Lizenz als Zahlungsinstitut in Estland

Ein Zahlungsinstitut ist ein Unternehmen, das Zahlungsdienste erbringen darf, ohne eine Bank zu sein. In Estland werden Zahlungsinstitute von der Finanzaufsichtsbehörde (Finantsinspektsioon) zugelassen und beaufsichtigt. Die estnischen Regeln folgen der EU-Zahlungsdiensterichtlinie, sodass die Grundbegriffe in der ganzen Europäischen Union gleich sind.

Dieser Leitfaden erklärt allgemein, was eine Zahlungsinstitut-Lizenz erlaubt, wer sie braucht, welche Hauptschritte das Verfahren hat und wie wir mit Kunden arbeiten, die ein estnisches Zahlungsinstitut wollen.

Was eine Zahlungsinstitut-Lizenz erlaubt

Ein Zahlungsinstitut darf die in seiner Erlaubnis aufgeführten Zahlungsdienste erbringen. Je nach Geschäftsmodell können das zum Beispiel sein:

• die Ausführung von Zahlungsvorgängen wie Überweisungen und Kartenzahlungen;
• das Finanztransfergeschäft, bei dem Geld vom Zahler nur zur Weiterleitung an den Empfänger angenommen wird;
• die Annahme von Zahlungsvorgängen für Händler (Acquiring);
• die Ausgabe von Zahlungsinstrumenten;
• Zahlungsauslöse- und Kontoinformationsdienste.

Ein Zahlungsinstitut ist keine Bank: Es darf keine Einlagen annehmen, und für Zahlungen erhaltene Kundengelder müssen so geschützt werden, wie es das Gesetz verlangt. Es darf auch kein E-Geld ausgeben. Wenn Ihr Geschäftsmodell vorsieht, für Kunden Werte als E-Geld zu speichern, brauchen Sie stattdessen eine Lizenz als E-Geld-Institut (EMI).

Ein in Estland zugelassenes Zahlungsinstitut kann seine Dienste grundsätzlich über das EU-Passporting-Verfahren in anderen EU- und EWR-Staaten anbieten; es beginnt mit einer Anzeige bei der estnischen Aufsicht. Ob und wie das Passporting für Ihre Pläne gilt, ist im Einzelfall zu prüfen.

Wer eine Zahlungsinstitut-Lizenz braucht

In der Regel brauchen Sie eine Lizenz, wenn Sie geschäftsmäßig Geld für Ihre Kunden bewegen wollen: ein Zahlungsdienst für Händler, ein grenzüberschreitender Geldtransferdienst, eine Plattform, die Gelder für ihre Nutzer einzieht und auszahlt, oder eine App, die Zahlungen von Bankkonten der Kunden auslöst. Ob Ihr konkretes Modell eine Erlaubnis braucht und welche Zahlungsdienste sie umfassen muss, hängt von den Einzelheiten ab. Diese Prüfung ist Teil der Vorbereitung.

Die Hauptschritte des Verfahrens

Die genauen Anforderungen ergeben sich aus dem Gesetz und den Leitlinien der Aufsicht und ändern sich mit der Zeit. Allgemein hat das Verfahren folgende Schritte:

