Tilladelse som betalingsinstitut i Estland

Et betalingsinstitut er et selskab, der har tilladelse til at levere betalingstjenester uden at være en bank. I Estland godkendes og overvåges betalingsinstitutter af det estiske finanstilsyn (Finantsinspektsioon). De estiske regler følger EU's betalingstjenestedirektiv, så grundbegreberne er de samme i hele Den Europæiske Union.

Denne guide forklarer i generelle termer, hvad en tilladelse som betalingsinstitut giver ret til, hvem der har brug for en, hvad hovedtrinnene i proceduren er, og hvordan vi arbejder med kunder, der ønsker et estisk betalingsinstitut.

Hvad en tilladelse som betalingsinstitut giver ret til

Et betalingsinstitut må levere de betalingstjenester, der er angivet i dets tilladelse. Afhængigt af forretningsmodellen kan disse for eksempel omfatte:

• udførelse af betalingstransaktioner, såsom overførsler og kortbetalinger;
• pengeoverførselsvirksomhed, hvor midler modtages fra betaleren alene for at blive videregivet til betalingsmodtageren;
• indløsning af betalingstransaktioner for forretningsdrivende;
• udstedelse af betalingsinstrumenter;
• betalingsinitierings- og kontooplysningstjenester.

Et betalingsinstitut er ikke en bank: det må ikke tage imod indlån, og kundemidler, der modtages til betalinger, skal beskyttes, som loven kræver. Det må heller ikke udstede elektroniske penge. Hvis din forretningsmodel indebærer at opbevare værdi for kunder i form af e-penge, har du i stedet brug for en tilladelse som e-pengeinstitut (EMI).

Når det er godkendt i Estland, kan et betalingsinstitut i princippet udbyde sine tjenester i andre EU- og EØS-lande gennem EU's passporteringsprocedure, som begynder med en underretning til den estiske tilsynsmyndighed. Om og hvordan passportering gælder for dine planer, skal vurderes i hvert enkelt tilfælde.

Hvem har brug for en tilladelse som betalingsinstitut

Du har normalt brug for en tilladelse, hvis du som erhvervsvirksomhed vil flytte penge på dine kunders vegne: en betalingstjeneste for forretningsdrivende, en grænseoverskridende pengeoverførselstjeneste, en platform, der indsamler og udbetaler midler for sine brugere, eller en app, der igangsætter betalinger fra kunders bankkonti. Om din konkrete model kræver tilladelse, og hvilke betalingstjenester den skal omfatte, afhænger af detaljerne. Denne vurdering er en del af forberedelsen.

Procedurens hovedtrin

De præcise krav følger af loven og tilsynsmyndighedens vejledning og ændrer sig over tid. Generelt har proceduren følgende trin:

1. Forretningsmodel og omfang. Fastlæg hvilke betalingstjenester selskabet vil levere, til hvem, i hvilke lande og med hvilke forventede volumener. Dette afgør tilladelsens omfang og de krav, der følger af det.
2. Det estiske selskab. Ansøgeren er et estisk selskab med sin ledelse og en reel tilstedeværelse i Estland, som det kræves for et institut under tilsyn.
3. Personer og ejerstruktur. Ledelsen skal være egnet og have den nødvendige viden og erfaring. Indehavere af en kvalificeret andel vurderes med hensyn til deres troværdighed og oprindelsen af deres midler.
4. Kapital. Instituttet skal have den startkapital, der er nødvendig for de betalingstjenester, det vil levere, og skal efter godkendelsen opfylde løbende krav til kapitalgrundlag.
5. Ansøgningsdokumenter. En ansøgning om tilladelse er et omfattende sæt dokumenter: typisk en forretningsplan og finansiel prognose, en beskrivelse af god selskabsledelse og det interne kontrolsystem, regler til forebyggelse af hvidvask og finansiering af terrorisme, sikring af kundemidler, IT- og sikkerhedsforanstaltninger, risikostyring, outsourcing og forretningskontinuitet.
6. Behandling hos tilsynsmyndigheden. Finanstilsynet behandler ansøgningen, stiller normalt spørgsmål og anmoder om yderligere oplysninger, og beslutter derefter. Der skal betales et statsgebyr for ansøgningen.
7. Efter godkendelsen. Instituttet skal fortsat opfylde kravene, rapportere til tilsynsmyndigheden og holde sine dokumenter og systemer opdaterede.

Det tager tid at forberede en fuldstændig ansøgning, og tilsynsmyndighedens behandling gør det også. Varigheden afhænger stærkt af forretningsmodellen, dokumenternes kvalitet og de spørgsmål, der opstår under behandlingen, så ingen ærlig udbyder kan love en fast dato.

Hvordan vi arbejder med dig

Tjenesten estisk betalingsinstitut findes på vores side for godkendte og regulerede selskaber med en fra-pris på fra €16,000. Den bestilles og betales på den side: beløbet er vores honorar for standardomfanget, og arbejde derover udføres kun med dit skriftlige samtykke.

1. Du udfylder bestillingsformularen: tjenesten, en kort beskrivelse af den planlagte aktivitet, ejerstrukturen og dit ønskede tidsforløb, sammen med dine kontaktoplysninger.
2. Vi gennemgår oplysningerne og bekræfter omfanget skriftligt, før arbejdet begynder.
3. Før arbejdet er begyndt, kan du annullere via e-mail og få hele beløbet tilbage.

Bemærk venligst:

• Statsgebyrer er ikke inkluderet i vores priser og opkræves separat.
• Beslutningen om tilladelsen træffes af Finanstilsynet. Vi kan ikke garantere, at en tilladelse gives, eller at den gives inden for en bestemt frist.
• Som udbyder med tilladelse fra den estiske finansielle efterretningsenhed (tilladelse FIU000117) skal vi undersøge vores kunder, herunder ejerne og ledelsen af det planlagte institut.
• Al kommunikation om din forespørgsel sker via e-mail.

Betalingsinstitut eller e-pengeinstitut?

De to forveksles ofte. Et betalingsinstitut flytter penge; et e-pengeinstitut kan desuden udstede elektroniske penge, det vil sige lagret værdi, som kunder holder hos instituttet og kan bruge senere, for eksempel på et forudbetalt kort eller en tegnebogssaldo. En EMI-tilladelse indebærer generelt højere kapital og mere omfattende krav. Hvis du ikke er sikker på, hvad du har brug for, beskriv din model i forespørgselsformularen, og vi vil behandle det i vores svar. Læs mere i vores guide om den estiske EMI-tilladelse.

Vi leverer ikke ydelser til russiske statsborgere eller russiske selskaber.

Relaterede guides

• Tilladelse som e-pengeinstitut (EMI) i Estland
• Estland som etableringsland

Bestil ansøgningen som betalingsinstitut Priser Vejledning på engelsk

Denne guide er generel information om estiske betalingsinstitutter og vores tjeneste. Den er ikke juridisk rådgivning og erstatter ikke en vurdering af din konkrete forretningsmodel.