Lühidalt
Mis on e-raha, mida tegevusluba lubab, mille poolest see erineb makseasutusest ja kuidas me töötame. E-raha asutus (EMI) on äriühing, millel on luba väljastada e-raha ja osutada makseteenuseid ilma pangata olemata. Eestis annab e-raha asutustele tegevusloa ja teeb nende üle järelevalvet Finantsinspektsioon.
E-raha asutus (EMI) on äriühing, millel on luba väljastada e-raha ja osutada makseteenuseid ilma pangata olemata. Eestis annab e-raha asutustele tegevusloa ja teeb nende üle järelevalvet Finantsinspektsioon. Eesti reeglid võtavad üle ELi e-raha direktiivi ja makseteenuste direktiivi, nii et põhimõisted on kogu Euroopa Liidus ühised.
See juhend selgitab üldiselt, mida e-raha asutuse tegevusluba lubab, mille poolest see erineb makseasutuse tegevusloast, millised on menetluse peamised etapid ja kuidas me töötame klientidega, kes soovivad Eesti e-raha asutust.
Mis on e-raha
E-raha on elektrooniliselt salvestatud rahaline väärtus, mis väljastatakse raha vastu ja mida aktsepteerivad maksevahendina ka teised isikud peale väljastaja. Praktikas on e-raha ettemaksukaardi, digitaalse rahakoti või mõne pangavälise finantsettevõtte kontolaadse toote saldo. Klient maksab eurodes, saab sama väärtusega e-raha ning saab selle kulutada või tagasi vahetada.
Mida e-raha asutuse tegevusluba lubab
E-raha asutus võib oma tegevusloa ulatuses:
- väljastada e-raha ja vahetada seda tagasi nimiväärtuses;
- osutada makseteenuseid, näiteks ülekandeid ja kaardimakseid, sealhulgas tema väljastatud e-rahaga seotud teenuseid;
- tegeleda nende teenustega tihedalt seotud tegevustega.
E-raha asutus ei ole ikkagi pank. Ta ei tohi võtta hoiuseid ega laenata välja klientide e-raha vahendeid ning e-raha vastu saadud raha tuleb kaitsta nii, nagu seadus nõuab. Samuti ei tohi ta maksta e-raha saldodelt intressi.
Pärast Eestis tegevusloa saamist võib e-raha asutus põhimõtteliselt pakkuda oma teenuseid teistes ELi ja EMP riikides passportimise menetluse kaudu, mis algab teatega Eesti järelevalveasutusele. Kas ja kuidas see teie plaanidele kohaldub, tuleb hinnata iga juhtumi puhul eraldi.
E-raha asutus või makseasutus?
Kui teie toode ainult liigutab raha ühelt osapoolelt teisele, võib piisata makseasutuse tegevusloast. Kui kliendid hoiavad teie juures saldot ja kulutavad seda hiljem, väljastate tõenäoliselt e-raha ja vajate e-raha asutuse tegevusluba. E-raha asutuse tegevusloaga kaasneb üldjuhul suurem algkapitali nõue ning ulatuslikumad klientide raha kaitse ja kontrolli nõuded kui makseasutuse tegevusloaga. Kuna valik mõjutab kogu projekti, tuleks see otsustada kohe alguses.
Menetluse peamised etapid
Täpsed nõuded on kehtestatud seaduse ja järelevalveasutuse juhenditega ning muutuvad ajas. Üldiselt:
- Toode ja ulatus. Määrake e-raha toode ja makseteenused, sihtkliendid ja -riigid, levitusmudel (näiteks agentide või levitajate kaudu) ja eeldatavad mahud.
- Eesti äriühing. Taotleja on Eesti äriühing, mille juhtimine ja tegelik kohalolek Eestis vastavad järelevalve all oleva asutuse nõuetele.
- Inimesed ja omandistruktuur. Juhid peavad olema sobivad ja kogenud. Olulise osaluse omajaid hinnatakse, sealhulgas nende raha päritolu.
- Kapital ja omavahendid. Asutusel peab olema nõutav algkapital ja ta peab täitma jooksvaid omavahendite nõudeid, mis on seotud ringluses oleva e-raha ja maksemahtudega.
- Taotluse dokumendid. Tavaliselt äriplaan ja finantsprognoos, juhtimis- ja sisekontrollikorraldus, rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise reeglid, klientide raha kaitse, IT ja turvalisus, riskijuhtimine, väljasttellimine, talitluspidevus ning lepingud võtmepartneritega, näiteks pankade ja kaardiskeemidega.
- Järelevalveasutuse hindamine. Finantsinspektsioon vaatab taotluse läbi, tavaliselt küsib lisateavet ja seejärel otsustab. Tasuda tuleb riigilõiv.
- Pärast tegevusloa saamist. Asutus peab jätkuvalt täitma kõiki nõudeid, regulaarselt aru andma ning hoidma oma süsteemid ja dokumendid ajakohasena.
Kogu ajakava sõltub toote keerukusest, dokumentide kvaliteedist ja järelevalveasutuse küsimustest. Me ei luba kindlat kuupäeva.
Kuidas me teiega töötame
Eesti e-raha asutus (EMI) on meie tegevusloaga ja reguleeritud firmade lehel alghinnaga alates €23,000, mis on meie tasu standardse ulatuse eest; see tellitakse ja makstakse sellel lehel.
- Täitke tellimusvorm: valige „Eesti e-raha asutus (EMI)”, kirjeldage kavandatavat tegevust, omandistruktuuri ja soovitud ajakava ning lisage kontaktandmed.
- Vaatame teie teabe läbi ja kinnitame ulatuse kirjalikult enne töö algust.
- Enne töö algust võite e-kirjaga loobuda ja saate kogu raha tagasi.
- Riigilõivud ei sisaldu meie hindades ja neid võetakse eraldi.
- Otsuse teeb Finantsinspektsioon. Me ei saa tagada, et tegevusluba antakse, ega seda, millal.
- Meil on Rahapesu Andmebüroo tegevusluba (FIU000117) ja peame tegema oma klientide, sealhulgas kavandatava asutuse omanike ja juhtide hoolsuskontrolli.
- Kogu suhtlus toimub e-posti teel.
Küsimused, millele tasub enne taotlemist vastata
- Kas kliendid hoiavad teie juures saldot või liigub raha ainult läbi? See otsustab, kas e-raha asutus või makseasutus.
- Milliseid riike teenindate ja kas toetute passportimisele?
- Kes on omanikud ja juhid ning kas nad suudavad dokumenteerida oma kogemuse ja raha päritolu?
- Milline pank hoiab kaitstud raha ja milliste partnerite peale toetute kaartide või taristu osas?
- Milliseid mahte ootate esimestel aastatel ja kuidas kapital rahastatakse?
Selged vastused muudavad nii ulatuse määramise kui ka hilisema taotluse palju täpsemaks.
Seotud juhendid
Telli e-raha asutuse taotlus Hinnakiri Juhend inglise keeles
See juhend on üldine teave Eesti e-raha asutuste ja meie teenuse kohta. See ei ole õigusnõustamine ega asenda teie konkreetse toote hindamist.