1. Geschäftsmodell und Umfang. Legen Sie fest, welche Zahlungsdienste das Unternehmen erbringt, für wen, in welchen Ländern und mit welchen erwarteten Volumina. Das bestimmt den Umfang der Lizenz und die daraus folgenden Anforderungen.
2. Die estnische Gesellschaft. Antragsteller ist eine estnische Gesellschaft mit Geschäftsleitung und echter Präsenz in Estland, wie es für ein beaufsichtigtes Institut verlangt wird.
3. Personen und Eigentümerstruktur. Geschäftsleiter müssen geeignet sein und die nötigen Kenntnisse und Erfahrungen haben. Inhaber einer qualifizierten Beteiligung werden auf Zuverlässigkeit und Herkunft ihrer Mittel geprüft.
4. Kapital. Das Institut muss das für die erbrachten Zahlungsdienste erforderliche Anfangskapital haben und nach der Zulassung laufende Eigenmittelanforderungen erfüllen.
5. Antragsunterlagen. Ein Lizenzantrag ist ein umfangreiches Paket: meist Geschäftsplan und Finanzprognose, Beschreibung von Governance und internem Kontrollsystem, Regeln zur Verhinderung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung, Sicherung der Kundengelder, IT- und Sicherheitsvorkehrungen, Risikomanagement, Auslagerung und Geschäftsfortführung.
6. Prüfung durch die Aufsicht. Die Finanzaufsichtsbehörde prüft den Antrag, stellt meist Fragen, fordert weitere Angaben an und entscheidet dann. Für den Antrag ist eine Staatsgebühr zu zahlen.
7. Nach der Zulassung. Das Institut muss die Anforderungen weiter erfüllen, an die Aufsicht berichten und seine Unterlagen und Systeme aktuell halten.

Die Vorbereitung eines vollständigen Antrags braucht Zeit, die Prüfung durch die Aufsicht ebenfalls. Die Dauer hängt stark vom Geschäftsmodell, der Qualität der Unterlagen und den Fragen im Verfahren ab, daher kann kein ehrlicher Anbieter einen festen Termin versprechen.

Wie wir mit Ihnen arbeiten

Die Leistung „Estnisches Zahlungsinstitut“ steht auf unserer Seite für lizenzierte und regulierte Unternehmen mit einem Ab-Preis von ab €16,000. Sie wird auf dieser Seite bestellt und bezahlt: Der Betrag ist unser Honorar für den Standardumfang, und darüber hinausgehende Arbeit wird nur mit Ihrer schriftlichen Zustimmung erledigt.

1. Sie füllen das Bestellformular aus: Leistung, kurze Beschreibung der geplanten Tätigkeit, Eigentümerstruktur und gewünschter Zeitplan, zusammen mit Ihren Kontaktdaten.
2. Wir prüfen die Angaben und bestätigen den Umfang schriftlich, bevor die Arbeit beginnt.
3. Bevor die Arbeit begonnen hat, können Sie per E-Mail stornieren und erhalten den vollen Betrag zurück.

Bitte beachten Sie:

• Staatsgebühren sind in unseren Preisen nicht enthalten und werden gesondert erhoben.
• Über die Lizenz entscheidet die Finanzaufsichtsbehörde. Wir können nicht garantieren, dass eine Lizenz erteilt wird oder dass sie innerhalb einer bestimmten Zeit erteilt wird.
• Als Dienstleister mit Lizenz der estnischen Geldwäsche-Meldestelle (Lizenz FIU000117) müssen wir unsere Kunden prüfen, einschließlich der Eigentümer und Geschäftsleiter des geplanten Instituts.
• Die gesamte Kommunikation zu Ihrer Anfrage läuft per E-Mail.

Zahlungsinstitut oder E-Geld-Institut?

Die beiden werden oft verwechselt. Ein Zahlungsinstitut bewegt Geld; ein E-Geld-Institut kann außerdem E-Geld ausgeben, also gespeicherten Wert, den Kunden beim Institut halten und später ausgeben können, etwa auf einer Prepaid-Karte oder als Wallet-Guthaben. Eine EMI-Lizenz bringt in der Regel höheres Kapital und umfangreichere Anforderungen mit sich. Wenn Sie nicht sicher sind, was Sie brauchen, beschreiben Sie Ihr Modell im Anfrageformular, und wir gehen in unserer Antwort darauf ein. Mehr dazu in unserem Leitfaden Lizenz als E-Geld-Institut in Estland.

Für Staatsangehörige Russlands und für Unternehmen aus Russland erbringen wir keine Leistungen.

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Dieser Leitfaden ist eine allgemeine Information über estnische Zahlungsinstitute und unsere Leistung. Er ist keine Rechtsberatung und ersetzt nicht die Prüfung Ihres konkreten Geschäftsmodells.