Om er specifika modell kräver tillstånd, och vilka betaltjänster det måste omfatta, beror på detaljerna. Den bedömningen är en del av förberedelsen.

Förfarandets huvudsakliga steg

De exakta kraven följer av lagen och tillsynsmyndighetens vägledning och ändras över tid. I allmänhet har förfarandet följande steg:

1. Affärsmodell och omfattning. Fastställ vilka betaltjänster bolaget kommer att tillhandahålla, till vem, i vilka länder och med vilka förväntade volymer. Detta avgör tillståndets omfattning och de krav som följer av det.
2. Det estniska bolaget. Sökanden är ett estniskt bolag med sin ledning och en verklig närvaro i Estland, som krävs för ett institut under tillsyn.
3. Personer och ägarstruktur. Ledningen måste vara lämplig och ha nödvändig kunskap och erfarenhet. Innehavare av ett kvalificerat innehav bedöms med avseende på tillförlitlighet och ursprunget för deras medel.
4. Kapital. Institutet måste ha det startkapital som krävs för de betaltjänster det kommer att tillhandahålla, och måste efter auktorisationen uppfylla löpande krav på kapitalbas.
5. Ansökningshandlingar. En tillståndsansökan är ett omfattande underlag: oftast en affärsplan och finansiell prognos, en beskrivning av bolagsstyrningen och det interna kontrollsystemet, regler för att förhindra penningtvätt och finansiering av terrorism, skydd av kundmedel, IT- och säkerhetsarrangemang, riskhantering, uppdragsavtal med utomstående och kontinuitet i verksamheten.
6. Granskning av tillsynsmyndigheten. Finansinspektionen granskar ansökan, ställer vanligtvis frågor och begär ytterligare uppgifter, och beslutar därefter. En statlig avgift ska betalas för ansökan.
7. Efter auktorisationen. Institutet måste fortsätta uppfylla kraven, rapportera till tillsynsmyndigheten och hålla sina dokument och system aktuella.

Att förbereda en fullständig ansökan tar tid, och tillsynsmyndighetens granskning gör det också. Tiden beror starkt på affärsmodellen, dokumentens kvalitet och de frågor som uppstår under granskningen, så ingen hederlig leverantör kan utlova ett fast datum.

Hur vi arbetar med er

Tjänsten estniskt betalningsinstitut finns på vår sida för auktoriserade och reglerade bolag med ett från-pris på från €16,000. Den beställs och betalas på den sidan: beloppet är vårt arvode för standardomfattningen, och arbete utöver det utförs endast med ert skriftliga samtycke.

1. Ni fyller i beställningsformuläret: tjänsten, en kort beskrivning av den planerade verksamheten, ägarstrukturen och er önskade tidsram, tillsammans med era kontaktuppgifter.
2. Vi granskar uppgifterna och bekräftar omfattningen skriftligt innan arbetet börjar.
3. Innan arbetet har börjat kan ni avboka via e-post och få hela beloppet tillbaka.

Observera:

• Statliga avgifter ingår inte i våra priser och tas ut separat.
• Tillståndsbeslutet fattas av Finansinspektionen. Vi kan inte garantera att ett tillstånd beviljas, eller att det beviljas inom en viss tid.
• Som leverantör med tillstånd från den estniska finansunderrättelseenheten (tillstånd FIU000117) måste vi granska våra kunder, inklusive ägarna och ledningen för det planerade institutet.
• All kommunikation om er förfrågan sker via e-post.

Betalningsinstitut eller institut för elektroniska pengar?

De två förväxlas ofta. Ett betalningsinstitut flyttar pengar; ett institut för elektroniska pengar kan dessutom ge ut elektroniska pengar, det vill säga lagrat värde som kunder håller hos institutet och kan spendera senare, till exempel på ett förbetalt kort eller ett plånbokssaldo. Ett EMI-tillstånd medför vanligtvis högre kapital och mer omfattande krav. Om ni inte är säkra på vilket ni behöver, beskriv er modell i förfrågningsformuläret och vi tar upp det i vårt svar. Läs mer i vår guide om det estniska EMI-tillståndet.

Vi tillhandahåller inga tjänster till ryska medborgare eller ryska bolag.

Relaterade guider

• Tillstånd som institut för elektroniska pengar (EMI) i Estland
• Estland som etableringsland

Beställ ansökan som betalningsinstitut Priser Guide på engelska

Denna guide är allmän information om estniska betalningsinstitut och vår tjänst. Den är inte juridisk rådgivning och ersätter inte en bedömning av er konkreta affärsmodell.