Autorización como institución de pago en Estonia

Una institución de pago es una empresa autorizada para prestar servicios de pago sin ser un banco. En Estonia, las instituciones de pago son autorizadas y supervisadas por la Autoridad de Supervisión Financiera (Finantsinspektsioon). Las reglas estonias siguen la directiva de la UE sobre servicios de pago, por lo que los conceptos básicos son los mismos en toda la Unión Europea.

Esta guía explica en términos generales qué permite una autorización como institución de pago, quién la necesita, cuáles son las principales etapas del trámite y cómo trabajamos con clientes que quieren una institución de pago estonia.

Qué permite una autorización como institución de pago

Una institución de pago puede prestar los servicios de pago indicados en su autorización. Según el modelo de negocio, estos pueden incluir, por ejemplo:

• la ejecución de operaciones de pago, como transferencias y pagos con tarjeta;
• el envío de dinero, en el que los fondos se reciben del ordenante únicamente para transmitirlos al beneficiario;
• la adquisición de operaciones de pago para comercios;
• la emisión de instrumentos de pago;
• los servicios de iniciación de pagos e información sobre cuentas.

Una institución de pago no es un banco: no puede aceptar depósitos, y los fondos de los clientes recibidos para pagos deben protegerse como exige la ley. Tampoco puede emitir dinero electrónico. Si su modelo de negocio implica guardar valor para los clientes en forma de dinero electrónico, necesita en su lugar una autorización como institución de dinero electrónico (EMI).

Una vez autorizada en Estonia, una institución de pago puede en principio ofrecer sus servicios en otros países de la UE y del EEE mediante el procedimiento de pasaporte europeo, que comienza con una notificación al supervisor estonio. Si el pasaporte aplica a sus planes y cómo, debe evaluarse caso por caso.

Quién necesita una autorización como institución de pago

Normalmente necesita una autorización si quiere mover dinero a nombre de sus clientes como negocio: un servicio de pago para comercios, un servicio de transferencia de dinero transfronterizo, una plataforma que recauda y paga fondos para sus usuarios, o una aplicación que inicia pagos desde las cuentas bancarias de los clientes. Que su modelo específico requiera autorización, y qué servicios de pago debe cubrir, depende de los detalles. Esa evaluación forma parte de la preparación.

Las principales etapas del trámite

Los requisitos exactos resultan de la ley y de las orientaciones del supervisor y cambian con el tiempo. En general, el trámite tiene las siguientes etapas:

1. Modelo de negocio y alcance. Defina qué servicios de pago prestará la empresa, a quién, en qué países y con qué volúmenes esperados. Esto determina el alcance de la autorización y los requisitos que de ella resultan.
2. La empresa estonia. El solicitante es una empresa estonia con su administración y una presencia real en Estonia, como se exige a una institución supervisada.
3. Personas y estructura de propiedad. Los administradores deben ser idóneos y tener los conocimientos y la experiencia necesarios. Los titulares de participaciones calificadas son evaluados en cuanto a su confiabilidad y el origen de sus fondos.
4. Capital. La institución debe contar con el capital inicial exigido para los servicios de pago que prestará, y debe cumplir requisitos continuos de fondos propios después de la autorización.
5. Documentos de la solicitud. Una solicitud de autorización es un expediente considerable: normalmente un plan de negocio y proyecciones financieras, una descripción del gobierno corporativo y del sistema de control interno, reglas de prevención del lavado de dinero y del financiamiento al terrorismo, la salvaguarda de los fondos de los clientes, medidas de TI y seguridad, gestión de riesgos, externalización y continuidad de la operación.
6. Revisión por el supervisor. La Autoridad de Supervisión Financiera revisa la solicitud, por lo general hace preguntas y pide información adicional, y después decide. Se debe pagar un derecho estatal por la solicitud.
7. Después de la autorización. La institución debe seguir cumpliendo los requisitos, reportar al supervisor y mantener actualizados sus documentos y sistemas.

Preparar una solicitud completa toma tiempo, y la revisión del supervisor también. La duración depende en gran medida del modelo de negocio, de la calidad de los documentos y de las preguntas que surjan durante la revisión, por lo que ningún proveedor honesto puede prometer una fecha fija.

Cómo trabajamos con usted

El servicio «Institución de pago estonia» aparece en nuestra página de empresas autorizadas y reguladas con un precio «desde» desde €16,000. Se pide y se paga en esa página: el monto corresponde a nuestros honorarios por el alcance estándar, y el trabajo que lo exceda solo se realiza con su consentimiento por escrito.

1. Llena el formulario de pedido: el servicio, una breve descripción de la actividad planeada, la estructura de propiedad y el calendario deseado, junto con sus datos de contacto.
2. Revisamos la información y confirmamos el alcance por escrito antes de que inicie el trabajo.
3. Antes de que el trabajo haya iniciado, puede cancelar por correo electrónico y recibir el reembolso total.

Tenga en cuenta:

• Los derechos estatales no están incluidos en nuestros precios y se cobran por separado.
• La decisión sobre la autorización la toma la Autoridad de Supervisión Financiera. No podemos garantizar que se otorgue una autorización, ni que se otorgue dentro de un plazo determinado.
• Como proveedor autorizado por la unidad de inteligencia financiera estonia (autorización FIU000117), debemos verificar a nuestros clientes, incluidos los propietarios y administradores de la institución planeada.
• Toda la comunicación sobre su solicitud se realiza por correo electrónico.

¿Institución de pago o institución de dinero electrónico?

Las dos se confunden con frecuencia. Una institución de pago mueve dinero; una institución de dinero electrónico puede además emitir dinero electrónico, es decir, valor almacenado que los clientes mantienen con la institución y pueden gastar más adelante, por ejemplo en una tarjeta prepago o en un saldo de monedero. Una autorización EMI implica por lo general mayor capital y requisitos más amplios. Si no está seguro de cuál necesita, describa su modelo en el formulario de solicitud y lo abordaremos en nuestra respuesta. Más información en nuestra guía sobre la autorización EMI estonia.

No prestamos servicios a ciudadanos rusos ni a sociedades rusas.

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Esta guía es información general sobre las instituciones de pago estonias y nuestro servicio. No constituye asesoría jurídica ni sustituye la evaluación de su modelo de negocio concreto.