Autorização como instituição de pagamento na Estónia

Uma instituição de pagamento é uma sociedade autorizada a prestar serviços de pagamento sem ser um banco. Na Estónia, as instituições de pagamento são autorizadas e supervisionadas pela Autoridade de Supervisão Financeira (Finantsinspektsioon). As regras estónias seguem a diretiva da UE relativa aos serviços de pagamento, pelo que os conceitos básicos são os mesmos em toda a União Europeia.

Este guia explica em termos gerais o que permite uma autorização como instituição de pagamento, quem precisa dela, quais são as principais etapas do processo e como trabalhamos com clientes que querem uma instituição de pagamento estónia.

O que permite uma autorização como instituição de pagamento

Uma instituição de pagamento pode prestar os serviços de pagamento indicados na sua autorização. Dependendo do modelo de negócio, podem incluir, por exemplo:

• a execução de operações de pagamento, como transferências a crédito e pagamentos por cartão;
• a remessa de fundos, em que os fundos são recebidos do pagador apenas para serem transmitidos ao beneficiário;
• a aceitação de operações de pagamento para comerciantes (aquisição);
• a emissão de instrumentos de pagamento;
• serviços de iniciação de pagamentos e de informação sobre contas.

Uma instituição de pagamento não é um banco: não pode aceitar depósitos, e os fundos dos clientes recebidos para pagamentos devem ser protegidos como a lei exige. Também não pode emitir moeda eletrónica. Se o seu modelo de negócio envolver guardar valor para os clientes sob a forma de moeda eletrónica, precisa, em vez disso, de uma autorização como instituição de moeda eletrónica (EMI).

Uma vez autorizada na Estónia, uma instituição de pagamento pode, em princípio, oferecer os seus serviços noutros países da UE e do EEE através do procedimento de passaporte da UE, que começa com uma notificação ao supervisor estónio. Se e como o passaporte se aplica aos seus planos deve ser avaliado caso a caso.

Quem precisa de uma autorização como instituição de pagamento

Normalmente precisa de uma autorização se quiser movimentar dinheiro em nome dos seus clientes a título profissional: um serviço de pagamento para comerciantes, um serviço de transferência de dinheiro transfronteiriço, uma plataforma que recebe e paga fundos para os seus utilizadores, ou uma aplicação que inicia pagamentos a partir das contas bancárias dos clientes. Se o seu modelo concreto exige autorização, e que serviços de pagamento deve abranger, depende dos detalhes. Essa avaliação faz parte da preparação.

As principais etapas do processo

Os requisitos exatos resultam da lei e das orientações do supervisor e mudam com o tempo. Em geral, o processo tem as seguintes etapas:

1. Modelo de negócio e âmbito. Defina que serviços de pagamento a sociedade vai prestar, a quem, em que países e com que volumes esperados. Isto determina o âmbito da autorização e os requisitos que daí resultam.
2. A sociedade estónia. O requerente é uma sociedade estónia com a sua gerência e uma presença real na Estónia, como se exige a uma instituição supervisionada.
3. Pessoas e estrutura de titularidade. Os gerentes devem ser idóneos e ter os conhecimentos e a experiência necessários. Os titulares de participações qualificadas são avaliados quanto à sua fiabilidade e à origem dos seus fundos.
4. Capital. A instituição deve dispor do capital inicial exigido para os serviços de pagamento que vai prestar, e deve cumprir requisitos contínuos de fundos próprios depois da autorização.
5. Documentos do pedido. Um pedido de autorização é um conjunto substancial de documentos: normalmente um plano de negócios e previsão financeira, uma descrição da governação e do sistema de controlo interno, regras de prevenção do branqueamento de capitais e do financiamento do terrorismo, salvaguarda dos fundos dos clientes, disposições de TI e segurança, gestão de riscos, subcontratação e continuidade da atividade.
6. Apreciação pelo supervisor. A Autoridade de Supervisão Financeira aprecia o pedido, geralmente coloca perguntas e solicita informações adicionais, e depois decide. É devida uma taxa estatal pelo pedido.
7. Depois da autorização. A instituição deve continuar a cumprir os requisitos, reportar ao supervisor e manter os seus documentos e sistemas atualizados.

A preparação de um pedido completo demora tempo, e a análise do supervisor também. A duração depende fortemente do modelo de negócio, da qualidade dos documentos e das perguntas levantadas durante a análise, pelo que nenhum prestador honesto pode prometer uma data fixa.

Como trabalhamos consigo

O serviço «Instituição de pagamento estónia» consta da nossa página de sociedades autorizadas e reguladas com um preço «a partir de» a partir de €16,000. É encomendado e pago nessa página: o montante corresponde aos nossos honorários pelo âmbito padrão, e o trabalho que o exceda só é realizado com o seu acordo escrito.

1. Preenche o formulário de encomenda: o serviço, uma breve descrição da atividade prevista, a estrutura de titularidade e o calendário pretendido, juntamente com os seus dados de contacto.
2. Analisamos as informações e confirmamos o âmbito por escrito antes de o trabalho começar.
3. Antes de o trabalho ter começado, pode cancelar por e-mail e receber o reembolso integral.

Note-se:

• As taxas estatais não estão incluídas nos nossos preços e são cobradas separadamente.
• A decisão sobre a autorização é tomada pela Autoridade de Supervisão Financeira. Não podemos garantir que uma autorização será concedida, nem que o será num determinado prazo.
• Como prestador autorizado pela unidade de informação financeira estónia (autorização FIU000117), temos de verificar os nossos clientes, incluindo os proprietários e gerentes da instituição prevista.
• Toda a comunicação sobre o seu pedido é feita por e-mail.

Instituição de pagamento ou instituição de moeda eletrónica?

As duas são frequentemente confundidas. Uma instituição de pagamento movimenta dinheiro; uma instituição de moeda eletrónica pode, além disso, emitir moeda eletrónica, ou seja, valor armazenado que os clientes mantêm junto da instituição e podem gastar mais tarde, por exemplo num cartão pré-pago ou num saldo de carteira. Uma autorização EMI implica geralmente capital mais elevado e requisitos mais amplos. Se não tiver a certeza de qual precisa, descreva o seu modelo no formulário de pedido e abordaremos isso na nossa resposta. Saiba mais no nosso guia sobre a autorização EMI estónia.

Não prestamos serviços a cidadãos russos nem a sociedades russas.

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Este guia é informação geral sobre instituições de pagamento estónias e o nosso serviço. Não constitui aconselhamento jurídico e não substitui a avaliação do seu modelo de negócio concreto.