Vergunning als elektronischgeldinstelling (EMI) in Estland

Een elektronischgeldinstelling (EMI) is een vennootschap die elektronisch geld mag uitgeven en betalingsdiensten mag verlenen, zonder een bank te zijn. In Estland worden elektronischgeldinstellingen vergund en onder toezicht gesteld door de Financiële Toezichtsautoriteit (Finantsinspektsioon). De Estse regels zetten de EU-richtlijn elektronisch geld en de richtlijn betaaldiensten om, zodat de kernbegrippen in de hele Europese Unie gelden.

Deze gids legt in algemene zin uit wat een EMI-vergunning toestaat, hoe zij verschilt van een vergunning als betaalinstelling, wat de belangrijkste stappen van de procedure zijn, en hoe wij werken met cliënten die een Estse elektronischgeldinstelling willen.

Wat elektronisch geld is

Elektronisch geld is een elektronisch opgeslagen monetaire waarde, uitgegeven tegen ontvangst van geld en aanvaard als betaalmiddel door anderen dan de uitgever. In de praktijk is e-geld het tegoed op een prepaidkaart, in een digitale wallet of op een rekeningachtig product van een financiële vennootschap die geen bank is. De cliënt betaalt in euro's, ontvangt e-geld van gelijke waarde, en kan het uitgeven of laten terugbetalen.

Wat een EMI-vergunning toestaat

Binnen haar vergunning mag een elektronischgeldinstelling:

• elektronisch geld uitgeven en tegen nominale waarde terugbetalen;
• betalingsdiensten verlenen zoals overschrijvingen en kaartbetalingen, met inbegrip van diensten die verbonden zijn aan het e-geld dat zij uitgeeft;
• activiteiten uitoefenen die nauw samenhangen met die diensten.

Een elektronischgeldinstelling is nog steeds geen bank. Zij mag geen deposito's aantrekken en de e-geldtegoeden van cliënten niet uitlenen, en de tegen e-geld ontvangen gelden moeten worden beschermd zoals de wet vereist. Zij mag ook geen rente betalen op e-geldtegoeden.

Na vergunning in Estland kan een elektronischgeldinstelling haar diensten in beginsel in andere EU- en EER-landen aanbieden via de notificatieprocedure, die begint met een melding aan de Estse toezichthouder. Of en hoe dit op uw plannen van toepassing is, moet per geval worden beoordeeld.

Elektronischgeldinstelling of betaalinstelling?

Als uw product geld alleen van de ene partij naar de andere verplaatst, kan een vergunning als betaalinstelling voldoende zijn. Als cliënten bij u een tegoed aanhouden en dat later uitgeven, geeft u zeer waarschijnlijk e-geld uit en hebt u een EMI-vergunning nodig. De EMI-vergunning brengt doorgaans een hoger aanvangskapitaal en uitgebreidere beschermings- en controle-eisen met zich mee dan een vergunning als betaalinstelling. Omdat deze keuze het hele project raakt, moet zij helemaal aan het begin worden gemaakt.

De belangrijkste stappen van de procedure

De precieze eisen vloeien voort uit de wet en de richtsnoeren van de toezichthouder en veranderen in de tijd. Over het algemeen:

1. Product en omvang. Bepaal het e-geldproduct en de betalingsdiensten, de doelgroep en de doellanden, het distributiemodel (bijvoorbeeld via agenten of distributeurs van e-geld) en de verwachte volumes.
2. De Estse vennootschap. De aanvrager is een Estse vennootschap met bestuur en een reële aanwezigheid in Estland, zoals vereist voor een onder toezicht staande instelling.
3. Personen en eigendomsstructuur. Bestuurders moeten geschikt en ervaren zijn. Houders van een gekwalificeerde deelneming worden gescreend, met inbegrip van de herkomst van hun middelen.
4. Kapitaal en eigen vermogen. De instelling moet het vereiste aanvangskapitaal aanhouden en voldoen aan doorlopende eisen inzake eigen vermogen, afhankelijk van het uitstaande e-geld en de betalingsvolumes.
5. Aanvraagdocumenten. Meestal een ondernemingsplan en financiële prognose, governance en een intern controlesysteem, regels ter voorkoming van witwassen en terrorismefinanciering, bescherming van cliëntgelden, IT en beveiliging, risicobeheer, uitbesteding, bedrijfscontinuïteit, en de overeenkomsten met belangrijke partners zoals banken en kaartsystemen.
6. Beoordeling door de toezichthouder. De Financiële Toezichtsautoriteit beoordeelt de aanvraag, vraagt doorgaans om aanvullende gegevens, en beslist dan. Een staatsvergoeding is verschuldigd.
7. Na de vergunning. De instelling moet aan alle eisen blijven voldoen, regelmatig rapporteren en haar systemen en documenten actueel houden.

Het totale tijdschema hangt af van de complexiteit van het product, de kwaliteit van de documenten en de vragen van de toezichthouder. Wij beloven geen vaste datum.

Hoe wij met u werken

De Estse elektronischgeldinstelling (EMI) staat op onze pagina voor vergunde en gereguleerde vennootschappen met een vanaf-prijs van vanaf €23,000, onze vergoeding voor de standaardomvang; zij wordt op die pagina besteld en betaald.

1. Vul het bestelformulier in: kies de Estse elektronischgeldinstelling (EMI), beschrijf de geplande activiteit, de eigendomsstructuur en het gewenste tijdschema, en geef uw contactgegevens.
2. Wij beoordelen uw gegevens en bevestigen de omvang schriftelijk voordat het werk begint.
3. Voordat het werk is begonnen, kunt u per e-mail annuleren en krijgt u het volledige bedrag terug.

• Staatsvergoedingen zijn niet in onze prijzen begrepen en worden afzonderlijk in rekening gebracht.
• De beslissing wordt genomen door de Financiële Toezichtsautoriteit. Wij kunnen niet garanderen dat, of wanneer, een vergunning wordt verleend.
• Wij hebben een vergunning van de Estse meldeenheid voor witwassen (FIU000117) en moeten onze cliënten screenen, met inbegrip van de eigenaren en bestuurders van de geplande instelling.
• Alle communicatie verloopt per e-mail.

Vragen die u voor de aanvraag zou moeten beantwoorden

• Houden cliënten bij u een tegoed aan, of stroomt het geld alleen door? Dat beslist tussen EMI en betaalinstelling.
• Welke landen bedient u, en vertrouwt u op de notificatieprocedure?
• Wie worden eigenaar en bestuurder, en kunnen zij hun ervaring en de herkomst van hun middelen aantonen?
• Welke bank bewaart de beschermde gelden, en op welke partners vertrouwt u voor kaarten of infrastructuur?
• Welke volumes verwacht u in de eerste jaren, en hoe wordt het kapitaal gefinancierd?

Duidelijke antwoorden maken zowel het bepalen van de omvang als de latere aanvraag veel preciezer.

Aan Russische staatsburgers en Russische vennootschappen verlenen wij geen diensten.

Verwante gidsen

• Vergunning als betaalinstelling in Estland
• Estland als vestigingsplaats

EMI-aanvraag bestellen Prijzen Gids in het Engels

Deze gids is algemene informatie over Estse elektronischgeldinstellingen en onze dienst. Het is geen juridisch advies en vervangt niet de beoordeling van uw concrete product.