Autorizzazione come istituto di pagamento in Estonia

Un istituto di pagamento è una società autorizzata a prestare servizi di pagamento senza essere una banca. In Estonia, gli istituti di pagamento sono autorizzati e vigilati dall'Autorità di vigilanza finanziaria (Finantsinspektsioon). Le norme estoni seguono la direttiva UE sui servizi di pagamento, per cui i concetti base sono gli stessi in tutta l'Unione europea.

Questa guida spiega in termini generali cosa permette un'autorizzazione come istituto di pagamento, chi ne ha bisogno, quali sono le principali fasi della procedura e come lavoriamo con i clienti che vogliono un istituto di pagamento estone.

Cosa permette un'autorizzazione come istituto di pagamento

Un istituto di pagamento può prestare i servizi di pagamento elencati nella sua autorizzazione. A seconda del modello di business, questi possono comprendere, ad esempio:

• l'esecuzione di operazioni di pagamento, come i trasferimenti e i pagamenti con carta;
• il servizio di rimessa di denaro, in cui i fondi sono ricevuti dal pagatore solo per essere trasmessi al beneficiario;
• l'acquisizione di operazioni di pagamento per i commercianti (acquiring);
• l'emissione di strumenti di pagamento;
• i servizi di disposizione di ordine di pagamento e di informazione sui conti.

Un istituto di pagamento non è una banca: non può raccogliere depositi, e i fondi dei clienti ricevuti per i pagamenti devono essere tutelati come richiesto dalla legge. Non può nemmeno emettere moneta elettronica. Se il vostro modello di business prevede di custodire valore per i clienti sotto forma di moneta elettronica, avete bisogno invece di un'autorizzazione come istituto di moneta elettronica (EMI).

Una volta autorizzato in Estonia, un istituto di pagamento può in linea di principio offrire i propri servizi in altri Stati dell'UE e del SEE tramite la procedura di passaporto europeo, che inizia con una notifica all'autorità estone. Se e come il passaporto si applichi ai vostri progetti deve essere valutato caso per caso.

Chi ha bisogno di un'autorizzazione come istituto di pagamento

Di norma avete bisogno di un'autorizzazione se volete spostare denaro per conto dei vostri clienti a titolo professionale: un servizio di pagamento per commercianti, un servizio di trasferimento di denaro transfrontaliero, una piattaforma che raccoglie e versa fondi per i propri utenti, o un'app che avvia pagamenti dai conti bancari dei clienti. Se il vostro modello specifico richieda un'autorizzazione, e quali servizi di pagamento debba comprendere, dipende dai dettagli. Questa valutazione fa parte della preparazione.

Le principali fasi della procedura

I requisiti esatti derivano dalla legge e dalle linee guida dell'Autorità e cambiano nel tempo. In generale, la procedura comprende le seguenti fasi:

1. Modello di business e ambito. Definite quali servizi di pagamento la società fornirà, a chi, in quali paesi e con quali volumi previsti. Ciò determina l'ambito dell'autorizzazione e i requisiti che ne derivano.
2. La società estone. Il richiedente è una società estone con la propria amministrazione e una presenza reale in Estonia, come richiesto per un istituto sottoposto a vigilanza.
3. Persone e struttura proprietaria. Gli amministratori devono essere idonei e avere le conoscenze e l'esperienza necessarie. I titolari di partecipazioni qualificate vengono valutati per l'affidabilità e l'origine dei loro fondi.
4. Capitale. L'istituto deve disporre del capitale iniziale richiesto per i servizi di pagamento che fornirà, e deve soddisfare requisiti continuativi di fondi propri dopo l'autorizzazione.
5. Documenti della domanda. Una domanda di autorizzazione è un fascicolo consistente: di solito un piano d'impresa e previsioni finanziarie, una descrizione della governance e del sistema di controllo interno, regole di prevenzione del riciclaggio e del finanziamento del terrorismo, la tutela dei fondi dei clienti, misure di IT e sicurezza, la gestione dei rischi, l'esternalizzazione e la continuità operativa.
6. Esame da parte dell'Autorità. L'Autorità di vigilanza finanziaria esamina la domanda, di norma pone domande e richiede informazioni supplementari, e poi decide. Per la domanda è dovuta una commissione statale.
7. Dopo l'autorizzazione. L'istituto deve continuare a soddisfare i requisiti, rendicontare all'Autorità e mantenere aggiornati i propri documenti e sistemi.

La preparazione di una domanda completa richiede tempo, così come l'esame da parte dell'Autorità. La durata dipende fortemente dal modello di business, dalla qualità dei documenti e dalle domande poste durante l'esame, per cui nessun fornitore onesto può promettere una data fissa.

Come lavoriamo con voi

Il servizio «Istituto di pagamento estone» figura nella nostra pagina delle società autorizzate e regolamentate con un prezzo «a partire da» da €16,000. Viene ordinato e pagato in quella pagina: l'importo è il nostro onorario per l'ambito standard, e il lavoro che lo supera viene svolto solo con il vostro consenso scritto.

1. Compilate il modulo d'ordine: il servizio, una breve descrizione dell'attività prevista, la struttura proprietaria e il calendario desiderato, insieme ai vostri dati di contatto.
2. Verifichiamo le informazioni e confermiamo l'ambito per iscritto prima che il lavoro inizi.
3. Prima che il lavoro sia iniziato potete annullare via e-mail e ricevere il rimborso integrale.

Si prega di notare:

• Le commissioni statali non sono incluse nei nostri prezzi e vengono addebitate separatamente.
• La decisione sull'autorizzazione è presa dall'Autorità di vigilanza finanziaria. Non possiamo garantire che un'autorizzazione sarà concessa, né che lo sarà entro un termine determinato.
• In quanto fornitore autorizzato dall'unità estone di informazione finanziaria (autorizzazione FIU000117), dobbiamo verificare i nostri clienti, compresi i proprietari e gli amministratori dell'istituto previsto.
• Tutta la comunicazione relativa alla vostra richiesta avviene via e-mail.

Istituto di pagamento o istituto di moneta elettronica?

I due vengono spesso confusi. Un istituto di pagamento sposta denaro; un istituto di moneta elettronica può inoltre emettere moneta elettronica, ossia valore memorizzato che i clienti detengono presso l'istituto e possono spendere successivamente, ad esempio su una carta prepagata o su un saldo di portafoglio. Un'autorizzazione EMI comporta in genere un capitale più elevato e requisiti più estesi. Se non siete sicuri di quale vi serva, descrivete il vostro modello nel modulo di richiesta e lo affronteremo nella nostra risposta. Per saperne di più, consultate la nostra guida su l'autorizzazione EMI estone.

Non forniamo servizi a cittadini russi o a società russe.

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Questa guida è un'informazione generale sugli istituti di pagamento estoni e sul nostro servizio. Non costituisce consulenza legale e non sostituisce la valutazione del vostro modello di business concreto.